广东某银行关于实施普惠金融“五大工程”方案

广东某银行关于实施普惠金融五大工程”方案为做好“五篇大文章”之普惠金融篇章，提升小微企业金融服务质效，进一步加大薄弱环节金融供给和支持服务乡村振兴工作力度，夯实普惠金融高质量、可持续发展基础，特制订普惠金融“五大工程”实施方案现将有关事项报告如下

一、总体思路围绕全行打造“小而美、精而优”现代化精品银行的战略定位和经营转型发展方向，紧扣战略规划目标和年度经营计划，大力推动实施“五大工程”，着力打通流程机制堵点，提升条线管理能力，夯实高质量、可持续发展基础通过实施“强县机构提升和乡镇网点突破”工程，提升县域机构和乡镇网点小微信贷服务能力，着力挖掘经济强县机构增长潜力；通过实施“小微客户培育和队伍提升”工程，提升条线队伍能力素质，围绕特色优势产业深耕普惠小微客群；通过实施“业务标准化工程”，打通流程机制堵点，为基层减负赋能，促进效率与效益双提升

二、工作目标计划用三年时间，通过实施“五大工程”，增强普惠金融条线化管理能力，实现全行小微队伍专业性、流程便捷性、客群稳固性和风险可控性的显著提升，不断增强市场竞争力至2026年末，普惠小微贷款余额达到534亿元，普惠不良率降至“各项贷款不良率+2%”以内其中，2024年普惠小微贷款余额比年初净增120亿元，强县试点机构普惠小微贷款净增30亿元，乡镇网点普惠小微贷款余额突破10亿元

（五）加大科技研发投入加快建立数字化风控模型创新评审机制，提高风控模型研发效率，提升普惠业务风险防范能力；向普惠业务重点项目倾斜资源，加大科技开发和测试资源的投入,提升科技项目敏捷创新效率

（六）完善乡镇基础保障完善乡镇网点开办普惠贷款业务所需的办公场地及电脑、电话、打印机、扫描仪等硬件设施，改善乡镇外派驻点员工的住宿条件，并在全行统一的餐补、车补基础上，额外给予乡镇支行小微客户经理一定的住勤补贴和话费补贴

三、方案要点

（一）“强县机构提升”工程2024年，从*省和*市的经济强县（区）中选取16家分行下辖支行作为试点，加大政策帮扶和资源倾斜，着力破解“强县弱点”困局，让经济强县（区）的机构在促进全行普惠业务发展上发挥更大的作用

1.找准重点攻坚方向以经济强县（区）主导产业、特色产业为主攻方向，坚持“链式批量”与“特色定制”相结合的经营思路，以赣银快贷、创业担保贷进行切入，以赣银E链和赣银惠贷子品类为主要抓手，着力挖掘当地国有企业、核心企业上下游和特色富民产业小微经营主体融资需求大力开展龙头核心企业与国资国企的链式营销，以“链主”企业为纽带合作探索链式批量授信模式，加强与当地掌握实际生产资源的国资国企的战略性合作，整体营销集团及其关联子公司的融资业务，并延伸拓展其上下游的民营小微企业积极支持县域富民产业发展，强化生产全周期、全产业链服务理念，加大对民生领域经营粮油米面、肉禽蛋奶、水果生鲜、烟酒糖茶、海产干货、物流、餐饮等重点领域的金融支持，特别是各类生活用品、生活必需品的各级经销商

2.加强业务团队建设每家强县试点机构确保小微客户经理不少于3人，普惠小微贷款规模超过3亿元且户数超过200户的，余额每增加1亿元且户数增长不少于50户，可增配1人在人员补充上，可从有志于从事小微信贷业务的柜面人员中择优转岗,同时适当扩大社会招聘和当地人员招聘比例，提高人员补充效率

3.加强特色产品创新指导强县试点机构开展当地主导产业、特色产业调研，深入剖析产业客群经营特点与金融服务需求，量身定制特色产品和服务策略、方案争取在2024年为强县试点机构设计开发不少于5个针对当地产业的特色产品，助力其精准对接服务当地特色优势产业小微客户

4.强化专项考核督导制定专项方案、指定专门人员牵头推进试点工作，协调解决试点机构在普惠业务发展中遇到的问题强化激励约束，对于强县试点机构单列考核及奖罚措施，并将试点成效纳入所在一级机构普惠条线经营考核加强督导帮扶，对试点机构进行分组PK,晒成绩、立标杆，并帮助其查找问题、分析原因、制定对策

（二）“乡镇网点突破”工程推动乡镇支行综合经营转型，增加小微客户经理配备，提升小微信贷服务能力，将全辖非城关镇的39家乡镇支行，逐步打造成为服务小微、三农和乡村振兴的桥头堡L深耕珏镇、下沉村居、辐射周边乡镇网点普惠业务经营按“三步走”策略逐层递进，不断延伸扩散金融服务触角首先，深耕珏镇以当地从事农业生产、农产品加工的小微企业和好镇上的小微商户为重点目标客群，与乡镇政府联合开展党建共建活动、融资促进活动，通过银企对接会、名单式走访和扫街式地推等形式，多渠道获客其次，下沉村居立足乡镇支行，依托移动信贷展业平台和手机银行，逐步将营销服务触角向下辖行政村延伸，加强与村两委的沟通对接，借助村务联络群向当地村民、种养大户宣传推介我行金融产品，接受咨询和提供服务最后，辐射周边对网点周边我行未设立机构但具有较好产业发展基础的坪镇及其下辖行政村，利用移动展业平台和赣银惠贷特色产品进行上门走访营销

2.积极推行整村产业授信服务模式聚焦乡村振兴的融资和服务需求，探索“依托产业、整村推进”的批量授信服务模式积极对接农业农村局、果茶局等农业主管部门，获取农业产业相关数据并用于客户筛选、授信评价，助力产业授信和批量拓客依托赣银惠贷平台开发形成覆盖赣南地区农村主要种养殖产业的特色子品类，精准对接特色产业个性化需求，大力支持县域行政村内的农户、家庭农场、种养大户、合作社等经营主体发展致富产业着力构建银行与推荐人“收益共享、风险共担”的利益联结机制，提高推荐人推荐客户和协助催收逾期贷款的积极性，从而消除因“信息不对称”造成的不利影响

3.疏通受理信贷业务的难点堵点对信贷、网贷等系统流程进行适当改造，支持乡镇支行直接受理和发放信贷业务，解决目前乡镇支行只能营销推荐而不能发放贷款的堵点问题加强乡镇支行负责人及小微贷款从业人员培训I,并进行从业资质认证考试,使其掌握基本的小微客户营销服务能力和风险判断识别能力适当下放乡镇网点授信审批权限，并结合农村地区三农客户金融需求特点，设计开发乡村能人贷、宅易贷等特色产品，完善乡村振兴产品体系

（三）“小微客群培育”工程坚持“做真做实、做小做微”的经营导向，增强产业化、批量化经营思维，围绕各地优势产业、特色产业和商会协会、重点商圈小微客群深耕细作，通过批量化营销、网格化管理、组合式服务，不断壮大普惠小微基础客群

1.围绕核心企业和特色产业加强批量服务围绕核心企业上游绑定E链业务、下游配套小额普惠贷款，加强与政府主管部门和地方国企合作，营销拓展政采贷、订单贷、医院E链等业务,推动普惠业务发展和对公裸贷户治理深耕各地优势产业、特色行业小微客群深度介入各地“一县一特、一镇一业、一村一品”产业发展规划，依托赣银惠贷产品创新平台，量身定制授信产品,使信贷支持从“点”向“群”“链”“面”的延伸，助力分支行为批量营销拓展特色产业小微客群

2.加强批量获客渠道建设和名单式精准营销加强与政府主管部门、行业协会、商会的协同合作，签订战略合作协议，获取产业链上优质中小微企业的融资需求清单；持续做好商协会成员企业和会员单位的深入营销走访对接，采用“获取名单、制定策略、访客触达、运营转化”的闭环营销模式，实现提前介入、精准营销和高效放贷依托大数据筛查手段和启信慧眼等第三方工具，筛选、提取各类优质小微客户名单，助力机构精准营销获客

3.抓好抓实常态化营销走访与网格化管理推动普惠金融成为“一把手工程“，既挂帅又出征，促使机构领导班子常态化带队营销成为习惯、形成机制；加强不同类型小微客群营销策略、话术技巧的培训指导，提升小微客户经理营销服务能力与产能;在赣州城区试点推行普惠小微客户网格化管理、社区化经营，改变“零敲碎打”的营销模式，避免“无序竞争”，降低营销获客成本和贷后管理难度

4.持续做好存量客户维护与营销挖潜加强到期续贷管理,针对到期客户营销服务的关键节点、关键动作、人员分工和管理模式等梳理下发标准化流程指引，并做好对续贷率的跟踪监测与考核通报；做好“有存无贷”客户营销对接，深入挖掘本行结算客户临时性资金周转需求，提前营销授信“备用金”；做好近两年流失客户回访营销，关心了解客户经营状况和资金需求，深入分析流失原因并针对性制定营销服务方案，争取重新建立合作关系5•加强交叉联动营销促进客户综合贡献度提升加强“裸贷户”治理和“交叉式”营销，抓好普惠客户存贷比、收单签约率和代发签约率考核与评价，鼓励、引导分支行围绕小微客户自身需求，提供“贷款+结算、收单、代发等”一揽子金融服务强化普惠贷款“差异化”定价，提高普惠贷款定价精细化水平，根据申请贷款的主体类别、贷款期限、担保方式、综合贡献等因素进行差别化定价，优化“存贷联动定价机制”，促进提升普惠客户综合贡献

（四）“小微队伍培育”工程不断健全完善条线队伍管理体系，加强从业资质管理与日常考核评价，打通专业化发展通道，提升专业能力和综合素质，打造一支敢打硬仗、能打胜仗的小微金融铁军

1.加强条线队伍建设明确小微客户经理持证上岗要求，定期组织岗前培训和从业资质认证考试对于业绩考核长期不达标或存在重大违规违纪、因重大不尽职形成大量不良或造成重大损失的从业人员，及时淘汰清除出小微客户经理队伍

2.完善教育培训体系实施普惠金融“航海培训计划”，并加强以需求为导向的内训课程库建设，充分发挥条线内训师队伍作用，聚焦分支行在普惠业务发展中的热点、难点问题，设计开发并评选出系列有针对性的精品课程，着力提升从业人员营销获客和风险管理能力

3.强化考核评价管理加强小微客户经理常态化考核，根据管户、余额情况将小微客户经理分为若干个等级，分别明确常态化营销达标积分要求，主要考核贷款投放、自我提升和资产质量,定期通报达标情况并纳入机构考核和个人年度评价及等级评定,营造学赶先进、创先争优的浓厚氛围

4.优化计价激励机制均衡费用配置，明确计价分配比例并直接核算到人，增强员工营销拓展普惠业务的积极性，并将产品计价与客户经理常态化考核结果挂钩，实现“个人利益与机构利益”的有机结合，促进“计价指标与非计价指标”均衡发展

（五）业务标准化”工程通过推动普惠金融信贷产品标准化、客户准入管理标准化、业务流程标准化和贷后管理标准化，统一风险偏好，打通流程、机制上的堵点，提高整体运行效率

1.信贷产品标准化完善产品体系，通过平台式、模块化架构，实现产品快速复制迭代，在整合现有产品基础上，着力打造以“赣银云贷”为代表的纯线上产品平台和以“赣银惠贷”“赣企惠贷”为代表的半线上产品平台2024年，将加快推进小额对公信贷线上化和“赣银惠贷”特色子品类开发，力争年末特色产品达到20个以上，并引入“总对总”担保作为线上、半线上产品的补充增信措施，提高审批通过率和授信额度

2.准入管理标准化统一普惠贷款准入基本标准，并在此基础上逐步明确和规范特定客群、细分行业、标准化产品的准入要求，并将客户准入、利率限制等标准嵌入潜客名单筛选、大数据风控筛查等系统控制规则中，实现客户准入标准化管理，强化源头风险防控3,业务流程标准化做好小微信贷“四表”试点及推广工作，以表格替代报告，用数据说话，聚焦关键内容、数据和风险点，简化普惠信贷业务授信材料收集、报告撰写和贷后管理工作量，实现业务流程标准化与此同时，加快完善移动信贷平台功能和上线推广，实现统一进件、移动办理、远程面审，提高普惠业务办理效率

4.贷后管理标准化分类统一普惠小微贷款贷后管理标准，建立基于风险预警监测的主动贷后管理机制，并通过移动展业平台，逐步推进贷后管理线上化，提供贷后管理效率加强对普惠金融业务风险情况整体监测，从产品、机构、经办人、授信时间等多维度进行动态跟踪监测，并将监测结果运用到权限管理、业务检查、风险排查等日常管理中，为业务营销和风险处置提供支撑

四、所需支持与要素保障

（一）成立工作领导小组为确保普惠金融“五大工程”的有效落地实施，加强统一领导，在总行层面成立普惠金融“五大工程”工作领导小组，统筹调度全行各类资源，协调解决实施过程中遇到的各类问题，不断夯实普惠金融高质量、可持续发展基础成员普惠金融部、公司业务部、机构业务部、个人业务部、授信审批部、风险管理部、计划统计财务部、人力资源部、科技部、法律与合规部、党群工作部主要负责人

（二）加大财务资源倾斜结合存量业务规模和增量任务合理配置普惠条线费用资源，按“与业务增速相匹配”的基本原则，维持普惠条线财务费用的合理增速加大对强县试点机构在品牌宣传、营销费用等方面的资源倾斜，每年单列150万元人力费用和120万元变动费用，专项用于支持强县试点机构和乡镇支行的普惠业务发展

（三）强化专业序列管理在客户经理序列下设置小微客户经理子序列，每年根据教育水平、从业年限、业绩情况、综合绩效表现等方面进行人员的序列等级调整，并打通不同子序列客户经理之间的双向转岗、流动机制，促进提升客户经理序列人员综合业务能力

（四）加快产品研发审查加快建立模型风险评审机制，解决“赣银惠企贷”等产品风险模型现无法进行评审，风控方案的系统研发工作及续贷、提额等日常风险模型调整工作受阻问题,确保后续产品顺利上线推广适当增加总行产品审查相关会议召开频次，加快对“能人贷”“商贸贷”“商户贷”等赣银惠贷新增品类的审查进度，为分支机构营销拓展特色产业小微客群提供有力支撑。