某银行普惠信贷业务标准化工程实施方案

江苏某银行普禀信贷业务标准化工程实施方案（征求意见稿）

一、总体工作目标以解决分支机构实际问题为重点，侧重解决好普惠信贷业务全流程中的普遍性、通用性、常见性问题，破解流程、机制上的堵点痛点通过推动普惠业务信贷产品标准化、客户准入标准化、业务流程标准化和贷后管理标准化，形成明确的普惠业务信贷产品体系，统一的普惠业务客户准入标准，高效的普惠业务信贷流程和数智化的贷后管理模式，提高整体运行效率，为普惠信贷业务高质量、可持续发展奠定坚实基础

二、具体工作任务通过业务标准化工程破解普惠信贷业务在流程、机制上存在的主要堵点痛点问题，具体为在打造信贷产品标准化的基础上，实现客户准入标准化、业务流程标准化和贷后管理标准化

（一）普惠产品标准化持续深入数字化产品转型，对现有普惠信贷产品进行整合优化，完善产品体系架构平台，实现产品要素参数化、调查模板和要件配置化、授信流程配置化、风控定制化，打造系列标准化拳头产品和定制化特色产品根据数字化和线上化程度分三大类产品线上类产品应用税务、企业收支流水数据，整合乐税、L流水贷，以整合后的赣银云贷为主线，实现精准客群线上申请，快速审批，自主放款、还款（责任部门普惠金融部）.线下+线上结合类产品回迁创业贷、普惠快贷，整合2乐惠贷、赣银微贷，以个人贷款赣银惠贷和小额对公贷款赣企惠贷为主线，持续丰富特色和通用子品类，增加总对总、抵质押等担保方式，结合链式批量营销解决方案，提升获客效率和业务办理质效（责任部门普惠金融部）.传统线下类产品通过打通手机银行渠道、移动信贷平3台、风控助手工具等系统，提升数字化、线上化、移动化程度，同时，通过标准化数字产品逐步替代现有产品（责任部门普惠金融部）

（二）客户准入标准化进一步完善普惠贷款准入标准，在基本准入标准的基础上，逐步统一和规范特定客群、细分行业、标准化产品的准入要求，实现客户准入标准化，强化源头风险防控具体工作任务如下

1.从贷款主体、贷款用途、贷款担保等方面完善普惠贷款准入基本要求，所有新增普惠客户（含传统线下、线下线上结合、线上）的准入需符合基本准入标准（责任部门普惠金融部）

2.重新梳理现有各线上、线下线上结合类贷款产品系统设定的准入要求，并根据系统核额和人工核额划分分别明确对应的准入要求，并在开发中统一设计和运用客户准入标准化成果（责任部门普惠金融部、风险管理部、公司业务部）

3.通过风控助手工具，提前对传统线下类业务进行风控筛查，提供风险筛查报告，为调查、审查和审批环节提供支持（责任部门风险管理部、普惠金融部）

（三）业务流程标准化规范普惠信贷业务全流程管理，在明确各流程岗位权责的基础上合理简化优化普惠信贷业务授信材料收集、报告撰写、贷款审批和贷后管理工作量，并逐步提高数字化赋能水平，同时结合网点转型、乡镇突破完善对应流程，全面实现业务流程标准化具体工作任务如下.优化信贷业务流程1

（1）推动《小微贷款业务流程优化方案》在全行的落地实施，结合全行网点转型、小微客户经理提升、乡镇突破等工作要求，进一步完善相关制度和相关配套优化措施，实现普惠业务全流程标准化（责任部门普惠金融部、授信审批部、风险管理部）

（2）完善普惠信贷业务“四表”（即贷前调查一张表、贷中审查审批一张表、贷后检查一张表、尽职免责一张表）机制逐步扩大“四表”试点机构范围，通过试点总结经验,完善后在全行进行推广（责任部门普惠金融部、授信审批部、风险管理部）

（3）进一步开发运用移动信贷平台，将普惠信贷业务标准化产品逐步接入移动信贷平台，实现统一进件，移动办理，提高普惠信贷业务办理效率（责任部门普惠金融部、科技部）.优化产品业务流程2

（1）在赣银惠（企）贷特色贷款中实行“一品一表”，在赣银惠贷前期已对子行业进行充分调研细分基础上，提炼贷款三查核心要素为主，尽量简化，形成统一标准（责任部门普惠金融部、授信审批部、风险管理部）

（2）进一步优化普惠快贷等“赣银快贷”系列产品，完善续贷流程和系统功能，增加“抗辩”流程，赋予分支机构一定的客户准入和额度审批抗辩权，增强产品市场竞争力（责任部门普惠金融部、科技部、授信审批部）

（3）优化财园信贷通流程，实现财园信贷通业务流程线上化，降低政府增信类贷款的人工操作风险（责任部门:普惠金融部、科技部）根据普惠信贷业务特点，分类统一普惠信贷业务贷后管理机制和标准，通过数字化手段减轻分支机构贷后管理压力，提升分支机构贷后管理效率同时加强对普惠信贷业务风险情况整体监测，从产品、机构、经办人、授信时间等多维度进行风险动态跟踪监测，及时发现潜在风险点并将监测结果运用到日常管理中，为业务营销和风险处置提供支撑，实现贷后管理标准化具体工作任务如下•统一贷后管理标准1

（1）分类明确普惠信贷业务线下类、线下线上结合类、线上类产品贷后管理要求，包括检查的频率、内容、方式、流程等，统一普惠信贷业务贷后管理标准责任部门风险管理部、普惠业务部、公司业务部2建立基于风险预警监测的主动贷后管理机制，借助行内风险预警模型和第三方工具，实现普惠信贷业务涉诉、失信、工商变更、行政处罚、黑灰名单等风险信息的自动预警责任部门风险管理部、普惠金融部、科技部3通过移动信贷平台，加快实现线上类、线下线上结合类产品贷后主动预警处理机制，以及授信业务重大突发事件报备等流程，逐步推进传统线下类贷后管理线上化，提升贷后管理效率及监督管理手段责任部门风险管理部、普惠金融部、科技部Ilf1完善普惠信贷业务风险监测体系，从产品、机构、经办人、授信时间等多维度对普惠不良贷款和关注类贷款进行风险动态跟踪监测，并将监测结果定期形成风险分析报告责任部门普惠金融部2加强对普惠逾期及不良贷款的诉讼进度监测，在信贷系统中实现诉讼进度查询，定期通报普惠不良贷款诉讼进展，强化应诉尽诉、应执尽执、应核尽核管理责任部门风险管理部、普惠金融部3将风险监测结果运用到权限管理、业务检查、风险排查等日常管理中，为业务营销和风险处置提供支撑如对贷款逾期不良率高的客户经理暂停经办权限或退出小微客户经理序列，对于产品风险集中触发产品熔断机制的分支机构暂停其产品新增业务权限，并要求其限期报送清收整改计划等（责任部门普惠金融部、风险管理部）

（4）针对风险频发的重点领域加强风险监测排查，如通过总行审计部门监测数据定期开展贷款资金流向排查，定期开展包含潜在风险特征（如借款人单身、离异等）贷款的排查等（责任部门普惠金融部、审计部）

（5）定期监测检查普惠信贷业务企业划型、首贷户认定等重点数据治理情况，对划分认定错误的分支机构进行通报处罚，提高普惠信贷业务认定和数据统计的准确性，减少人为操作风险，同时优化信贷系统功能，通过系统控制减少数据录入错误（责任部门普惠金融部）。