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文本内容:
2检查固定资产,设备的新旧程度、开机率、产能产量、机器产能产量是否支持借款人所述的销售额
2、员工人数及工资情况、生产操作程序及安全指引情况、消防知识教育情况及措施1现场工人数量,向借款人了解工人的工资情况、发放日期,可以要求其出示工资发放登记簿核实;如有条件,可以向工人了解工资的发放情况2观察工人生产程序,精神状态,观察制作台面员工的满座率3观察厂房电线情况,是否交叉乱拉;是否有消防瓶,如有,摆放是否合理,是否有消防警示标志;注意男员工是否在工作中抽烟等
3、厂房租赁情况、水电费使用及缴交情况、税收缴交提供厂房租赁合同,水电费单据和税收缴交单据,了解厂房周围的环境,有没有已经开发完整,是否存在违章建筑情况,续租是否方便;水电费使用是否正常,特别是错峰用电情况,拉闸限电频率对企业的影响程度;税收的缴交是否正常,是否存在严重偷税漏税情况
4、原材料的购进方式及价格情况和库存情况、产品的质量、产品的价格、产品的销路及库存情况、货款的回收周期及回收情况、市场环境情况等原材料、产品及货款是我们调查的重点1原材料的购进方式及价格情况和库存情况了解原材料是全部现金购入、还是一部分现金购入,最重要是了解客户原材料赊账即应付款方面,多久时间才付款给对方,是了解客户现金流和信用的一个重要方面;了解原材料的进货地点;了解原材料最近的价格,较之前的变动情况,以及未来几个月走势这些,如有必要,可以要求借款人提供相应的单据进行核实察看原材料库存多少、摆放整齐与否等
(2)产品的质量、产品的价格、产品的销售及库存情况通过触摸产品、向客户请教,了解产品质量、了解客户是经营那种档次的产品;了解产品的价格、成本(原材料成本、人工成本的大约组成)、产品是内销还是外销、外销利润和内销利润的比较、外销产品时,汇率对企业利润的影响;察看产品库存多少、包装是否安全稳固和高档等
(3)货款的回收周期及回收情况、市场环境情况向借款人了解货款的回收情况,是现销现收,还是先收一定比例的现金,余款在多长时间内回收;现时货款还有多少没有回收,回收难度如何向借款人了解市场行情,了解该行业目前的利润率,了解外销和内销形式;了解企业的经营年限,经营阶段,企业的发展规划我们通过有意识的、较详细的交谈,逐步了解借款人的生产、管理、销售的经营模式和经营理念、了解市场环境情况、进而了解整体的经营状况
5、收入与负债的核实由于大部分中小企业发展都是靠自有资本,在原始积累的基础上通过家族管理的方式经营,因此不可避免的,企业在内部财务制度管理方面存在缺陷这就使信贷人员调查时难以获得企业现金流数据,这里有两个方法一是收集企业银行对账单,剔除内部往来款和培育流水的账户,汇总得到的往往比较真实二是可以采取抽查的方式,抽取企业日常的进出库单据、购原材料发票、销货明细帐等结算企业的现金流量,但是这种方法往往工作量要相对大一些一个企业的总负债和这个企业的年销售额收入配比在110这个比例或稍高一些比较合理理由主要考虑是按年12个月计算,如果一个月企业在年收入在1200万元,那么月现金流正常来说有100万左右,再考虑利润率等情况,100万元贷款是个上限但是,这个比率不一定就是固定的,也要综合考虑很多的因素,比如要参照所属行业,利润率等因素毛利所谓“毛利”顾名思义就是收入减成本后的利润,一般不包括期间费用(管理费用、财务费用、销售费用)常见行业毛利润率(批发业较低、零售业较高)
四、小额信用贷款资料的收集资料的收集应该遵从有效性、完整性、简便性的原则有效性一提交资料真实、有效单位信息单位招牌、实际地址与注册名称、注册地址是否一致申请表填写的是公司注册地址、实际工作地址在其他地方,造成无法核实工作真实性或需要二次外访,或者单位名称与申请表不一致,入件前应核实申请人工作单位信息,以免造成误会复印件是否有原件可供核对(签约时无法提供房产证原件核对的个案较多)高端客户收入证明优质企业中担任司机、保安、非正式员工等职员不属于高端客户劳动合同、房产抵押合同、单位租赁合同是否在有效期内,即将到期租赁合同的风险(搬迁、租金上涨的影响)交租单据是否为最新一期,是否欠租资料完整性、简便性一一提交资料符合政策要求房产文件一次性购买或按揭(抵押贷款)已结清的房产提供房产证和购房发票;按揭(抵押)状态且征信有显示的,可提供按揭(抵押)合同,相关合同应复印完整(显示权属人姓名、贷款金额、签名页及抵押物清单)相关经营证书食品流通许可证、卫生许可证、道路运输许可证、工程项目的审批文件、相关经营资质证书等等银行流水客户有多个银行流水,应先对流水结构进行分析,是否存在账户间互相转入转出培育流水的情况,该类型流水无参考意义,不需要提供,如果客户有多个账户,只需提供『2个能真实反映其收入情况的账户,对公流水只需提供能反映其经营收入的账户,对私流水只需提供交易最活跃、结余较多的账户纳税凭证提供去年年度和最新三期凭建筑安全事故调查报告「篇三」安昌本来是一个默默无闻的小镇,可是水乡旅游热起来以后,安昌也就借机开始发“烧”这个地处文化名城绍兴附近的小镇,已经度过了漫漫千年的历史错落有致的翻轩骑楼、曲折幽深的石板小巷无一不告诉你这里的古老,“碧水贯街千万居,彩虹跨河十七桥”完整的概括了这里的主要特征,如果说还有什么比较出名的话,那就是清代的绍兴师爷了,可惜的是,这里的商业气息太重传统的安昌民居特色位于浙江省绍兴市的安昌是典型的江南水乡,江南民居建筑特点是黑瓦、白墙、砖石木构,干栏式建筑骑楼是江南传统民居常见一条给住户及路人遮风避雨、歇脚荫凉、人际沟通的水榭式街廊在江南乡镇常的一种模式它临河沿街,在河沿的廊柱间设有栏干可依的长条凳,形成见,借空间不碍交通,连通街两边楼房成一体水乡多河的环境出现了水巷,小桥,驳岸,踏渡,码头、石板路、水墙门、过街楼等等富有水乡特色的建筑小品,组成了一整套的水乡居住环境新城镇民居的聚落多沿河而建,视陆路交通系统和水路交通系统的关系,可分为“一河两街”、“一河一街”、“有河无街”等形式各式桥型是水街特有的景观过去传统的新城居民背水临街,一般楼下临街处为前,免水处为后,前面楼下为店铺,楼上为住房居民左右邻接以风火墙相隔断,留出适当距离作通道河渠交通用临水居民宅院式房屋居多,宅院的高墙大门后有天井、楼房,宅院一般有两组、三组不等,内有厅堂、厢房、穿堂、天井、后院等由于土地珍贵,屋宅内外的空间都得到了很大的利用,因为绝大部分民居出门见水,所以几乎每家门外都有一个小小的埠头主妇每日洗衣、洗菜、淘米等都在这里,来往的小船也可在这里停泊和水路相比,街巷显得十分狭小,有的仅容1人1牛并走高高的垣墙夹着曲折的街巷,造成了曲径通幽的意境水又是中国南方民居特有的景致,水围绕着民居,民居因水有了灵气水路又是运输的主动脉,人们走南闯北,漂洋过海开创新天地,建立新家园建筑装饰丰富,材料以木、砖、石为主有花窗、隔扇、雕梁及砖雕等门楼以砖雕为主,隔扇以木构为主,花窗有木构,也有砖瓦、砖雕结构等等新城镇民居墙体薄,大木结构高瘦,装饰玲珑,木刻砖雕十分精细,屋面轻巧,造成了明秀轻松的外观住宅的装修、雕刻、家俱等,也有精致优美的风格轩,是室内天花,实际上是使屋顶增加-一个空气保温层大宅、中宅的轩有的装饰考究,木雕精良,有各种做法如船篷轩,鹤顶轩,花篮轩等屋顶与山墙屋顶铺青瓦,整个坡屋顶成向内微曲的屋面,有利于屋面排水,屋脊的做法花样很多,普通小型民居只用瓦竖砌,两头做简单纹饰大,中型民居的主要厅堂脊头有做成龙,鸡等花饰普通山墙为硬山式不出屋顶,厅堂等重要建筑的山墙用出屋顶的屏风墙,随着房屋进深的大小,有一山、三山和五山屏风墙的不同江南水乡民居总的面貌是平房楼房相掺,山墙各式各样,形成小巷和水巷驳岸上那种高低起伏,错落有致的景观,建筑造型轻巧简洁,虚实有致,色彩淡雅,因地制宜,临河贴水,空间轮廓柔和而富有美感因此,常被人称之为“粉墙黛瓦”、“小桥流水人家”建筑色调,主要由白墙、灰瓦和栗色的门窗装修,构成素静的色调,南方一年四季花红柳绿,环境颜色丰富多彩,民居建筑外墙多用白色,利于反射阳光,建筑粉墙黛瓦,房子的颜色素雅一些,特别是夏季给人以清爽宜人的感觉少数大宅还用彩画,构图灵活,色彩雅致,但与宫廷建筑的彩画迥然不同白墙黑瓦在丛林溪流映照下,予人以明快的感觉,素雅清淡,韵味无穷在这片富饶的土地上,传统民居成为传承历史文化的载体被保护下来,反映出强烈的地域风格和人文特征安昌民居从村镇的选址到具体建筑的布局都与地形结合密切与水环境结合时,建筑则直接濒水建造,与功能、空间、结构有机的融为一体,其营造手法千变万化,达到了极高的境界各座建筑物如同自然生长而存在于整个建筑群体之中,非常和谐统一浙江平湖地区,降水多因此它的屋檐大都是设计成倾斜度比较大的样式,屋檐很宽,便于雨水流淌,利于排水江南的匠人心灵手巧,利用多变的地形,使流水在房屋之间畅漾水路,街巷呈不规则的网状履于民居之中,与之相映成趣,形成了江南民居别于北方民居的独特风味江南水乡传统的青砖小瓦房盖得比较高,门窗开得比较大,便于通风散热房顶坡度较大,便于雨水下泻夏天,人们喜欢睡凉席,枕竹子做枕头晚上人们还习惯躺在竹床上,在屋前乘凉随着改革开放,经济的发展,现在,生活在安昌的人们,渐渐富裕起来了村村都办起了工厂,很多人进了工厂有的人一边务农,一边做工单纯务农的人已经少了他们已过上了小康日子,收入和生活水平比一般城市居民高富裕的乡镇,有一条条宽阔的马路,有一幢幢现代化的厂房农民住的是别墅式的小洋楼,宽敞的门面房,漂亮的街景,如茵的绿地数不尽,看不完不少农家小楼铺着木地板,家里不仅有彩电、空调、冰箱,还用上了自来水和液化气灶”楼上楼下,电灯电话”的梦想已变成现实原来零乱破旧的村庄,已变成了整洁的生活小区人们还集资兴建学校、老人公寓、公园、文化馆、社会福利院、影剧院等休闲时,人们最爱欣赏越剧、沪剧、锡剧、昆曲和苏州评弹安昌小城镇建设的日趋完善,住在这里不仅享受着城镇生活的便利,而且也可享受到农村生活的悠闲江南水乡的不少乡村,已不同于一般农村社区,这些社区看上去与城市社区差别不大采取的是大规模的农民别墅建设,这些新别墅除了设计有客厅、卧室、厨房、洗手间外,还设计了标准轿车车库由政府为统一设计的对农村村庄实行统一规划,有利于村庄适度集聚,撤并村庄后将宅基地进行复垦,可以节约土地资源,有利于农业的规模化经营和发展村庄实行统一规划后,有利于道路、污水处理等基础设施的配套,提高居民生活质量这种模式影响到相当多新农村的民居建设风格和思路在城乡结合部和土地资源较为紧张的农村地区,适于采用“乡村城镇化”的建设模式,发展低密度、小高层的现代民居,同时注意环境和社区功能建设现代的安昌民居的布局由于现代生活方式已发生巨大变化,故住宅平面布局必然要适应新的生活模式深究传统民居的建筑设计就会发现,其中单层的建筑并不经济,而现代住宅的内部采用2层3层空间,并合理安排局部夹层的方式则相对实用一些,其内部空间的变化也较为〜灵活由于传统民居低层高密度的方式不利于节约用地,而且传统的平面布局已完全不能够适应现代生活方式,所以需要对传统空间进行必要的加工、重新做出现代构造的再设计而达到汲取有益要素的目的在平面布局方面,内部功能分区、单元化组合及空间围合方式都强调必要的私密性和向心性,层次分明、内外有别、处理灵活、空间的分合与联系便捷,如起居空间的厅堂与内部的卧室相互分离,前后部分之间设置小庭院或天井等都可成为现代住宅的设计素材现代住宅设计通过运用对外封闭、于内开敞、设置内部中庭或者天井等方式形成内聚的形态与向心力,也有的采取敞厅及连廊的方式形成多层次空间,已成为在住宅建筑设计者积极吸收传统建筑要素的模式之一传统民居多在面临天井的建筑墙面设高窗或者在门口上方设通透格扇、通花等,除用以对流、引风和导风之外,也具有屏蔽、防盗功能,而现代建筑多受层高的限制,一般难以借用而且,为了在夏季节约冷源,在冬季节省热源而被限定开门高度和开窗面积建筑安全事故调查报告「篇四」建筑材料化学污染调查报告范文
一、课题的提出随着经济的发展,生活水平的提高,人们越来越重视生活质量,家居装饰也成为一种时尚各种各样的装饰材料确实给家居增添了不少光彩,给人们的生活增添了不少情趣然而,人们却往往忽视甚至不知道装饰材料中存在着化学污染近年来,因装饰材料化学污染导致人们身体不适甚至死亡的事情时有发生据温州晚报报道,近年来,室内装修材料污染的投诉不断上升曾有一位消费者结婚后多年不育,结果发现是地砖放射元素超标造成的;许多消费者在入住新居半年后,房间内依然气味呛人,令人流泪不止;新买的家具一打开柜门就使人呼吸困难有关部门曾对1000多户家庭的装修材料检测发现,400多户家庭存在不同程度的装修污染问题这些情况引起我们的关注那么,装饰材料中究竟有那些化学污染,会对人体健康产生怎样的危害人们对装饰材料的化学污染的认识又怎样呢怎样才能预防减少装饰材料的化学污染带着这些问题,我们开始了研究活动
二、课题目的
1.了解装饰材料的化学污染及其对人体的危害
2.分析装饰材料化学污染日益严重的原因
3.学会预防,降低装饰材料化学污染对人体健康造成危害的方法
4.参加社会实践,提高分析问题,解决问题的能力,学会合作,增长知识
三、课题研究过程L讨论,制定方案和计划因为以前没有进行研究性学习的经验,为了使研究过程更为顺利,我们首先讨论了一些有关的问题比如如何进行研究,分几个步骤进行,如何分工等制定了进行研究的方案,计划,为研究的进行作了准备
2.分工我们分成两组,利用课余时间进行活动第一组;上图书馆,上网查找资料第二组编写调查问卷,并联系印制
3.调查我们此行的主要目的是收集足够资料,为写研究报告做好准备1进行问卷调查我们利用乘车、乘船的时间向市民发放调查问卷我们发现许多人对此了解甚少,这给我们完成问卷调查带来很大的困难但在调查的过程中,我们也遇到了医生,老师和从事化学工作的叔叔阿姨他们给了我们很大的帮助,为我们提了很多建议经过大家的共同努力,我们终于做完了100份问卷调查,得到了一些反映市民对装饰材料化学污染认识程度的数据2采访问汕头环保局环保局的有关负责人热情地接待了我们,解答了我们提出的一些问题,向我们介绍了汕头市装饰材料化学污染的情况,并为我们提供了一些资料在环保局,我们还遇到了电视台的记者,在交谈过程中她也给我们不少建议,并对我们的做法表示肯定这使我们深受鼓舞此行真是收获不小3在装饰材料城的调查对照我们收集到的资料,我们在装饰材料城中找到了各种材料,并认识了它们的用途,所含有的化学污染和销售情况,生产厂家并发现了许多装饰材料上贴有绿色环保等字样,引发出我们对环保材料是否真正环保的思考,并使我们找到装饰材料化学污染日益严重的原因之一
4.返回学校后返校后我们进行了新一轮的讨论,大家交流心得,整理资料,并完成研究性学习报告
四、课题成果装饰材料化学污染不容忽视继煤烟型光化学型污染后,近几年来的多次专家研究发现,现代人正进入以室内空气污染为标志的第三代污染时期产生这一污染的一个重要原因就是装饰材料的化学污染随着人民生活水平的提高,追求家居装饰水平成为一种新时尚大量装饰材料的使用,使得装饰材料的化学污染在近几年显得尤为突出鉴于此,本文旨在探索装饰材料中含有哪些污染物质,对人体健康有哪些危害,怎样预防降低装饰材料化学忽然对人体的‘伤害装饰材料中含有多种危害人体健康的物质装饰材料中含有多种挥发性,刺激性气体,放射性元素,种类繁多其中较为典型的有1甲醛甲醛大量存在于胶、漆、涂料、墙纸、化纤地毯等室内装饰材料,是一种无色易溶的刺激性气体,可经呼吸道吸收现代科学表明,甲醛对人体健康有较大的损害高浓度的甲醛对神经系统,肝脏等都有毒害甲醛还有致畸、致癌作用,长期接触甲醛的人,可引起鼻腔、口腔、鼻咽、咽喉、皮肤和消化道的癌症1998年9
(三)房屋施工规模继续扩大,新开工面积明显上升XXXX年,全市建筑企业房屋建筑施工面积189万平方米,比去年增长
18.9沆其中,本年新开工面积153万平方米,增长
29.7九
(四)竣工产值和竣工房屋面积平稳增长建筑业企业完成竣工产值126825万元,同比增加16284万元,增长
15.3祝房屋建筑竣工面积904713平方米,同比增加19745平方米
二、值得关注的几个问题
(一)建筑企业结构不合理,科技创新能力不强目前,我市建筑企业结构不合理的矛盾仍然比较突出总承包企业不强,专业承包企业门类不全,劳务分包企业发展滞后,没有龙头企业在依靠科技创新、科技进步打造企业核心竞争力和做大做强建筑企业的大背景下,我市大多数建筑企业自主创新能力不强,没有有效突破科技创新的瓶颈,拥有的还仅仅是常规技术例如博展中心、市民文化中心以及体育公园这样的工程我市的建筑企业就没有办法承接由于传统建筑业科技含量低,从而造成了我市建筑业企业仍处在成本高、消耗量大、产出率低、竞争力差的尴尬局面
(二)市内建筑业市场份额被挤占,没有市外市场份额由于xx缺少一级资质以上等级的建筑业企业,很难在大项目竞标中与市外建筑业企业相抗衡,缺乏核心竞争力和带动力,很难有实力与外来建筑业企业抢占市场我市建筑业具有总承包和专业承包资质建筑企业50家,具有二级资质的总承包企业只有三家,专业承包具有二级资质的企业只有8家,可外来建筑业企业就达到38家,占我市建筑业企业的76虬严重挤占了我市的建筑业市场份额虽然我市建筑业企业新签订合同额快速增长,但都局限在本市范围内,没有市外建筑业市场份额,更没有在外省完成产值月,中央电视台栏目报道,青岛市某医院副院长全家搬进刚装修好的新居,不久他自〜己因甲醛中毒死亡,其家人均有不同程度中毒去年,北京市卫生局对北京大部分住宅楼和写字楼的抽检表明,新居装修后居室的甲醛含量普遍超标,最高者竟超标73倍!⑵氨氨是一种无色而具有强烈刺激性臭气味的气体,存在于建筑施工中使用的混凝土外添加剂中随着温度湿度等环境因素的变化而从墙体中释出它是一种碱性物质,对接触的组织都有腐蚀性和刺激作用可以吸收组织中的水分,使组织蛋白变性,并使组织脂皂化,破坏细胞膜结构,减弱人体对疾病的抵抗力浓度过高时除具有腐蚀作用外还可以通过三叉神经末梢的发射作用而引起心脏停搏和呼吸停止⑶苯苯为无色具有特殊芳香味的液体,是室内挥发性有机物的一种在通风不良的环境中工作,短时间内吸入高浓度苯蒸汽可引起以中枢神经系统抑制作用为主的急性苯中毒,已被专家确认是严重的致癌物质苯在各种建筑材料的有机溶剂中大量存在比如各种油漆的添加剂、稀释剂和一些防水材料等⑷氮氨是由镭衰变产生的天然放射性无色无味的气体建筑材料是室内氢的主要来源常温下氮在空气中能形成放射性其溶胶而污染空气,并能诱发肺癌,是导致癌的第二大杀手此外一些材料如大理石还含有大量放射性元素,其危害也是不容忽视的由此,可以看出装饰材料中的化学污染对人体健康的影响,具有影响范围广,影响时间长等特点这些物质长期作用于人体,其影响是不可低估的装饰材料化学污染日益严重的原因1虽然人民生活水平显著提高,装饰质量也越来越高,但人们对装饰材料的污染的认识并没有与日俱增汕头市民对装饰材料化学污染的认识究竟由多少呢对此我们进行问卷调查
(三)工程技术人员相对不足xxxx年,全市建筑业企业年末从业人员为20xxl人,工程技术人员只有1923人,仅占全部从业人员
9.2吼一级建造师28人,仅占全部从业人员
0.1也持证上岗人员4225人,仅占全部从业人员的
20.3%
三、几点建议
(一)依靠科技进步推动建筑业技术创新建筑业要发展,科技进步和技术创新是关键目前我市大多施工企业拥有的技术含量较低,科技进步和技术创新能力不足要提高我市建筑业企业竞争力,就必须加大科技进步和创新力度,重视建筑技术方面的引进、开发和应用,提高工程技术的科技含量对科技含量高的成果,相关部门应该积极推广,以推动我市建筑业快速发展与进步
(二)努力发展龙头企业,积极开拓新兴建筑业市场采取强有力的措施,重点培育和扶持骨干企业,发挥其品牌优势倡导企业树立大建筑业观念,突破以房屋工程建筑业为主的局限,横向拓宽产业领域,纵向拉长产业链在巩固以房屋和土木工程建筑、设备安装和装饰装修为主的传统产业平台的同时,积极构建以化工、交通、水利、电力等工程为主的专业项目平台和新型建材、服务业等新兴产业平台
(三)提高企业竞争力,促进企业资质升级以增强企业活力与竞争力为目标,提高管理创新能力,加强诚信建设,创建精品工程,不断提升品牌形象在施工管理上,全面实施工程监理制和项目经理负责制,加强企业内部核算,降低企业管理费用和财务费用,从而不断提高企业在市场上的竞争力建筑业企业资质等级对于企业的发展至关重要,它对能否接到工程项目起到很重要的作用建筑业企业自身要不断加强管理,促进建筑业资质升级,有关部门应积极予以扶持
(四)激励用人机制,全面提高人才素质建筑业企业要根据自身特点,采取有效措施激励管理人员和技术人员的创新精神,不断提高他们的文化素质和技术水平,积极探索稳定高技术管理人才的任职制度和分配制度,主动吸纳各类建筑专业技术人才,为企业长足发展提供智力支持建筑安全事故调查报告「篇二」
一、小额信用贷款贷前调查的重要性小额信贷风险,实际就是信息不对称风险,简单来说是对借款人底细的不了解而产生的风险目前,我们只能通过客户提供的一些基本资料、征信报告、贷前调查来了解借款人只有通过贷前调查,我们才能核实提供资料的真实性,才能较清晰了解客户的基本情况、单位经营状况、人品、道德贷前调查是贷款发放的第一道关口,是信贷管理的一个重要程序环节,其质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否
二、小额信用贷款贷前调查的种类贷前调查的种类主要分为两种非现场调查和现场调查
1、非现场调查通过客户提供的一些基本资料、银行征信报告、利用公司内部的信贷管理系统、电话、网络媒体(如工商网、社保网)等工具或渠道进行信息收集、分析等检查
2、现场调查通过实地走访客户,与客户的面谈,核实工作单位、或勘察经营场所、进行财务查账、盘点库存;检查住宅情况等方式发现风险预警信号
三、小额信用贷款贷前调查要点
1、真实性包括客户身份真实性、住址真实性、单位的真实性、配偶/联系人信息真实性等核实客户提供资料的真实性,是贷前调查的最重要环节如果客户提供的资料是虚假的,特别是身份信息,在我们还无法核实其真实性时,就无法进行下一步的调查客户身份真实性特别要防止假冒身份骗贷住址电费单两个月电费只有几元,是否有疑问,实际居住地址?单位申请表填写的是公司注册地址、实际工作地址在其他地方,造成无法核实工作真实性或需要二次外访,或者单位名称与申请表不一致,入件前应核实申请人工作单位信息,以免造成误会配偶/联系人信息虚假的配偶/联系人信息不利于贷后管理
2、贷款用途、还款计划1贷款基本是用于消费、周转、投资、救急等几个方面正常的商业小额信贷则是支持客户的消费、周转贷款投资本身具有不确定性,且投资周期与贷款期限有可能不匹配,容易造成贷款逾期或损失核查借款人的贷款用途是贷款判断的重要一环,不是所有没有按照约定使用贷款的客户都会逾期违约,但凡是形成不良贷款的客户基本都没有按照约定使用贷款对于借款人所说的贷款用途我们要“落实在细节”,谎言是没有细节的,如果借款人虚构了贷款用途,他就无法提供各种细致化的东西做佐证,无法自圆其说比如说贷款用于装修,我们在实地调查时要查看房屋新旧程度、装修情况、查看工程施工报价合同等如果是用于备货,那么核实现在的产能产量、存货量、存货周转周期、行业淡旺季情况等等对于细节不符合常理的情况,要大胆询问实际贷款用途
(2)还款计划,是客户对借款之后,如何偿还借款的打算,是客户诚信度的一个表现如果一个客户连借款之后都不明确用何种收入、何时偿还贷款,该笔借款的安全性可想而知我司采取等额还本付息的还款方式,还款来源是基于客户每月有正常的现金流入
3、单位规模不管是打工一族还是经营者,所从事的单位规模,是信贷决策衡量的一个重要方面虽然规模不代表盈利,但一定程度上反映了工作或经营的稳定性
4、个人的基本情况全面衡量借款人的基本情况对于判断借款人的外部负债和稳定性有着非常重要的作用这些信息可以在与借款人的聊天过程中和通过第三方(如配偶、亲戚、员工、同行、上下游客户)获得个人基本情况主要包括个人的教育背景、婚姻状况、个人爱好、社会关系等
(1)个人的教育背景会影响工作的质量及发展前景、经营理念和管理模式、经营规模的扩张是否理性等
(2)婚姻状况和借款人也息息相关良好的婚姻状况对事业是一个助推器;不良的婚姻不但对个人或企业的资产负债有较大的影响(离婚财产分割),有时还可能会影响到个人事业或企业的发展
(3)个人爱好,往往和个人的生活习惯相关,也会从侧面反映个人的人品道德譬如,一个喜欢体育运动、经常打球的人,他的生活习惯往往会比较健康;一个经常坐在麻将台的人,打麻将已经不是娱乐行为,而是一种赌博行为有不良嗜好的人,特别是赌博、打架、经常出入高档场所、吸毒,是我们必须关注的对象
(4)社会关系个人取得贷款后,其偿还款项的来源一般是他的收入或通过其他途径获得的资金,其他途径获得的资金无非就是从金融机构获得贷款或从亲朋好友获得的借款
5、资产规模、负债情况资产规模,主要包括现金、银行存款、保险单、车辆、房产、其它经营项目资产规模除了可以反映借款人的经济实力之外,还可以侧面印证借款人所述收入情况是否属实,如果一个借款人所述收入丰厚,但财富积累的去向不明、资产规模小,那么其对于收入的描述可信程度较低负债情况,主要了解有没有银行负债、有没有担保公司的贷款或其它小额贷款公司贷款、有没有向亲朋好友借款等如果借款人负债超过收入,应核实是否有其他收入,深入了解借款人的还款来源
6、人品道德一个不注重道德约束的人,信用方面也会大打折扣爱好习惯也和人品息息相关,往往不良嗜好会与不良的人品联系在一起我们调查主要从其家庭责任方面、对父母、配偶、子女的责任,特别是一项贷款,能否获得配偶的支持,也是判断一个人家庭责任、人品的一个重要指标已婚者,隐瞒父母,比较正常;未婚者,隐瞒父母,则可能会存在风险
7、家庭情况家庭情况,有时会影响借款人的还款能力、还款意愿良好的家庭氛围,在借款人还款能力和还款意愿出现问题时,其家庭可能会对其施加压力或帮其偿还款项主要询问客户父母的工作或瞻养负担情况、子女现时教育或工作情况、配偶的工作情况等针对我公司不同产品的特点,各产品需侧重的贷前调查要点
1、打工一族打工一族,相对于经营者来说,调查相对简单,主要是核实其工作和住址真实性,还有单位的性质和规模对于高端客户群,主要是调查工作部门、工作职位及工作性质;非高端客户,主要是调查工作单位规模、工作部门及工作职位1高端客户类群调查要点
1、政府部门、事业单位或国企工作者,我们主要是核实其工作的部门、工作职位、及工作的真实性,还要重点核实是否编制内员工
2、全国500强、广东省100强或较大型公司工作者,我们主要是核实其工作的部门、工作职位、及工作的真实性2非高端客户类群调查要点主要是核实其工作职位及工作的真实性、工作单位规模和基本经营状况
2、三农经营者经营管理情况承包地真实性、养殖或种植规模、养殖设备、养殖或种植的种类、养殖或种植数量、长成情况、价格情况、生产周期、周期产量、周期收入、饲料的库存、及工棚的居住情况、电的照明情况;外出务工收入,如有,是从事那方面工作,收入多少
3、抵押贷款要防范假证抵押和出租房产抵押假证抵押,主要是房产证和实际的房产不符,这方面的风险主要存在于一些散楼,因为其地址的真实性、准确性较难判断出租房产抵押,主要是房产已出租给他人居住,由于租赁权优于抵押权,我们必须明确房产出租的年限抵押贷款,我们也要尽职尽责、详细调查,防止无效抵押
4、经营者经营的真实性对于经营比较规范的企业,可通过营业执照、公司章程、税务登记证、加工厂的牌照、转让协议、租赁合同等等来核实;对于一些非正式登记的企业(如在一个地方经营多年,但没有办理营业执照,或者生意是从别人手中转让过来,没有更改营业执照,再或者是在大型批发市场里办理的集体营业执照等),应根据实际情况采用更灵活的方法来核实,如通过查看商铺的产权或租赁合同(通常由老板签署而非员工),其他还有诸如代理合同、转让协议、收发货的签字人、借款人对生意的熟悉程度等等,通过这些相互印证核实经营的真实性经营管理情况通过与企业主要经营者的直接会谈,建立对其经营素质和诚信度的感性认识,通过实地调查经营场所,可以了解借款人的业务品种、生产组织能力、工艺流程、技术装备水平、产供销情况、设备性能及利用率、员工精神状态等情况,掌握企业运行及管理方面的信息调查要点
1、厂房规模及质量、工作环境、固定资产情况厂房的结构、宽敞程度、新旧情况,了解厂房的规模及质量
(1)检查工作台面的是否有序、物料的摆放是否凌乱、半成品和成品的摆放情况。