“征信修复”成因调查及治理建议

“征信修复”成因调查及治理建议编者按近年来，“征信修复”乱象问题包括H市在内的社会层面频出，由于一些不法分子利用信息主体不了解相关法律法规且急于修正自身不良信息的心理，承诺能够消除个人征信记录中的不良信息、教唆其通过非正规渠道办理征信投诉、举报等事项层出不穷，导致群众误解征信业的严肃性和公平性，严重扰乱了正常的金融秩序，整治“征信修复”市场乱象刻不容缓由此，本文在分析“征信修复”市场乱象形成原因基础上，提出几点建议主题词征信乱象治理

一、基本情况征信报告作为个人“经济身份证”，其用途日趋备受重视2022年1至7月，H市共查询个人信用报告17852笔，近五年辖内个人信用报告查询量年均增长在20%以上；接到民众关于征信逾期记录修复相关事项的咨询超过200余人次，咨询量成日趋上升态势同时，从前来咨询的部分民众口中了解到，H市存在部分企业和个人打着征信报告上所有不良记录均可修复的旗号开展“征信修复”诈骗活动，导致部分民众在不了解相关法律法规的情况下极容易陷入不法分子的“征信修复”骗局套路之中

二、造成“征信修复”乱象的主要原因

（一）社会公众混淆“信用修复”与“征信修复”概念信用修复是指失信主体在彻底纠正失信行为、消除不良影响之后，征信管理部门对符合条件的信息主体撤销相关信用措施的过程（目前，自信息主体不良行为或者事件终止之日起5年后自动消除）由于H市大多数农村居民受自身文化水平的限制，对征信法律法规及相关金融知识缺乏了解，大多数人在获取个人信用报告后，往往认为只需结清逾期款项就能消除信用报告中的不良记录，进而提出对个人信用报告进行修改的“征信修复”诉求；同时，对5年的信息保存期限的惩戒作用缺乏正确认识，认为保存期限过长是为难信息主体例如近期辖内居民呆藏XX到化隆县支行进行某商行准贷记卡征信逾期记录删除事宜的咨询，信息主体要求删除其在2017年3月至2019年5月之间共计17次的逾期记录经异议登记核查，某商行核实该笔准贷记卡还款记录项均展示正确，无需修改虽经人民银行征信人员详细解释核查结果，但该信息主体依旧不认同，多次多地恶意投诉该商行和当地人民银行，增加了银行业务人员工作量，给日常的业务开展造成了诸多困扰

（二）接入机构异议处理不主动，导致信息主体恶意开展“征信维权”部分接入机构在接到客户提出异议后不积极主动处理，存在相互推拖，不能有效与客户沟通的情况，最终本应在内部解决的问题,被部分不法分子在商业利益的驱使下，教唆捏造不实信息，让客户恶意投诉进而扰乱正常秩序借此第三方机构抓住时机，通过诱导信息主体采用“套路”化的征信异议、征信投诉、征信举报等方式进行所谓的“征信维权”此类机构将违法的“征信洗白”披上合法维权的外衣，套用模板化的说辞，把由信息主体客观违约导致的不良信息包装成因接入机构操作有误、缺乏提醒、作业存在瑕疵等原因进行恶意维权，从中获取非法收入

（三）部门间缺乏沟通，导致监管不到位治理“征信修复”乱象需要联合多个部门共同发力，但在目前治理征信市场乱象的过程中，并未形成有效的监管合力存在部分企业在市场准入部门进行注册登记时对征信相关业务并不了解，为了扩大业务范围，盲目使用“征信”“修复”等字样的情况同时，由于各监管部门对各类经营主体日常监管不到位，导致经营主体未严格按照实际经营范围开展业务，蓄意扩大了经营范围，未能从源头上对“征信修复”进行有效遏制，使监管部门监管效力大打折扣

（四）宣传力度不足，民众认知度较低从调查了解的情况来看,目前H辖内民众关注自身信用记录的主动意识仍然不强，究其原因主要是征信知识宣传还不够深入，民众对征信重要性认识不强；比如，部分民众碍于面子、微小利益诱惑很容易为别人进行贷款担保，导致后期因贷款人还不起连累担保人的事件屡屡发生当前，征信知识普及宣传工作主要以人民银行及各金融机构宣传为主，导致社会参与面相对较窄，未形成全社会共同关注征信的良好氛围，使得征信宣传的影响力不够，导致非法机构“征信修复”骗局屡次得逞

三、整治“征信修复”乱象的建议

（一）真切让百姓知道“征信修复”要走正规渠道“征信修复”对社会信用体系和信息主体都将造成严重伤害，对此，社会各界需严加警惕和防范对合理的正常异议事项，信息主体可以通过业务发生机构或所在地人民银行分支机构征信管理部门提交异议申请，修改存在错误、遗漏的信息；同时，公民、企业等信息主体应该增加法律意识、诚信意识，避免走“征信修复”的旁门左道，而要准择走征信异议的合规路径

（二）加强对接入机构的征信合规执法检查征信业务监管部门要加强对接入机构的征信业务检查力度，对各接入机构的异议处理工作加强监管，尤其是对通过征信异议消除不良信息的案件要给予高度重视，清查异议处理的工作底稿，对不良信息消除的合理性进行严肃审查对于违规开展征信异议处理的接入机构依法进行处罚，并依此作为案例对辖内所有接入机构开展征信合规培训，加强责任意识，严防内外勾结，营造“不敢违规、不想违规”的良好环境

（三）合力整治违规“征信修复”行为人民银行可以联合公安、市场监督管理、网信等部门，对违规从事与征信相关业务的企业和个人开展常态化整治一是加强源头监管对新注册登记的企业经营范围进行严格把控，杜绝在未取得征信牌照的企业经营范围内出现“信用”、“征信”等相关字样；二是对违法开展“征信修复”等业务的第三方企业和个人，征信管理部门要联合其他相关部门通过对其予以暂扣或吊销营业执照、责令停业等处罚，肃清征信市场，维护征信市场秩序

（四）加大征信知识宣传力度一是征信主管部门要进一步树立征信为民的理念，组织开展常态化、长效化的日常宣传，侧重普及信用修复的概念以及明确第三方机构开展的所谓“征信修复”业务的违法性和法律责任等；二是各相关部门要引导社会公众通过合法途径维护自身权益，减少群众被不法机构误导和诱导，维护好信息主体合法权益；三是银行等征信系统接入机构要加强对征信相关业务的宣传，畅通合理合法的多元化征信异议路径，引导信息主体合理合规行使异议权。