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大,而服务和理赔差异较大保险人应以“让被保险人满意”作为企业文化来渗透,改变以前承保笑嘻嘻、理赔打哈哈的“两面人”的工作作风要为被保险人所想,为被保险人所做,真正做到理赔迅速,诚信服务投保人永远会选择信誉好、服务周到的保险人因为,从大数法则来考虑只有集合了许多保险标的,才有可能稀释事故风险,提高抗风险能力
(二)降低赔付率,确保赢利空间
1.做好核保工作,有效遏制骗赔案,减少不必要的经济损失所谓“核保”,即每份保单都要经过承保人员的审核保险公司的经营目标,应该是力求每一张保单不能产生经营风险,向每一张保单要利润所以,承保人员在接受投保人投保时,需严格审核保单,对高风险保单尽量回避;对通过风险管理可以降低风险的保单,提高费率承保;对有不洁保险史的投保人,则拒保有关资料反映,在美国保险索赔支付中10%—20%是被诈骗者所获得根据北京保监局的调查,我国从至的4年间,大约有5亿元是被骗走的,占保险赔款的20%—30虬如有些人从二手车市场上购买了一辆旧车,然后到外面去故意造成情节不太严重的迫尾事故,然后连同小修理厂进行合谋骗险一季度,北京市公安局在东城区破获了一个专业车险诈骗团伙,拘留了21人这个团伙共诈骗保险200多起,涉及8家保险公司、诈骗总金额300余万元这些案例一方面说明犯罪活动猖獗,另一方面也暴露了保险人管理不力的客观情况所以保险人不能签发保单就万事大吉丁,应建立谁签单、谁负责的责任制对被保险人加强信息跟踪,极早识破疑案,减少赔付损失
2.清理驾驶培训基地,控制新车手的出险率,降低赔付率按一般规律,新手容易出险,且培训不到位的司机出险率更高,这与驾校的训练程度有一定的关系据报道,近几年来私家车的出险频率直线上升,1995—1996年间,出险频率只有40%,而现在出险频率超过100%据人保大连分公司统计,新手的出险率高达120%所以,最好实行“倒查”制度,即根据新手保险事故的统计,核查该驾校的培训记录,对累计学员出险次数量高的培训点应首先清理出局,实现“高位”淘汰制从源头抓起,降低出险率,也就减少了赔付事件另外,对高风险人群,尤其是技术不过关的,让他们重新回炉训练;车况不好的,要定时定点检修,从而消除风险因素,降低赔付率
(三)加强内部管理,降低营业成本
1.控制手续费压缩成本保监会要求各保险公司的车险手续费不能高于8%,根据业内人士透露,8%的底线很难坚守由于各公司之间的恶性竞争,纷纷以提高中间人手续费来招揽生意,这种无序竞争直接增加了保险人的营业费用,只有中间人得益,保险人和被保险人都得不到好处所以,如果规定工作人员的直销占一定的份额,可以降低成本扩大盈利空间
2.清理理赔人员队伍,对营私舞弊者,予以惩罚保险的宗旨,就是被保险人在遭受保险事故的时候得到经济赔偿作为理赔人员要有过硬的技术,公平合理地对待每一件理赔案,对被保险人负责,决不能惜赔;另一方面,理赔人员应具有良好的职业道德,对保险人也要忠诚据资料反映,理赔人员利用职务之便,与被保险人合谋骗取赔偿金的人不在少数因此,保险公司应对他们加强法制教育,并建立监督机制,加强管理,严格约束对违法者罚款或开除公职,纯洁理赔人员队伍,降低营业成本,构筑赢利空间车险市场改革扭亏转盈相关措施我国车险市场经历了一场革命,取消了历年来车险险种条款单
一、费率固定的制度,改为“从车,从人,从地域”等因素的一车一费率的市场费率其出发点是使风险频率低的投保人少出保费,而风险频率高的投保人则多出保费,这样,既保护了消费者利益,又促进了保险市场的自由竞争,从而加快步伐与国际保险市场接轨因此,1—4月份,各保险人纷纷降低费率,车险价格整体下调了10%—15版以求市场出现令人振奋的局面然而,到了年末却是以亏损告终于是,的车险市场涨声四起,到当年7月为止,总体上浮比例为10%—30%不等如人保的车险费率分别于年底、年4月1日、6月10日进行了3次大的调整平安、太平洋等公司也纷纷作了较大的变动当然从原则上说,车险价格的变动是市场自发调节的结果,随着价格的不断调整,保险公司的经营越来越理性,保险价格越来越合理然而,在短时间内大跌大涨符合经济规律吗是市场自发的理性调节的体现吗笔者认为这完全是车险改革中问题所在
(一)降价不符合“需求价格弹性理论”该理论的涵义是,当某种产品的需求量的大小随着价格的升降而变化时,则该产品需求富有弹性,当某种产品的需求量的大小不随价格的升降而变化时,称为需求无弹性这个理论是用来衡量需求量对价格的反应程度一般来说,生活必需品表现为需求无弹性,而奢侈品则弹性很足车险是生活必需品,其需求量随人们购车量的增加而呈逐年上升,但它与保费价格不完全相关,跌价不会多买,涨价不会少买,车险价格处于需求无弹性状态所以车险降价,不但不会增加购买力,反而挤占了仅有的赢利空间,最终导致经营主体的亏损10月中国保监会在广州和深圳进行了试点,结果是价格下调,业务量反而下降了10%,就充分说明改革初期的车险费率总体下降,违背了经济学理论
(二)费率市场化条件不充分虽然在车险全面改革之前进行了试点,但准备尚不充分因为车险费率的自由化,在保险史很长的经济发达II家,发展至今最多十年,而我国的保险业属于发展的初级阶段,目前各保险公司费率厘定的有效数据积累不足,要精算出合理的费率客观上存在着一定的难度;长期统颁费率的惯性,保险管理体制一时难于转换于是新费率的出台并没有达到预期的效果,反而体现出了改革的负效应
(三)片面追求保费增长率,扭曲了商业保险的经营目的虽然现在世界上许多国家承认我国是市场经济制度,但实际上我们在保险领域,还存在着计划经济的种种习惯作法如,上级部门仍然下达保费指标,下级部门热衷于完成指标,而对赢利空间上级部门不去考核,下级部门无法全面顾及久而久之,特别是车险领域,亏本在所难免这种“政绩工程”的短期行为,使得保险人无所适从,影响了商业保险经营目的的实现。