小微企业信用贷款存在的问题及对策建议

小微企业信用贷款存在的问题及对策建议小微企业在活跃地方经济和解决居民就业方面发挥着极其重要的，但由于缺乏有效抵质押置资产，融资难融资贵一直是困扰其发展的重要障碍，而信用贷款的快速发展正是解决这一难题的关键为了深入了解小微企业信用融资情况，本文以C市为例,调查小微企业信用贷款投放情况，分析存在的问题，为进一步提升金融服务小微企业效率提供政策建议

一、小微企业信用贷款现状分析本次调查涵盖了C市主要银行金融机构（不含农业发展银行、村镇银行和异地农商行），并剔除了部分没有小微企业信用贷款的机构，最终被调查的机构共计14家

（一）信用贷款规模呈现上升趋势2020年5月末，C市主要金融机构共对34959户小微企业发放贷款

270.H亿元，其中通过信用方式发放的贷款户数为12651户、贷款金额

43.06亿元，信用贷款的户数、金额占比分别为

36.19%和

15.94%从变动趋势看，小微企业信用贷款总体规模和占比均较前两年呈现上升趋势，信用贷款规模分别较2018年、2019年上升

18.27亿元、

8.79亿元，占比分别上升

3.25和

1.83个百分点表1c市小微企业信用贷款发放情况2018年末2019年末2020年5月末小微企业贷款户数（户）247483303934959其中信用贷款户数（户）102921157712651信用贷款户数占比

41.59%

35.04%

36.19%小微企业贷款余额（万元）195316327011322428513信用贷款余额占比

12.70%

14.11%

15.94%其中信用贷款余额（万元）247987342676430621

（二）信用贷款投向以制造业为主，并在支持疫情防控和企业复工复产中发挥重要作用以信用贷款占比最高的C建行为例，2020年5月末小微企业信用贷款投放前3位的行业分别为制造业

42.81%,批发零售业

22.24%和建筑业

14.32%此外，在疫情期间，金融机构加大了对疫情防控物资生产企业和受疫情影响的小微企业的信用贷款投放在医疗企业众多的天长市，5月末天长农商行小微企业信用贷款户数和余额181户、45082万元，分别较年初增长

112.94%和

109.27%,在提升抗疫物资企业有效产能方面发挥了重要作用为了缓解小微企业融资困难，皖东农商行对因疫情影响宜庭家纺有限公司、C爱佳密胺制品有限公司、C市志成农业股份有限公司，分别发放信用贷款1000万元、200万元和200万元，资金用于企业购置原材料，帮助企业复工复产

（三）线下产品占比较高，贷款期限以短期为主，国有大行利率较低调查显示，14家金融机构共推出适合小微企业的信用产品46个，其中4大国有银行占比41%,7家农商行占比32%,股份制银行、城商行等占比27%从产品模式看，C市金融机构信用产品中52%的产品为线下模式，纯线上占比36%,其余为线上和线下相结合产品线下的产品主要面对的信用记录较好的老客户线上产品从发起申请、提交资料、核定额度、提款到还款，全流程通过线上进行线上线下相结合的产品在投放过程中，商业银行的总行通过大数据返还优质客户名单，地市级机构开展针对性营销，在面对面交流中完成合同的签订从产品期限看，信用贷款期限通常以1年内的短期贷款为主，也有个别产品的期限达到3年从贷款额度看，信用贷款额度控制在50万到500万之间，部分金融机构达到1000万元从贷款利率看，14家银行的小微企业信用贷款利率大都在3-

9.6%之间，国有大行凭借自身资金和大数据技术优势普遍给与较低利率（平均利率

3.85%-

4.51%）,而法人农商行利率普遍较高（平均利率

6.55%-

8.86%）

（四）贷款流程明显简化，获批时间相对较短与普通的抵押担保类贷款相比，信用贷款在发放过程中省去了抵押物评估、办理抵押手续等环节，其流程已明显简化，贷款获批时间相对较短纯线上产品基本实现实时审批，线下和线上线下相结合产品一般在1-7日完成审批，最短的仅需半天如农行的纳税e贷要求其企业最近一次纳税信用等级在B级（含）以上、12个月企业纳税总额在1万元（含）以上，贷款审批周期一般为5个工作日，5月末纳税e贷共计向374户投放信用贷款20398万元皖东农商行推出“一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用”的金农•易贷卡，截至5月末共计投放23126万元，用信户数3410户

（五）贷后管理措施多样，资产质量总体良好.由于小微企业的信用贷款一旦出现风险，其催收、处置的难度相对较大，故为保障资产安全，银行对信用贷款的风险管控采取了一系列举措线上产品普遍通过大数据辅助开展贷后管理，审批模型将根据客户最新税务、工商、司法、征信等大数据，对客户进行定时监测，触发额度调整、冻结、贷后预警对于线下产品，银行在信用贷款发放10-15天内，对贷款用途进行首次跟踪检查，收集相应佐证材料，撰写跟踪调查报告此外按月监测关注类贷款、逾贷比等重点指标变化，重点加强对单户1000万元以上到逾期贷款监测、预警和提示，通过信贷资产质量迁徙情况的分析和预测，判断资产质量变化趋势对信贷风险指标超过预设指标的支行和信贷人员的，风险管控部门及时采取预警、拦截和授权控制等措施截止5月末，调查的14家银行小微企业不良贷款为

349.28万元，但信用贷款尚未出现不良情况

二、存在的问题

（一）信用贷款占比偏低，部分需求尚未得到有效满足.随着促进小微企业发展的一系列扶持政策出台，小微企业信用贷款余额实现了较快增长，但规模占比仍然较低2020年5月末，调查的14家金融机构小微企业贷款余额中，纯信用贷款占比仅为

15.94%,与户数占比不相匹配，反映了银行在支持小微企业的过程中仍较依赖传统的抵押担保方式分析其主要原因一是银行从资金安全、考核问责的角度考虑，多以抵押担保方式提供融资服务二是信贷产品的条件限制调查发现，信用贷款大多要求企业有正常的纳税记录、稳定的现金流，而部分初创期的小微企业暂时不符合此条件三是部分小微企业主与金融机构发生金融交易少，缺乏贷款体验，对新技术、新型金融服务不了解、不信任四是企业信用培育意识不强，企业或企业主的不良征信记录影响了融资获得

（二）线上产品同质化明显，部分产品限定其他条件14家被调查银行纯线上信用类信贷产品有17种，但从适用条件、贷款期限、贷款利率等特点来看，类同的多、特色化的少,绝大部分产品基于人行、税务、工商、法院、海关、电力等部门的基础数据进行设计，重在“信息描述、企业画像“，为信用评价、授信决策和贷后风险管理提供参考，而在风险处置分担机制上的创新产品较少，银行发放信用贷款的积极性没有充分挖掘此外，在产品应用上，部分银行除了借助大数据技术对企业进行综合评价判断外，在审核贷款对象、贷款额度等方面还要参考过往合作状况，如对结算、存款等方面回报高的企业核定较高的信贷额度，或者要求企业属于白名单客户、在本行拥有金融资产、属于本行的按揭客户等

（三）银行和小微企业之间存在信息梗阻当前各家银行的信用贷款产品信息基本处于分散状态，部分线下产品信息只能从金融机构网点获得，这导致小微企业主在收集和比较相关产品信息过程中需要支付较大的时间和精力成本另一方面，小微企业的税务、司法等大数据信息分散于地方政府各个部门，虽然地方数据资源管理局收集了主要数据，但在使用过程中金融机构要按照发放贷款收益的一定比例支付费用据一农商行初步测算，如果使用数据管理局的数据，每年的使用费要达到100万以上高额收费严重制约了大数据信息在信用贷款投放中的应用

（四）大数据技术落后制约农商行信用贷款投放法人农商行作为县域特别是农村基层的主要金融机构，肩负这推动县域经济发展的重任但调查发现，与国有大行相比，农商行的信用数据收集还是依赖于传统的客户经理自身积累，缺乏高效的大数据支撑，导致农商行在优质客户识别方面处于劣势，制约了有效信用贷款的投放主要原因是农商行体量小，对金融科技研发的投入相对不足，此外农商行人力资本积累相对不足，未能形成熟练掌握大数据技术的人才队伍

（五）信用贷款资产质量有待检验，银行不良贷款核销空间有限当前调查的14家银行的小微企业信用贷款尚未出现不良，但在宏观经济持续下和疫情冲击下部分优质企业仍面临资金链断裂风险，所以预测未来有较大概率出现不良情况此外，不良贷款出现后，金融机构的核销空间相对有限一方面原因是，大幅核销不良大幅冲击利润，导致银行整体盈利能力下降另一方面，由于地方税务部门的核销额度限制，银行无法大规模核销不良

三、对策建议

（一）完善尽职免责制度和小微企业信用体系建设，推动信用贷款投放一是推动金融机构尽职免责制度落实不良贷款可能给信贷员职业发展带来重要负面影响，这是小微企业信用贷款投放的重要障碍虽然大部分金融机构都出台了尽职免责条款，但在缺乏统一量化标准，在实际落实中存在很大难度建议这对小微企业信用贷款出台统一的尽职免责标准，并将该条款的落实纳入对金融机构的考核，从而提升信贷一线人员投放信用贷款的积极性二是完善小微企业信用体系信用体系建设的核心是整合全社会力量褒扬诚信、惩戒失信要在坚持“政府主导、协同共治”原则下，着力推进小微企业信用体系建设，加强组织协调，形成政策合力要进一步健全信息共享、负面信息披露和守信激励机制，努力形成良好的信用环境和信用秩序，推动信息数据和金融创新的深度融合，促进信用记录和信用产品的广泛应用，着力解决信息不对称问题，降低信贷交易风险成本，消除银行不敢轻易发放信用贷款的顾虑，进一步提高小微企业融资可得性

（二）增加差异化产品供给，满足多样化融资需求商业银行应积极适应小微企业的融资需求，提高差异化、精细化信用产品的供给能力一是争取机制配套密切与地方政府、保险、担保机构之间的协作，发挥地方政府、金融监管机构及金融机构“几家抬”的合力，建立风险共担机制，推出风险共担类信用产品，缓释信用风险，激发投放积极性二是培养专业能力分析小微企业行业和经营发展特点，研究开发适合不同行业、不同资金需求周期的差异化信用类产品，提高金融服务契合度，确保小微企业真实需求能得到较好满足三是优化期限管理探索创新小微企业中长期信用贷款产品，保障小微企业授信额度的相对稳定，帮助企业提升融资体验，降低融资成本

（三）构建统一的地方大数据平台，助推金融科技在信用贷款投放中应用.一是组建融合小微企业基础数据、金融机构信贷产品信息的综合信息平台，为银行提供较低成本的数据来源，并为小微企业提供一站式的信息搜索平台二是引入大数据科技企业，为本地金融机构提供优质数据信息服务三是建金融机构大数据开发合作机制通过融合多家银行的合力，引入大数据挖掘技术，培养大数据应用技术人员，从而克服中小银行自身体量小、人才不足问题，推动金融科技在中小银行信用贷款投放中的应用

（四）加强不良资产监测，提升风险防控能力当前宏观经济下行趋势仍在持续，预测未来信用风险存在进一步加剧趋势一方面金融机构要加大贷后监测，做好风险预警,及时处置存在的风险事件，并加大拨备计提力度，减低未来潜在不良风险爆发来带的冲击另一方面税务、司法和监管部门强化对金融机构不良资产核销和处置的政策支持力度，提升金融机构不良资产核销和处置能力。