还剩5页未读,继续阅读
文本内容:
商业银行与互联网金融合作金融选择这一题目进行研究的意义在于作为信息革命在金融领域的体现,网络金融的出现改变了传统金融理论的研究基础,金融业运用网络技术形成的网络金融必然会在世界范围内成为金融发展的主要趋势对商业银行而言,互联网技术的发展及其应用为其提供了新的物质基础,也深刻影响着其生存发展的空间和机遇因此,认识网络金融的特征及其对商业银行经营的影响,对于在新的条件下正确认识商业银行生存的基础和业务发展方向,使其在未来竞争中立于不败之地具有深远意义同时,对于促进网络金融的健康有序发展,提高数字竞争力具有现实作用基本思路与逻辑结构本文从互联网金融与国有商业银行的经营模式,内在实质,两者本质属性的根本差异入手按照这一思路,本文首先对网
2.络金融的含义及特征进行了归纳,比较了它与传统的国有股份制商业银行之间的异同从而确定了全文分析的起点通过对这一总的框架进行简短总结之后,针对网络金融业态竞争的核心因素以及双方的优势找出商业银行的发展趋向和模式,通过对比与结合的思路,浅探对于商业银行在现代网络金融崛起的背景下应作出哪些变化以抵制住挑战浅析互联网金融互联网金融的定义目前,学术界还没有统一的互联网金融定义不同的参与方和研究机构从各自的角度对互联网金融进
3.
3.1行了界定谢平认为,互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式马云认为互联网金融不同2012于金融行业走向互联网的金融互联网,是的思想、技术来开展金融行业2013从广义上来讲,互联网金融是网络技术与金融服务相互作用,相互融合的产物在互联网环境下开展的所有金融业务都属于互联网金融的范畴从狭义上来说,互联网金融包括第三方支付平台模式、小额信贷模式、基于大数据的金融信贷模式、众筹模式等,其依托于云计算、大数据、移P2P动互联网、电子商务等技术,是一种多元一体化的金融模式互联网金融所具有的几个显著特征互联网金融作为一种新型服务
3.2模式主要具备以下几个特征第一,互联网金融掌握丰富的信用数据互联网金融企业一般都拥有庞大的客户资源以及成熟的电商平台,根据这些客户的交易记录,买家评价等信用记录,以其依据的交叉检验和第三方验证技术来确认信息的真实性,然后通过大量以及精准的云计算和一系列的转换,将其映射为企业和个人的信用评价第二,信息透明化在互联网金融的背景下,社交网络上生成的数据将会是平台共享的,数据的交流更为充分,搜索也更为开放因此交易双方通过互联网平台能够信息对称地了解对方的经济状况以及信用程度,这大大提高了信息的透明度,降低了金融交易市场的风险第三,交易便捷化互联网金融的一大特点就是它可以摆脱时间和空间的限制,比如平台可以帮助客户自行完成繁琐的交易步骤,实现完全的“金融脱媒”,从而使交易成本大大降低几乎为零成本这样一来便提高了交易的效率,节省了由于金融中介所带来的时间和成本上的消耗,使整个交易过程便捷化第四,用户参与深入互联网金融所设计的产品更加着重于客户的体验,产品的个性化特征以及网络平台的一站式金融服务,使得客户的云感知和高体验特性不断得到提升,真正做到“以客户为中心”,这样一来便吸引了更多的用户,并能进一步地增强与客户之间的互动整个金融市场呈现出一体化,个性化以及人性化的特征第五,互联网金融的出现使资源配置高效化由于互联网金融企业拥有大量的数据资源,云计算以及微贷技术,使得他们在服务中小企业融资方面具有独特的优势高效的资源配置能大幅度的降低交易成本,对实体经济的发展起到了支持的作用以上便是金融的几个主要特征,那么在这样一些显而易见的特征当中,互联网金融较之商业银行具有哪些优势,以及对商业银行的发展与竞争会带来哪些影响,本文将会在下面的要点一一论述互联网金融对商业银行的比较优势()客户资源优势根据中国互联网络信息中心的统计数据,截至年月底,我国上网用户
3.21201212数量为亿,位居世界第一位,手机网民规模达到亿,上网用户中的人群使用过手机上网业务;
5.
644.2网络购物用户规模达到亿,较年增长其中使用手
74.5%机进行网络购物的用户数量是年的倍
2.
42201124.8%,()数据优势以中小企业融资为例,中小企业因为原始资本的
20112.36积累不足,以及对资金的紧张需求,但是由于其抗风险能力较差,所以就2难以从商业银行得到融资而第三方支付平台营运中所积累的大量的客户交易记录,卖家评价等信用记录,在这些海量的交易信息与数据的支撑下,互联网金融平台便能够通过相关技术(主要是交叉检验和第三方认证)来构建互联网评价体系以及信用数据库,从而消除了信息不对称的障碍,这样一来,平台就可以根据信用评级选择企业发放贷款而支撑这一切活动的基础便是数据的处理,这就是互联网金融所占有的数据优势()支付优势随着电子商务的飞速发展,第三方支付平台的交易量不断增加,配合着强大的云计算,使支付呈现多元化形态,如,互联3网支付,电话支付,移动支付而网络支付的发展又进一步加快了金融脱媒,降低交易中介成本提高整个交易效率,其最直接的影响就是银行支付中介功能被边缘化,交易的中介成本被大大降低,中间业务受到替代()便捷的交易流程互联网金融在交易过程到中能够简化很多不必要的交易步骤,使交易变得便捷,服务更加一体化比如,一般商业4银行贷款会经过下面几个步骤借款申请、贷前检查、风险评价、逐级审批、合同签订、发放贷款所以在银行方面从申请贷款到发放贷款的时间会大大增加,步骤趋于繁琐,但网络借贷流程就大大简化,使放贷流程简单化,放贷速度效率化,如果企业信用评级达到一定水平,最快能够当天就接受贷款发放总的来说,互联网金融的优势就在于它的传播迅速,经营成本低,服务效率高,不受空间和时间的限制有利于节约成本,扩大客户群其种种特点与当前时代的脚步一致,也是这个时代的发展所需要的经济类型互联网金融的袭来也势必会对传统金融经营模式的商业银行带来本质性的冲击,在下面要点将进行论述互联网金融对商业银行带来的冲击由于移动支付,云计算,搜索引擎等互联网技术的迅速发展,为现在金融模式带来了巨大的冲击由于
3.3网络金融的崛起,银行面临被边缘化的风险,替代效应逐步突显,其实从本质上来说是银行对客户信息获取渠道被技术性地阻断,从而无法对客户的金融需求进行实时性地针对商业银行目前的支付平台是相对封闭的内不循环系统,这既是确保客户信息和资金安全的需要,也体现了银行之间竞争形成的圈定客户的传统防卫型经营模式特征,但这种信息不对称和信息不共享的模式造成了各家商业银行只能靠自我积累来吸引和维护客户,而互联网客户的增长速率却远远高于银行传统客户由于商业银行存在以客户为中介服务对象的脆弱性,互联网金融拥有的雄厚客户基础和未来成长性对商业银行构成了明显挑战另外,银行方面的优势逐渐被蚕食长期以来,银行在政策方面、资金信用成本方面相对于其他非银行金融机构是占据绝对优势的但是由于互联网金融的出现,这股新型的金融势力以日益扩大的社会影响力和成本极低的平台信息获取方式逐步占据信用成本方面的优势甚至于如果其能够突破金融行业监管壁垒,向管理部门申请牌照以改变自身业主身份,那么即便没有吸储权限,但仅仅凭借第三方支付的资金沉淀也可立即转化为资金成本优势也就是说银行的优势正逐步被新型金融的零成本优势以及第三方支付的资金成本转化能力所蚕食总的来说,互联网金融对商业银行带来的挑战体现于三个方面,一是挑战银行的支付功能,二是挑战银行业的信用中介功能,三是挑战银行业的金融服务功能其本质就是对传统的金融理念发起了挑战,让银行感受到了切肤之痛商业银行的比较优势以及相应对策商业银行相对于互联网金融的比较优势互联网金融的出现对商业银行来说未必是一件坏事,只要能找
4.
4.1出自身的优势并加以改造和利用,那么这个大背景的出现对于商业银行未来的发展来说就是一个契机,能够帮助银行进行改革通过上述互联网金融对商业银行带来的冲击我们能够发现商业银行的短板所在,但同样的,我们也不难发现商业银行具备优势作为银行金融机构,首先,银行具有深厚的历史底蕴和雄厚的资金底子,还具备丰富的政策资源等,其次银行还占据了在结算信贷等领域的天然优势,所有机构的资金划拨和结算都要借助银行平台完成,由此可见银行承担着为整个社会提供中介和结算终端的职责,其核心作用是无法被取代的下面对银行的优势进行一个相对清晰的分类梳理资产实力雄厚根据银监会发布的数据,从年末到年末,我国银行金融机构的总资产从万亿元增长至万亿元120032012九年间,总资产规模增长了万亿元,年均增长率艾瑞咨
27.
66131.27询《中国网上银行年度监测报告》显示,年我国网上交易规模达
103.
6118.9%万亿元,同比增长虬与此相比,互联网金融业务虽然发展迅猛,但201170L1就其资产规模来说,无法与商业银行抗衡
35.9风险控制体系完善金融业是经营风险的行业,风险管理是贯穿商业银行经营发展的主线在各种复杂的风险环境下,商业银行有一套完2善健全的风险管理体制,具有优化的风险管理流程在日趋严格的外部监管约束和日益激烈的同行竞争推动下,商业银行对于各项风险控制的规章制度逐渐健全行业准入门槛高商业银行具有深厚的历史底蕴以及广泛的业务范围,在现代金融体系和国民经济运行中占据重要的地位商业银行同时3也承担着为整个社会支付和结算提供媒介,维持金融互动的顺利进行等社会职能因此,商业部门受到监管部门的严格监管,行业的准入门槛很高,相比较互联网金融企业来说,他们获得金融牌照的难度较大商业银行应该采取的对策互联网金融的兴起展现出了颠覆传统金融的趋势,对传统商业银行带来了变革性的冲击作为商业银行,应该
4.2把握住互联网金融时代的机遇,发挥自身优势和规避自身劣势的基础,将其自我具有的资源和优势转化为其与新金融势力博弈或结合过程中的筹码,下面将对商业银行应该采取何种应对决策进行详细论述采取合作共赢的手段在互联网金融的大背景下,商业银行不能逃避以及排挤其竞争对手,更不能采取恶意竞争的手段相反地,商业银1行应该充分认识网络金融发展迅速的特点,加强与互联网企业的合作,优势互补,共同开发金融市场与互联网金融企业合作共盈,成为战略伙伴的关系商业银行与网络金融企业既是竞争对手也是合作伙伴,双方应该积极建立合作共赢,积极开发更加人性化的金融产品与支付工具双方可以共享商户资源与客户信息,通过借助互联网企业海量的信用交易数据库,再发挥商业银行自身的风险管理优势,联合打造中小企业在线融资平台,使经营收益得到明显的提升以客户为中心互联网金融要求商业银行实现从关注资金流到参与数字流的程度,真正做到以客户为中心,最终着眼于服务于客户的重点,2重视客户的体验要坚持以客户为中心,提高服务效率和用户参与度,同时提高资源配置效率,与战略伙伴深度合作,进行业务联盟,以互联网为依托,以市场为导向,加强客户的参与,提高客户的满意程度商业银行还应该打破传统的部门局限,简化业务操作流程,充分运用网络平台展开营销实现与客户之间的开放式接触,以实时满足客户的需求要高度重视客户的体验,从客户的角度出发设计金融产品为客户量身定做优质的金融产品与金融服务加强数据的积累和挖掘对于商业银行来说,数据短板是很明显的以第三方支付平台来举例,我们知道,第三方支付实在交易双方互不3信任的博弈过程当中应运而生的,其主要就是在收付款人之间设立一个中间过渡账户充当资金托管媒介,这样就大大降低了融资风险从而保证了网络金融的顺利安全进行而支撑这一切运作的后台便是对数据的操作,也就是说,在互联网金融模式下,金融机构为客户提供的产品与服务是基于大数据分析技术的,而商业银行以往基于密集知识和复杂技术的金融产品或者是资产组合的优势是被削弱了的对此商业银行要加强对数据的挖掘和积累,充分利门户网站,社交网络等用网络平台资源对客户信息进行大量收集与处理分析,实时跟新对策与传统业务模式,从而吸引更多的客户源增强竞争力()挖掘和培养金融复合型人才对于传统商业银行内部人才来说,专业知识和专业技术是趋于单一化的,单一的纯经济金融类型人才或4者是纯计算机专业技术人才,而在互联网金融的大背景下对金融人才的需求是复合型的,即金融复合类型的人才,这样的人才正是现在商业银行内部所缺乏的所以对于商业银行,对外的员工招聘上对复合型人才要IT有所偏重,同时在实际工作中也要加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训,要努力打造出一只既懂网络程序设计和网络运用又懂金融业务知识和业务管理的人才队伍,是的商业银行有发展的活力()创新传统业务,进军电商平台银行应该认识到互联网金融业态下左右竞争胜负的核心因素在于客户信息,因此,搭建自有的电商平5台对银行来说成为一个趋势,并不是说银行要转性电商,而是因为电商平台具有成本低,规模大效率高的特点,能够有效地获取客户信息从而针对性地为客户提供金融服务,实现线上交易与线下金融的对接融合()全面升级业务流程商业银行可以针对自身逐渐成熟的网上银行功能,不断拓展其功能和地位,把网上银行的业务上升到战略高度6商业银行应该从战略安排上转变对网银业务的认识,不断深化挖掘网银功能,提升网银的地位其次,商业银行还应该整合各类支付功能,利用其自身庞大的客户群发挥信用中介功能通过网络支付的切入,商业银行就能够掌握大量的客户资源与交易信息,通过对客户交易信息数据的分析,着力于解决中小企业的融资问题综上所述,互联网金融对商业银行的渗透是势不可挡的但其实并未撼动商业银行的市场地位,互联网金融带来的冲击更多是理念上的相反,互联网金融时代的到来给商业银行带来了契机,商业银行应该主动迎接互联时代的挑战,实现自身的转型和改革面对着大数据时代要努力占领数据的制高点,要从“以市场为导向”升华为“以数据为导向”,组建或形成客户体验良好的开放平台从而赢得未来竞争的制高点。