金融机构支持地方经济发展调研报告

关于提高银行存贷比破解融资难支持地方经济建设状况的调研报告为全面了解我县金融部门服务县域经济发展状况，破解融资难题，加快推动“强工兴城”战略，依据县委支配，5月7日一9日，县人大常委会组成调研组对我县提高银行存贷比、破解融资难，支持地方经济建设状况进行了调研调研组听取了县人民政府及县发改委、工信委、财政局、工业园管委会和驻县各金融机构有关状况汇报，到民辉化工、山谷泉酒业、凯达服装、森源电子等园区企业进行了走访座谈现将调研状况报告如下

一、我县促进金融机构支持地方经济建设的基本状况㈠全县金融运行总体状况2009年、2010年、2011年，全县金融机构人民币各项存款余额分别为553896万元、718423万元、849356万元，分别增长％、％、%；人民币各项贷款余额分别为270080万元、377253万元、456952万元，分别增长％、%、%,其中2011年贷款余额比2009年净增186872万元；三年存贷比分别为％、％、%,呈逐年增长趋势，但均低于全省、全市平均存贷比水平2012年3月末，全县金融机构人民币各项存款余额922732万元，增幅为％；人民币各项贷款余额474988万元，比年初增加18036万元，增幅为％,贷款增加额全市排名第8位,比第1位德安县低39300万元，增长率全市排名第10位，比第1位湖口县低个百分点；存贷比为％,全市排名第8位，比第1位德安县低个百分点，低于全市个百分点，低于全省个百分点；增量存贷比为％,全市排名第10位，低于去年同期个百分点，低于全市百分点，低于全省个百分点㈡各金融机构支持县域经济发展状况多年来，我县各金融机构仔细贯彻国务院关于金融工作的有关政策，主动服务我县“强工兴城”战略，不断加大对“三农”和中小企业的信贷支持力度，有力地推动了我县经济社会事业的全面发展2009年以来，全县金融机构累计发放各类贷款78亿元，其中，2009—2011年分别累放贷款亿元、亿元、亿元从增量看，“三农”贷款和中小企业贷款增长较快从存贷比状况看，除农发行属政策性银行，存款业务少、存贷比高，没有可比性外，其他8家金融机构2009—2011年三年平均存贷比较高的是建设银行、信用联社、九银村镇银行和九江银行，建设银行三年平均贷存比为％，信用联社为％,九银村镇银行为％;存贷比逐年增加的有工商银行、建设银行、信用联社和邮政储蓄银行；信贷规模较大的是信用联社、农业银行、建设银行和农业发展银行，2011年贷款余额均突破5亿元从贷款规模增量上看，信用联社的增量最大，从2009年的亿元增长到2011年的亿元，增加亿元；其次是农业发展银行，从2009年的亿元增长到2011年的亿元，增加亿元从贷款投向结构看，截止2012年3月末，全县各金融机构贷款余额474988万元，其中公共投资类贷款98959万元，占投资总额的％,主要分布在农业发展银行33300万元、九江银行22965万元、农业银行19000万元、建设银行11024万元；企业类贷款70574万元,占投资总额的％,主要分布在建设银行、中国银行、农业银行；房地产类贷款64202万元，占投资总额的％,主要分布在建设银行、工商银行、中国银行，全部是个人住房按揭贷款；支农惠农类贷款154960万元，占投资总额的％,分布在信用联社和农业银行；其他类贷款86293万元，占投资总额的％,主要分布在信用联社、九江银行、九银村镇银行㈢企业及个人授信档案建立状况近年来，为打造我县良好的金融生态环境，各金融机构依据人民银行、银监会的有关要求，全面开展了中小企业和农户评级授信工作，并建立信用档案目前，县信用联社共建立农户信用档案36800户和小微企业信用档案94户，已建立信贷档案并已核发贷款证的农户和个体工商户可凭本人身份证和贷款证到信用社柜台干脆办理贷款手续；九江银行和九银村镇银行充分发挥敏捷、快捷的优势，在风险可控、合规经营的前提下，新增授信客户3天内可将贷款发放到客户手中；县农行主动贴近“三农”、服务“三农”建立客户信用档案，实行“一次授信，循环运用”的信贷原则㈣我县促进金融机构支持地方经济发展所出台的政策措施为更好地发挥我县金融机构在全县经济建设中的重要作用，进一步调动金融机构支持地方经济发展的主动性，增加信贷投放，促进全县经济赶超发展，县政府出台了《金融机构支持地方经济发展考评嘉奖方法》，对金融机构存贷款增长、存贷比例、新增贷款用于当地投放比例等制定嘉奖措施，在每年的“三干会”上，对支持地方经济建设有突出贡献的金融单位进行表彰嘉奖为加强信贷融资平台和信贷中介组织建设，2009年1月，依据省财政厅和县政府的协议，我县在江西省信用担保股份有限公司中投资认股500万元，省公司在我县设立分公司，即江西省信用担保股份有限公司修水县分公司目前，该担保公司累计上报项目26个，上报金额9600万元，实际为我县企业担保贷款15笔，担保金额达6270万元2010年5月，由县财政出资又组建了县创业担保有限公司，注册资本为1000万元截至目前，该公司已累计对125户企业进行了贷款担保调查，审批通过了59户企业贷款担保恳求，发放了担保贷款2680万元此外，由县工信委、县人民银行、县中小企业局、县工业园管委会等单位联合搭建信贷融资平台，每半年组织一次银企对接座谈会，加强银企对接今年4月，在多方共同推动下，我县启动了中小企业融资暨“银园保”项目，对于缺少抵押物、缺少可供质押应收账款的优质中小企业供应综合金融服务，有效缓解了中小企业融资难的问题为搭建政府融资平台，先后成立了修水县南城新区开发建设投资有限公司和修水县城市投资集团有限公司，为四类平台公司截止2012年4月30日，政府平台公司向本县银行贷款本金96200万元，余额83700万元

二、制约金融机构支持地方经济发展的问题和不足我县各金融机构在服务“强工兴城”战略，支持地方经济发展方面作出了主动努力，取得了较好成效，但我县金融机构信贷投入不足、投向结构不优、存贷比低、企业融资难的冲突依旧突出存在的问题和不足主要有㈠政府引导、协调和服务机制不健全一是政府对金融机构的评估、考核和激励机制不够完善，县政府虽然出台了《金融机构支持地方经济发展考评嘉奖方法》，但是没有完全依据方法规定兑现嘉奖政策二是缺乏有效的政银企对接协调机制尚未建立起政府及其部门、银行和企业之间长期、科学、诚信的信息传递渠道虽然每年都召开银企对接会，但后期的跟进服务不到位，一些好的优势项目或有良好发展前景的中小企业，由于不了解金融机构的信贷政策、贷款品种和贷款条件，加上金融机构不能获得企业的精确信息，贷款支持时效性不强，导致无法刚好取得金融机构的有效信贷支持三是财政资金杠杆撬动作用还需进一步增加一方面是财政在担保基金、专项财政贴息、信贷风险补偿等方面的投入力度不大另一方面是财政性资金存款配置不平衡县城行政事业单位个人工资代发业务多年集中在中国银行和九江银行，不利于各银行之间的竞争和放贷；社保基金虽然依据要求在四大国有银行和信用联社开设了帐户，但是否依据各行对县域经济的贡献大小进行安排没有明确规定至2012年3月末，全县财政性存款余额82863万元，主要分布在工行10969万元、农行9000万元、中行25000万元、建行18000万元、农发行2999万元、九江银行6300万元、信用联社5351万元、邮政储蓄2132万元、村镇银行3112元㈡诚信体系建设薄弱一是少数企业、个人信用观念淡薄、偿债意识较差、还款意愿不强，甚至存在恶意悬空和逃废银行债务的行为，严峻损害了金融机构的合法权益，肯定程度上挫伤了金融机构支持中小企业的主动性还有极少数国家公职人员有意拖欠银行贷款，在社会上造成不良影响如县农行反映，惠农贷款本息违期三个月以上的不良贷款已突破％,且有600多万元违期三个月以下即将进入不良的贷款，如不良贷款率超过2%,省农行就会停止县农行新办惠农贷款发放业务；二是有的企业经营者依法守信意识较差，个人的不良诚信记录导致企业总体信用下降，无形中增加了企业贷款的难度；三是社会失信惩戒机制不健全，打击逃废银行债务行为的力度不够，金融司法环境建设有待进一步加强㈢企业自身条件不足一是经营管理粗放多数企业都没有建立完善的公司管理机制和现代企业制度，专业管理人员缺乏，以粗放式或家族式管理模式居多，发展方向和目标不明确，抵挡风险实力弱二是财务管理不规范不少企业财务制度不健全，会计报表资料残缺不全，资产、销售等基本财务数据真实性和精确度不高，有的企业根本无法取得财务数据,看不到良好的连续经营记录，银行难以精确、完整地把握企业的资信状况、偿债实力和经营动态三是资信等级低不少中小企业处在发展的起步阶段或成长阶段，资产规模小、盈利水平低，往往难以达到信用评定等级要求，而被银行拒之门外四是有效抵押物不足有的企业前期手续不完备，产权不明晰；有的企业租赁厂房生产，缺乏足够的固定资产和抵押物,难以满足银行信贷抵押要求㈣金融服务效率不高一是贷款审批的环节多、链条长国有商业银行实行集权制、集中制的信贷管理模式，县级金融机构信贷投放权限低，即便有符合贷款条件的企业，也必需严格执行上级行的相关耍求，逐级上报，层层审批，手续繁杂，不能刚好满足企业的资金需求二是信贷服务和信贷产品创新跟不上部分金融机构信贷政策僵硬，信贷产品单一,认可的抵押物少，多数银行贷款对企业机械设备抵押不认可三是贷款成本较高据企业反映，有的银行预收的贷款保证金比例过高，1000万元贷款要扣除100多万元保证金在贷款审查过程中，金融机构指定的中介机构评估、审计收费不合理，几百万元贷款，中介机构评估、审计收费叫价达

七、八万元，大大增加了贷款成本四是金融机构对自己的信贷产品宣扬不够，与企业沟通对接少，不少企业对银行的信贷政策、贷款品种和贷款条件了解不清,不知如何才能获得银行贷款支持五是少数银行为企业服务有差距有的银行考虑到工作负荷重、放贷成本较高、风险大，对中小企业放贷的主动性不高；有的银行为吸引企业开户存款提出了诸多实惠条件，但当企业有贷款需求时，却不能得到银行的帮助和支持㈤担保公司发展滞后目前我县已注册的担保公司有3家，但真正能为中小企业供应融资担保服务的只有2家受注册资金的限制，担保公司的担保实力不足县创业担保有限公司注册资本仅1000万元，由于注册资本少、担保实力低，影响了金融机构与担保公司的合作程度，县四大国有商业银行均不认可该公司的担保资格，目前只同九江银行修水支行建立融资担保业务关系，而且银行赐予的放大倍数小担保公司的单体规模小，不仅运行成本高，而且不能享受国家对担保公司的各项实惠政策，增加担保公司的注册资金已成当务之急伉）贷款投向不合理对重点项目和有潜力的中小企业贷款少，大多数银行热衷于商贸性的流淌资金信贷，对工业企业和重点工程项目信贷支持隔岸观火、无关痛痒，只强调重风险限制，不注意支持帮扶，从2012年3月末贷款余额看，企业类贷款只占贷款总额的％

三、促进金融机构支持地方经济发展、提高存贷比的建议为提高银行的存贷比，激励银行支持地方经济发展的主动性，打造良好的金融生态环境，提出以下几点建议㈠完善对金融工作的引导、激励和协调机制一是建议成立县金融工作办公室，为县政府下属事业单位明确县金融办对全县金融工作的服务、协调职能，配备或聘请专业人员,探讨分析国家金融政策、全县金融运行状况，刚好提出改善金融发展环境、促进金融业发展的建议，为县委、政府决策供应参考二是健全金融支持地方经济发展的考核评估机制进一步修订完善我县《金融机构支持地方经济发展考评嘉奖方法》，由县金融办牵头对金融部门支持县域经济发展状况进行考核评估，并将考核评估结果予以通报；通过有效措施引导金融机构对重点项目、中小企业尤其是仍有发展潜力和前景的危困企业增加贷款投放，并将其作为对金融部门考核评估的重要内容；设立特地奖项，落实嘉奖基金，对支持县域经济发展有突出贡献的银行及行进步行重奖；对支持县域经济发展贡献少、效率低、反映较差的银行赐予通报指责，并将考核结果报送其上级主管部门，并对行政事业单位在该行帐户进行清理;也可组织人大代表、政协委员、企业代表、群众代表等对金融单位服务地方经济发展状况进行专项测评，测评不满足的限期整改，激励和调动各金融机构服务地方经济的主动性和主动性三是建立财政性存款与银行信贷投放数量及结构、存贷比挂钩机制制定政府性金融资源在各金融机构中的安排管理方法，在不违反上级有关规定的前提下，政府性金融资源要尽可能向为县域经济发展服务好、支持大的金融机构倾斜，加大支农贷款、中小企业贷款的财政贴息力度，引导金融机构增加有效信贷投放四是建立畅通的协调沟通机制政府要加强与驻县银行上级行的沟通联系，争取更多的倾斜政策，扩大对我县的信贷规模有关部门要刚好了解各金融机构的信贷政策、信贷产品以及放贷条件和企业的贷款需求，通过召开经济金融联席会议、政银企座谈会、项目推介会、贷款营销洽谈会，畅通信息沟通渠道,搭建沟通融资平台，促进银企合作共赢㈡加强社会诚信体系建设，优化金融生态环境县政府要出台关于加强金融生态环境建设的实施方案，开展信用企业、信用村镇、信用农户创建活动，对守信企业和个人实行信贷倾斜政策，提倡诚信经营的社会风气，增加全民诚信意识全县各级政府、行政事业单位及公职人员要带头按期偿还银行贷款，做打造诚信金融环境的表率，建议在全县开展一次拖欠银行贷款专项清理活动，各有关单位要主动协作银行做好本单位及干部职工个人拖欠银行贷款或担保贷款的清欠工作建立金融机构和司法部门的联席会议制度，严厉打击恶意逃废银行债务的行为，提高金融案件审判和执行效率，优化金融司法环境县人民银行和有关单位要接着加强征信系统建设，进一步完善企业和个人的信用档案，扩展征信系统的信息覆盖面，建立信用信息交换与共享平台企业及其经营管理人员要树立“诚信就是企业生命”的观念，自觉接受银行的信贷监督，按时归还贷款本息，提高自身信用等级㈢提高企业经营管理水平，夯实信贷准入基础一是要规范企业的财务管理县工信委、县中小企业局要协调金融机构加强对企业管理人员、财务人员进行信贷学问和相关业务培训，帮助建立健全的企业财务制度，提高企业财务数据的透亮度和财务报表的真实性，使企业财务管理更符合银行信贷要求二是要建立企业动态监管机制企业主管部门和有关金融机构要定期深化贷款企业抽查财务报表状况，检查贷款效益与平安状况，引导企业依法经营、规范经营、诚信经营，与银行建立真实的信息互动机制，杜绝资金体外循环、抽逃资产和逃废债务等行为，增加银行对中小企业的信念三是要加大力度培育中小企业发展主动引导企业制订符合国家产业发展导向和市场需求的发展规划和目标，提高精细化管理水平，重视产品研发，提升产品档次，延长产业链条，提高市场竞争力和抗风险实力㈣创新金融服务方式，提高金融服务质量金融部门要结合我县实际，因地制宜创新信贷产品，突破以不动产为抵押物的限制，推出“学问产权融资、应收账款融资、订单融资、仓单质押贷款”以及“小企业简式快速贷款、小企业多户联保贷款、抵质押循环贷款、速贷通”等多种信贷产品和金融服务品牌，降低企业信贷门槛对不符合贷款条件的企业，可通过推行企业主个人经营授信贷款来满足企业需求在还款方式上，可以推出企业按月等额还本付息方式，减轻企业还贷压力要接着向上级主管行争取信贷额度和项目，努力扩大信贷规模切实解决不合理收费和附加贷款条件等问题，降低企业融资成本针对中小企业融资短、小、频、急的特点，在风险可控的前提下，要进一步简化银行信贷业务流程，并对信贷事项实行限时办结，要加快银行电子络建设，实行贷款上审批，缩短审批时间，提高审批效率

（五）完善金融服务体系，拓宽融资渠道县政府要探讨出台关于盘活国有资产、做大担保公司、搭建融资平台的看法，加强金融服务体系建设一是要完善融资担保体系县财政要接着加大投入，扩充担保公司资本金，力争将县创业担保公司的注册资本扩大至5000万元以上，使公司的担保资格能够得到更多金融机构的认可，帮助担保公司争取国家、省、市的政策性扶持资金和代偿损失弥补资金，增加担保公司的发展后劲和应对风险的实力要通过增资扩投、吸引外来资本以及分保、共保等方式整合资源，扩大或组建商业性担保公司，提升担保实力进一步将县直单位闲置国有资产通过有效整合形成可上市抵押资产注入城投集团，夯实融资平台，利用园区土地、房产抵押等方式为企业供应连带责任担保，提高企业的融资实力二是要引进国内有实力的金融机构到我县开设点，促进金融机构的合理有序竞争激励和支持金融机构在工业园区、城市开发区和乡镇增设服务点，优化金融点布局，满足群众金融服务需求三是要探究信贷融资新渠道充分发挥信用联社、九江银行、村镇银行等金融机构信贷审批流程短、放贷时效快等优势，支持地方法人金融机构加快发展，提高其风险防范实力；大力宣扬民间融资的有关政策，激活民间资金投入，探究组建新型民间融资机构，规范民间借贷行为，拓宽中小企业融资渠道。