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采取此种措施,企业本来资金就比较紧张,若是资金难以支持运行,必然会导致企业破产,而银行业必然会在经济上出现损失,因此对于新疆农村信用社来说,操作的风险也加大了
(2)跨区域发展客户经过调查和统计的新疆农村信用社数据情况来看,差不多高于百分之七十不良贷款客户都是区域外发展起来的,这是因为在之前的合作过程中,因为信息途径是非常的单一化的,难以了解到客户的所有信息,并且也没有深入的调查过,尤其是企业是不是守信这个方面根式难以调查,所以贷款上风险就出现了,还有就是在贷款之后,因为这个距离是不短,信息难以收集,出现问题的时候也不能及时的回应,导致保全资产的最佳阶段给错失
(3)贷前调查工作不缜密现在,农村信用社广泛的将民间借贷状况缺少高效的识别方式这一点给展现了出来,就是因为识别借款人以及企业的能力是存在缺陷的,不管是担保的人以及企业之间是不是存在关联这一点都没有调查好,也不是很清楚其公司股东还有高管人员变动的状况,这就导致风险被埋下了在新疆农村信用社现在不少的企业基本上都是在一年里面才出现的不良授信,其中有六户都是一样的情况,这六户企业之中百分之五十的企业都是存在关联的,并且还有四户在还没有借贷之间就在民间有过借贷的记录,而授信发起报告中对关联企业和民间借贷情况均未引起足够的重视产品设计存在明显缺陷
3.3新疆农村信用社时间少,金额不高,成本大客户贷款的最大金额一般都是不超过五万的,商户十万就是最高的贷款金额,贷款的时间基本上都是一到十二个月之间,对于贷款偿还的方法主要有这几种,一个是一次性将本金和利息都偿还,一个是按照阶段性来进行偿还等,由于一些客户是发展畜牧业的,所以很多时候资金借贷金额是比较大的,一般都是十万到上百万,但是这个生产的时间也不短,很多时候还没有到达收益的时候可能对于本金就需要偿还利息来,这个情况其实就展现了出来这个贷款不管是时间还是方式等都是不符合商户需要的另外,另外,资金成本较高新疆农村信用社的年利率是百分之十五点六六,这个比例要比大型银行高出5-7个百分点在同业竞争中处于劣势二是手续僵化繁琐信贷的时候完全没有详细的划分新老客户的类型,也没有仔细的去调查这些借贷人的具体情况,三是缺乏产新能力产品过于单一化,难以满足当地商户贷款的需要小贷产品规模不够
3.4现在,很多农村信用社的业务规模以及比例都很小,尤其是新疆的农村信用社,在二零一六年末的时候,虽说新疆农村信用社的小额贷款金额到达了八千亿元,可是在总的贷款余额规模之中仅仅还不到百分之四十的比例,并且最近这些年存货也是一年比一年少,表明小额贷款业务占比日益降低我们清楚控制风险的过程中,规模效应也是非常关键的,很多农村信用就是因为难以符合凭借规模来对风险进行分散的要求的,所以才对小额信贷业务规模的扩张产生了影响表近年新疆农村信用社存贷款指标情况表(单位千亿元、%)3-1指标名称存款总额贷款总额小贷余额存货比2012年
84.
054.
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85.72013年
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496.
55.
95.42014年
115.
727.
36.
35.42015年
138.
4612.
67.
55.42016年
185.
2635.
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54.5第四章新疆农村信用社小额信贷问题成因分析内部原因
4.
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1.1农村信用社风险意识淡薄风险意识淡薄不单单只是造成信贷风险出现一个根本原因,也是导致中国所有银行产生信贷风险的一个关键的因素,由于农村信用社的发展历史太短,这个进步的速度太慢,在有进行中国改革金融的力度不深等等,所以很多时候对于风险方面的意识就不强这里所说的风险意识淡薄,其对象不单单指作为机构的农村信用社,还包括了在实际操作中掌管借贷活动的具体办理人员,也就是信贷员就是因为信贷员在对于风险部清楚,所以在实际审判的时候都没有按照有关的要求进行,更加没有增强贷款的时候以及贷款之后的风险管理,事情常常是这样的,信贷风险出现以后,在呆账和坏账的认定以及核销过程中,信用社只是追究了出现此类现象的直接原因,没有追根溯源到责任承担,更不用说对相关负责人的处理和追查但是很明显,这样的做法治标不治本,如果不能在制度建设上杜绝此类问题的发生,那么就必须提高承担人员的责任意识因此,风险意识不高,责任追究制度不完善,就是造成农村信用社风险出现的一个关键的因素
4.
1.2农村信用社管理制度不完善信贷部门的管理不严其表现是多方面的,包括之前的审查和认证不严、贷款过程中的程序进展不严以及之后的清点、检查不严等,具体来说有以下几项第一,在贷款之前没有对借贷方进行严格的背景调查,信息掌握不全,主动放弃了检查的机会,信贷部门在审查的时候也没有详细的深入的调查申请人详细的资料,即便是调查的时候也仅仅只是敷衍了事,就是因为研究和识别风险没有严格进行,操导致风险的出现第二,在贷款的过程中,没有看到风险可能存在于哪些地方,对作为担保的企业未加以良好分析,忽视了有时存在的互相担保、循环担保的现象,对此类现象缺乏警惕此外,对于大额贷款中的抵押物,未作切实审核,在评估的时候敷衍了事,致使不时出现抵押无效或者重复抵押的情况第三,在贷款完成以后,没有继续对借贷企业的经济活动加以监督,没有考虑后者是否会进行期货或者股市交易的投机行为,对于是否有上级企业挪用贷款等其他现象也是模糊的第四,在控制贷款重组方面的力度不够,对逾期贷款采取不合规定的“转化”、“重组”、“借新还旧”等形式外部原因
4.
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2.1中小企业经营管理水平低下如今的中小企业不管是规模还是实力都难以吸引到真正的人才,所以就造成中小企业在发展的过程中因为缺少人才而难以真正的提升管理的质量以及水平,所以这就给农村信用社贷款埋藏下来风险,加上很多中小企业都是家族一起创办的,管理水平普遍的偏低,也缺少一个完善的管理体系,财务方面更是存在漏洞
4.
2.2中小企业信用机制缺失中小企业的发展在近几年来都是质量较差的、层次较低的规模定向式发展,不注重引进高新科技,管理水平常常极为低下,投入产出比不见提升,在这种情况下盲目的扩大规模,只能使其自身的负债率节节攀升,而向银行伸手就成了它们不约而同的措施但是这些企业往往是曹雪芹在《红楼梦》中所描写的贾家,只有一个光辉靓丽的外壳,内部却已经腐烂不堪一旦银行对其调查不够细致,就会向其投放大量贷款,结果便是前者资不抵债,被迫宣布破产,而银行则要处理剩下来的大笔资金空缺第五章新疆农村信用社信贷业务对策完善人才培养和引进机制
5.1培养人才是现在新疆农村信用社发展的关键,具体可以从这些方面入手,首先,选择在内部进行挖掘,创建一个完善的信贷培训制度,加强对于工作人员的培训,将以往“只存不贷”的想法给转变过来,增强对于贷款前,贷款中,贷款后的管理力度,将整个流程的管理水平给提升上来,其次,安排一些高管去其他银行学习,转变高层管理的理念以及先进管理方式,最后就是创建一个健全的人才储备体系,每一年都招收一些比较优秀的学生对其进行培训,在就是高新聘请优秀人才来加入新疆农村信用社,一点点将新疆农村信用社的规模给扩大建立规范的风险管理体制
5.
25.
2.1建立一套信贷风险的预警机制新疆农村信用社需要创建一个完整的信贷风险预警制度,对于申请贷款的客户进行详细的调查和分析,在贷款的时候也需要按照规定一步步的严格审批,在客户获取贷款之中加强管理,创建一个完善的责任追究制度,确保可以将工作人员的责任给进行分工,这样就可以避免逃避责任的情况出现,也可以在一定的程度上减少因为盲目贷款而造成信用社出现贷款风险,对于借贷人需要不时的进行调杳,时刻的对其动态进行了解,这样一旦出现了问题,就可以在将损失程度降低到最少
5.
2.2创立和保持与客户的长期联系制度需要尽可能的搜集和企业资产以及欠债方面的资料和数据,在就是企业对于将来的发展规划等,还必须要常常深入的调查借款人的情况,确保可以及时的了解对方的动态,对于贷款风险低的账目可以进行类型的划分,并且确保可以坚持信息的收集,在就是需要和客户保持交流和沟通,按照一定的时间以及不定的时间对其进行走访,还有就是需要对贷户的还款情况详细的记录,这样可以分析和研究这个贷户的偿还能力,在就是安排监管人员来留意企业的运行情况,将监督工作贯彻落实,一旦出现问题可以及时的采取措施,将损失减少到最低的程度
5.
2.3创立农村信用社信贷风险的有效规避机制
(1)创立科学的信用分析和评估制度包括创立科学的信用评估指标体系,通过对各种可靠的相关资料进行系统分析,识别风险类型,采用定性分析和定量分析相结合的方法,对贷款风险发生的可能性,局限程度及亏损大小进行预计测算对贷款风险进行科学的预测
(2)创立贷款的风险预警制度这一方面我国的中央银行已作了一定的工作,如人民银行的信贷信息咨询网,对诺言差、有逃债行为的客户在网上予以发表,即所谓的“黑名单”但这一工作应进一步深化,及时更新内容,同时,各农村信用社内部应创立由总行牵头的预警体系,制定农村信用社信贷风险预警的工作规划,确定需重点监测预防的行业地区,产品和客户群,并创立一套完整和持续的风险预防数据库,其中应包含宏观经济信息、微观经济信息及信贷信息,合时开发风险预警软件,并创立风险预防工作的高素质队伍建立专业机构,加大与其他融资渠道的配合
5.3针对高风险小微企业的特点,新疆农村信用社应建立一个具体的风险评估模型农村信用社作为一种特殊的金融机构,在我国金融稳定乃至社会稳定中发挥着极其重要的作用0控制风险和确保银行安全一直是农村信用社及其监管机构的首要任务该指数也适用于小额贷款然而,小企业和微型企业涉及大量行业,每一个行业都是不同的从传统金融和企业资本的角度来看,很难判断它们的发展这要求所有农村信用社从多个角度和财政资源中收集信息盈利能力,支付能力和具体分析提供更好的服务因此,我们将加强专业微型金融机构的发展,培训员工,发展互联网金融模式,形成银行与线上线下企业的联系“多元化的认证、动态管理和专业服务”将是未来小额信贷业务发展的必然方向加大小额贷款规模
5.4按照外国小额贷款发展的情况来看,只有党这个资产到达了相应的规模的时候,这个成本才有可能会减少,可是小额贷款本身就存在不小的限制,加上一笔笔贷款的数额也不大,个性化的特点十分突出,这就导致银行在运行的时候成本持续的上涨,因此这种方式是难以满足银行长时期的发展需要的,即便是单单的凭借这些小客户来获取效益,还是难以减少成本,因此,新疆农村信用社必须要创建一个科学的小组联保体系,将小贷业务根据类型慢慢的扩大规模,才可以符合长期的发展需要结论小微企业在中国的经济之中占有很重要的地位,怎样确保可以促进小微企业的发展,这是现在以及将来都需要正视的问题,凭借互联网金融的兴起,农村信用社由于在中国的金融行业有着举足轻重的作用,所以是无法被取代的,总的来说,想要处理好小微企业贷款这方面的难题还是需要进一步努力的,比如专业人才还需要健全,比如管理方式以及理念还需要进一步转变,但是我们坚信,在中国政府的不懈努力下,将来小微企业必然会变成社会以及国家最关键的存在的,并且实现普惠金融,普惠社会的最终目标参考文献
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5.
2.3创立农村信用社信贷风险的有效规避机制
115.3建立专业机构,加大与其他融资渠道的配合
115.4加大小额贷款规模12结论12参考文献13第一章农村信用设小额信贷业务概述小额信贷定义
5.1小额度的信贷,通常是说专们对中低收益阶层供应小额度的不断的信贷服务,在经过金融服务让贫困农户或者是微型公司得到自己从业与自身进展的机遇,促进其走向自我生存和发展“小额、短期、有偿、持续、储蓄和公开”是小额信贷的基本要素和主要特征小额信贷的方向重点是低益低的人群,通常状况之下发放小额信贷的数额不强于现在区域的人均国内生产全部值小额信贷业务概述
5.2小额贷款企业其实说的就是个人以及企业等整体的消费贷款,这个金额通常都比较少,大于一千小于二十万办理过程一般需要做担保小额贷款其实就是基于技术在微小贷款上的一个拓展小额贷款通常都是给三农还有中小型企业提供服务,小额贷款企业创立起来之后,有效的融合了民间的资金,将民间的借贷市场标准化了,还可以高效的处理三农以及中小型企业不好融资的情况现在小额贷款还专门给上班族供应了服务,金额通常处于一千到五千之间,很多基本上是不必准备抵押物品的,只是还是需要信用,这个方面的信息审核是按照相应的标准进行的小额贷款其实就是最近新出现的一个金融产品,相较于传统的抵(质)押贷款产品而言,小额贷款具备独特的特征
(1)贷款对象特殊很多商业银行基本上都是给那些大型的企业提供服务,可是一些农户以及中小企业由于自身规模不大,实力太小,不能满足银行设立的贷款要求,所以当资金不足的时候,小额信贷业务就在这个基础上发展起来了,专门给那些农户以及中小企业提供资金,给予他们资金周转的机会,这对于地方经济的发展而言也是存在一定的好处的
(2)额度小、笔数多、期限短,对规模效益要求高小额信贷对比那些公司信贷来讲,这个金额基本上最高不大于十万,并且这个借贷的次数比教多小额贷款业务金额不大的特征具体是有这些因素导致的小额贷款的借贷人一般都是农户以及一些商户,他们经营的产业规模普遍的不高,资金方面是不强的,对于和那些大型的企业对比来讲,这个金额肯定就需要的不多通常来说,农业生产以及商户的运行都是存在周期限制的,借款人贷款方面的需要也和运行周期是存在一定的关联的,很多时候基本上一个周期是按照一年来计算的,因此,贷款的时间通常都是不超过一年的,因为这个小额贷款的规模不是很大,银行在管理方面产生的成本以及风险就会很多,当这个规模达到了相应的标准的时候,这个经济效益才会明显的看出来
(3)灵活的担保方式因为小额信贷基本上就是给农户以及中小企业这种类型的群体提供服务的,因为他们在经济方面是存在一定的限制的,无法找出合适亦或是存在合适的抵押物来进行担保,虽说这个小额信贷是没有必要准备抵押物的,可是金融机构出于想要把风险程度给减少的目的基本上都是选择多家农户彼此一起来担保,如此可以将他们没有抵押物的问题给处理了,还可以避免贷款风险程度越来越高第二章新疆农村信用社小额信贷的发展现状信贷业务流程
2.1新疆农村信用社小额信贷项目流程主要为首先客户提出贷款申请后由客户经历进行受理其次客户经理对客户进行贷前实地调查,撰写调查报告;再次审查人员对相关资料进行审查,得出结论;有权审批人对贷款进行审批;审批结束后进行合同签订以及放款;最后贷款发放后由客户经理以及贷后检查岗进行贷后检查具体流程如图2-1贷款受理贷款申请申请虽说新疆农村信用社整个业务环节涉及到了贷款前、中、后这三个时期,也确实贷款审批严格的把关风险控制问题,可是还是不健全,所以在进行小额贷款业务的时候难免在图2-1新疆农村信用社小额信贷业务流程图具体的操作还有信用等方面出现风险,造成不良贷款的概率越来越多,逾期还款的情况也越来越广泛业务经营策略
2.2新疆农村信用社对信用评价等级是根据一致的财务指数还有非财务指数以及要求来进行的,其中最关键的就是意愿还有偿债能力来评价的,其次就是盈利,运营等方面来进行评价,具体会按照百分制来综合评分数,根据的得分的情况依次将客户信用等级划分成为AAA+级、AAA级、AA+级、AA级、A+级、A级、B级、C级八个等级其中AAA+级、AAA级、AA+级、AA级属于优良客户,A+级、A级属于一般客户,B级属于限制客户,C级属于淘汰客户新疆的农村信用社会针对这些客户来进行整体的评价,按照企业具体的资金需要情况,对客户的授信额度进行明确这样可以将这个风险给集中进行管理,客户能够在这个授信额度范畴之中自己对信用方式进行选择,比如,贷款、信用证等信贷产品类型
2.3第一类,担保类创新产品新疆农村信用社对农产品、运输、销售等行业试点施行动产质押贷款;对农业产业化龙头企业和种养业基地建设项目,运用订单担保贷款,例如湖北的“订单农业质押贷款”;对农村微小企业,可以将其存货、收费权益等作为发放小额信贷的抵押担保物;对于林业发达地区,可以鼓励自然人用“林权证”、“果园证”等林木经营权作为质押向小额信贷机构申请贷款,例如福建的“林权抵押贷款”第二类,便捷化创新产品目前新疆农村信用社开发推广农户小额贷款“一卡通”制度,将农户贷款与银行卡功能有机结合起来,在在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法,随用随贷,有效提高了贷款便利程度第三类,组合类创新产品这一类主要是通过组合现有的一些信贷产品或服务方式,为借款人提供个性化的信贷产品例如,目前新疆农村信用社已经试点运行的有“保险+合作社+信贷”模式;”合作组织+农户”的统一贷款方式;农村信用社、农户、龙头企业、保险公司和政府“五位一体”的综合服务方式等贷款风险管理
2.4针对自身实际情况以及各政策的要求,新疆农村信用社主要采取以下措施对风险进行控制1制订贷前调查制度、贷中审查制度对客户经理及审查人员进行要求,通过对业务流程中的贷中审查对贷前调查中的资料、信息等进行审核,从资料上对贷前调查中可能存在的操作风险及信用风险进行把控2坚持银监会的“三个办法一个指引”,坚持实贷实付、对信贷资金账户进行实时监控,要求借款人对每笔信贷资金动用都要有凭据,做到及时监控客户资金流向,例如要求个体户在动用信贷资金时要提供买卖合同及发票,客户经理审核后在签署“同意动用资金”字样后才借款人才能动用信贷资金,并且对具备转账条件的客户要求借款人通过转账的方式直接从贷款账户支付货款,防止资金挪用3通过客户经理及贷后检查人员的贷后检查,对借款人及其家庭成员、资金动向是否有异常变化,通过询问等方式向借款人内部员工了解近期的经营状况、借款人的最新情况、是否有民间借贷等,判断借款人的还款能力、还款意愿等,对影响所有相关的情况进行及时关注,通过各种手段确保信贷资金安全4通过贷后管理制度加强客户经理及贷后检查人员对客户的实地走访频率以及贷后实地检查频率,将借款人按照其经营状况、征信情况等进行分类,通过贷后检查以及关注借款入所在行业并进行分析等措施,尽可能地降低借款人骗贷风险第三章新疆农村信用社小额信贷业务面临的问题信贷人员素质与业务发展不匹配的矛盾突出
3.1现在新疆农村信用社相关工作人员大都只是曾经做过储蓄以及汇兑这方面的工作,对于信贷工作这个方面的流程不是很清楚,加上也没有得到过相应的培训,很多新招聘的信贷人员之前的工作经历也只有三到四年的时间,缺少对于贷款审批之前的“三查”不知怎样将抵押担保工作给落实到位等虽说确实后来也在社会上公开的搜集有关这个方面的人才,可是由于待遇以及规模等原因还是不能够引起人才的注意,现在缺少人才这一点已经严重的限制了业务规模的发展,还有就是信贷工作人员的数量是不够的,基本上就只有四十五个,根据二零一六年统计的小额贷款笔数来看一共有六千三百九十七笔,也就是说一个人差不多管理了一百四十笔贷款,不管是平时的维护以及管理贷款事后这个工作量都是不小的,并且这个信贷的类型也在持续的创新,业务规模也在持续的拓展,兼职的工作人员数量越来越多彳区,导致人员数量和业务的发展需要矛盾愈发的明显信贷风险问题加剧
3.
23.
2.1流动性风险加大新疆农村信用社由于流动性资金是不够的,所以很多时候就没有办法只能够把那些按照规定回款的时间给提前,这就导致经济出现了一些损失这里提及的流动性并不单单只是说货币,还将其他银行金融产品的流通性等给包含在内,银行的流动性处于良好的状态下,才可以支撑借款人贷款,若是这个银行的流动性处于一个不好的状态的时候,银行没有办法只能够将这个资产的价格压低来进行抛售,亦或是向一些机构进行贷款,这样就对会经济造成一定的影响,甚至严重的时候造成银行面临破产的境地新疆农村信用社自推出贷款业务以来,在行内推出了新的营销模式,信贷业务一路高歌猛进,贷款余额成倍增长,2016年,新疆农村信用社贷款余额达405亿元,客户数达
235.87万户但是,新疆农村信用社的存款和存贷比毕竟无法与国有大行相比,面对如此大量的客户急迫的资金需求,新疆农村信用社势必会出现流动性紧张,同时,由于人民银行收紧货币政策,频繁提高利率和存款准备金率,新疆农村信用社在资金流动性上略显紧张流动性风险势必对新疆农村信用社未来的高速发展的贷款业务造成巨大的压力
3.
2.2风险管控能力有待加强1客户信息披露审查不严谨新疆农村信用社对借款客户信息披露的审查存在比较大的漏洞主要包含两方面一是对信贷企业的市场风险以及信用风险考虑不周;二是对反映信贷企业的经营风险及状况的信息不够重视而只是审查其财务成果信息众所周知,会计报表的报送是客户信息披露的主要方式,从目前公布的年报来看并未能更深层次地披露会计信息,而大多数只是以广告、宣传性质为主,所以大多数的会计信息都存在失真的问题,如账表假造等2信贷风险补偿机制不健全虽说风险难以彻底的根除,可是还是能够对此进行预防和掌控的,因此,对风险管理的价值其实就是希望可以将风险给控制住,控制在银行能够承受的范畴之内,这样银行能够最大程度的获得最大的利益,风险本身就是客观存在的,因此,银行肯定是需要对风险造成的后果进行承担的,银行会针对风险采取一些保证措施,例如,风险补偿制度,现在,银行广泛的使用呆账准备金、补充资本金等办法来进行保证,可是,新疆农村信用社在这个方面的制度还是不完善,现在也没创建一个完善的呆账准备金提取制度,这就造成缺少一个高效的风险补偿制度,一旦出现问题这个后果是非常的严重,例如,呆坏账不可以在规定的时间里面将账目给核销,导致下一次贷款的金额无法入账等等,这对于信贷业务规模的拓展是存在一定的限制的
3.
2.3经济下行期操作风险加大由于银行在信贷管理制度方面是存在缺陷的,操作的时候出现了失误的情况等等人为因素,渐渐的就导致信贷风险越来越大,站在现在的经验来说,实际的操作环节存在缺陷,业务实际的操作也不标准,管理上也是存在漏洞的,缺少一个完善的控制制度,等因素这些都造成银行贷款业务在操作的时候出现风险的关键因素,通常而言,若是这个操作风险造成了经济上的损失,那么或许可能是为农村信用社导致一个巨大的危机,比如,巴林银行之所以出现导致的情况,就是因为管理层在管理的时候出现了违法操作的情况,才让巴林银行直接就走向了灭亡1区域内不良授信的快速蔓延因为银行基本上都会限制对于企业的授信量,这造成不少的客户很多时候选择到两个亦或是三个银行去进行贷款,数量多的时候还可能是五到六家,加上每个银行在授信政策方面都是不一样的,特别是经济不景气的时候,银行很多时候都比较喜欢使用授信策略偏紧的,若是出现了一个银行来对企业的贷款进行压缩,那么很多时候出于想要确保自身授信资产处于安全的状态下,很多银行或许也会。