企业融资调研报告

企业融资调研报告企业融资调研报告篇1

一、目前中小企业融资难现状

（一）企业贷款难XX县中小企业在全县国民经济中占有特殊重要地位，20xx年XX县生产总值为

79.8亿元，除一产业中千家万户农户制造的农业增加值和三产业中机关团体等制造的非营利性服务业增加值外，绝大部分为中小企业所创目前，xx县共有20xx多家中小企业和200多个体工商户，其中大部分正处于起步进展阶段，资金缺口约2至3亿元中小企业为了自身更好的进展，所需资金需通过各种方式筹措，而向银行贷款是重要途径之一但是目前xx县一些中小企业普遍存在着科技含量低，产品缺乏竞争力，以及存在着企业进展初期所固有的系列冲突等，简洁受到经营环境、市场等诸多因素的影响，变数大，不确定因素多，企业进展缓慢，再加上部分企业财务制度不健全，有的企业干脆没有帐，有的则有两套帐，企业所供应的财务信息银行部门无法对其真实度进行认定，不敢贸然贷款给企业，因而造成企业贷款越来越难

（二）银行放款难截止目前，全县各项贷款余额为253347万元，其中私营企业和个体贷款余额只有622万元，仅占

0.25形成这种局面的重要缘由一是银行部门实行垂直管理,将贷款权限上收,基层商业银行贷款权限受到限制目前全县国有商业银行储蓄存款余额286815万元，贷款余额仅55977万元，存贷差达到230838万元担当，这已变成担保公司的行规即使这样，担保公司对动产抵押业务也爱好不大

5、民间借贷成扩散趋势调查显示，民间借贷资金占贷款总额的36%实际走访企业了解的数字比这个要大，其中占85%的内部积累中，有相当一部分是靠企业内部集资、向亲朋好友借款、股东之间相互拆借、有的甚至用个人信用卡筹集民间借贷程序相对简洁,但利率相对较高，无论短期或中长期一般都要高出国有商业银行的4-8个点，一些中介机构还要加收2%的中介费应当承认，民间借贷对缓解中小企业融资难的确发挥了很大作用但是，由于利率较高,企业负担较重，假如数额较大，时间再长一点，无疑是个沉重的包袱因此，调查中有的企业宁肯限产压库，甚至半停产也不搞民间借贷由于法律法规对民间融资尚未放开，只是在部分地方进行试点，长此以往，必定会使大量社会资金形成体外循环〃，干扰国家正常的储蓄和信贷政策，同时也给经济秩序和社会稳定带来一些担忧定的因素调查中还发觉，目前农村的中小企业贷款基本是通过农村信用社，国有四大商业银行基本没有或很少，地方股份制银行在城阳、胶州相对多一点因此，农村中小企业特殊是乡镇以下企业贷款更为困难随着城市化进展进程的加快和产业结构的调整及新农村建设的进展，越来越多的中小企业将向下转移，这个冲突将愈加突出最近,渣打银行正在胶州等农村开展保证型贷款业务的调查和推广

6、中小企业自身问题也是导致融资难的主要缘由其一，抵押实力不足调查中近50%的企业缺乏土地、房屋等不动产，而有374家企业动产得不到抵押变现;其二，企业信用度低多数中小企业成立时间不长，无论从规模还是管理都存在不同程度的问题，尤其是财务管理不规范，以单代帐、帐外经营、现金交易的现象都普遍存在，短时间内还很难达到国有大中型企业的管理水平，得不到相应的信用认定和授信等级;其三，产品技术含量低，市场竞争力不强相当一部分企业是为大企业配套，一旦遇到市场波动和外部环境变故，企业立即就会出现经营困难其四，法律法规意识淡薄调查中，接近90%的企业不了解或完全不了解《担保法》、《物权法》有关抵押内容有56%的企业完全不知道动产抵押担保融资的形式，93%的企业不了解浮动抵押，400家企业中近三年有四分之三企业没有做过动产抵押这些问题的存在都给中小企业的进展特殊是融资担保带来了不少困难在客观上陷入了了企业越是不了解和不会利用抵押融资，银行就越不了解和驾驭企业的信用状况，因此在贷款中就越加谨慎的不良循环这一点，外资企业要比内资企业好的多调查显示，外资企业无论动产和不动产抵押做得都比较多三年来，仅获得1000万元

四、关于做好中小企业抵押融资工作的建议作为国民经济的重要组成部分，中小企业发挥了重要的作用，已成为改革开放进展社会主义市场经济不行替代的重要力气它不仅关系国民经济的稳定，还关系到劳动就业这个民生之本的稳固去年以来，由于受原材料上涨、劳动成本上升、人民币升值，加之国家对银行贷款准备金的上调、出口退税政策的调整，使中小企业的进展遇到了前所未有的困难，停产、半停产企业不在少数调查了解到，我市某乡镇工业的某一行业企业已由前几年的近30家削减为目前的4家产能大幅度下降导致税收由前两年的

六、七千万降为目前的不到一半，地方财政受到严峻影响工厂倒闭、工人下岗，给社会稳定带来不小压力尽管中心、地方近期出台了一系列政策，如银行贷款准备金率的下调、信贷规模的扩大、出口退税政策的调整等但是目前许多还仅是原则规定，远未真正落实，尤其是广袤中小企业还远未感受到日前，有媒体称此次出口退税惠及山东企业8600多家……〃这对于数以百万计的中小企业尤其是非出口企业来说无济于事当前,对中小企业而言，首当其冲的是资金缺乏，当务之急是尽快赐予“输血〃，帮助其渡过“紧急期〃，使其尽快〃康复〃要从长远进展的角度实行相应政策，切实解决困扰中小企业进展中的融资难问题

1、政府要优化中小企业进展环境，运用法律、经济、行政等多种手段支持中小企业健康有序进展要依据地方财政实力，适当支配确定专项基金，对项目好、有进展、信誉好的中小企业赐予资金支持要参加和支持银行、担保机构和有实力的国有大企业为中小企业搭建宽领域、多渠道、多形式的资金供需合作平台鼓舞和参加组建市、区担保机构，完善中小企业担保体系在政策允许的状况下，向社会发放政府债券，吸取社会民间闲散资金，鼓舞经济效益好的企业入股用政府、企业和社会的资金来解决中小企业贷款难问题，允许和放开企业间相互融资，放宽民间借贷的限制对在支持中小企业进展中做出突出贡献的银行和担保机构赐予政策支持和物质嘉奖同时,鼓舞中小企业开展自救鼓舞支持中小企业通过集合发债，私募基金、产权交易、民间借贷、风险投资、典当等形式多元化、多渠道融资

2、银行要向中小企业倾斜国有商业银行要从保增长、促进展的大局动身，创新中小企业信贷业务，增加服务项目，提高贷款额度要延长国有商业银行服务机构，增加服务网点，特殊要加大对农村网点的增设建立适应中小企业进展的融资体系要放宽信贷标准,增加抵押融资的扶持力度变更目前中小企业贷款门槛高、手续繁、成本大的现状要下放权限，变更贷款审批过于集中、程序困难繁杂的运行机制，降低中小企业信贷成本通过增加中小企业抵押物品种,特殊是对动产抵押担保的开展，促使中小企业盘活包括设备、原料、半成品、产成品等资产要尽快推广开展浮动抵押业务，提高企业贷款实力为防止动产抵押中的信用风险，建议银行在办理动产抵押担保时，可对企业产品的相关权利证书增设权利质押，以提高银行对企业产品的限制力

3、加强抵押融资方面法律、法规的宣扬，扩大中小企业对法律、法规的知晓度针对调查中相当一部分中小企业对动产抵押融资业务不熟悉的现状，工商部门、银行等金融机构要加大动产抵押有关法律、法规的宣扬培训力度，广泛宣扬新颁布的《物权法》、《动产抵押登记方法》等相关内容，乐观引导企业依照法律、法规的规定开展抵押业务，鼓舞和支持企业与银行、企业与担保公司、企业与企业之间开展多种形式的动产抵押加强抵押登记机关、银行和中小企业之间的沟通与协调，形成互通信息、多位互动的“三位一体〃的动产抵押登记服务体系，为中小企业供应更加快捷、便利、有效的服务

4、工商部门要加强对中小企业信用管理制度的指导和帮扶，促其提高信用意识，完善信用制度，规范信用管理指导企业依法签订履行合同，保证企业合同、财务有关资料的真实、完整，以良好的信誉赢得银行的信任和支持同时要依据国家法律、法规及产业政策的有关规定，引导企业强化内部管理,增加其竞争力通过结构调整、节能降耗、拓宽经营渠道、转变进展和增长方式，加速资金流转，强化应收帐款管理等措施，削减和降低企业进展中对借贷资本的依靠,提高企业成长中的自我进展实力，促进其持续健康进展企业融资调研报告篇3中小企业是我县县域经济的重要中坚力气，在制造就业、推动技术创新、扩大对外贸易、促进国民经济增长方面发挥着重要作用近几年来，国家出台了一系列扶持中小企业进展的政策措施，在很大程度上缓解了中小企业融资难题但是，随着我县的中小企业迅猛进展，一些困扰中小企业进展的冲突也日益尖锐，其中资金惊惶、融资困难成为制约中小企业进展的主要瓶颈和突出难题

一、我县中小企业融资现状

（一）我县中小企业进呈现状20xx年末,全县共有工业企业1580余家，实现工业总产值

87.6亿元，工业税收

2.7亿元，外贸出口总额达

17.7亿元其中规模

（二）近年来我县缓解企业融资难问题的实践与成效政策引导作用进一步发挥今年我县制定了小企业贷款风险补偿方法，县财政支配专项配套资金，对金融机构新增小企业贷款进行风险补偿，通过财政资金的放大效应和导向作用，引导金融机构加大对中小企业的信贷支持力度信用担保体系不断完善20xx年，县财政出资成立了xx县中小企业担保公司，至20xx年11月末，担保余额4300多万元同时，政府鼓舞民间资本进入中小企业信用担保行业，壮大担保实力，至20xx年11月末，全县共成立了4家民营担保公司，注册资金8000万元融资总体环境持续优化为加强银企信息沟通，促进信贷资金有效投放，有关职能部门乐观搭建银企合作平台，组织开展了一系列支持中小企业进展的活动，并取得显著成效如在20xx年，开展了全县，，中小企业金融服务百日，，活动，各金融机构深化重点乡镇、园区企业调查走访，主动了解企业资金需求在4月份的银企签约仪式上,各行社与15家企业签订了银企合作协议，签约金额

2.32亿元截至11月末，全县中小企业贷款余额

11.92亿元，比年初增加

1.45亿元，有118家原无贷款的企业与金融机构建立了信贷关系，中小企业贷款户数新增20%金融支持力度不断加大20xx年县工行、农行领先开展小企业信贷业务试点，当年新增小企业贷款9800多万元20xx年，我县金融机构均把中小企业作为业务进展的重点，并在信贷管理制度方面进行创新，推出了更灵敏的担保方式、对优质企业供应实惠利率贷款等措施从20xx年至20xx年，全县中小企业贷款余额分别为

7.93亿元、

9.87亿元、

11.09亿元,年均增长

18.5%20xx年11月末，全县有贷款中小企业556家，比20xx年增加67%,金融支持中小企业的覆盖面不断扩大，中小企业成为信贷资金增长的主渠道

（三）当前我县企业融资方面存在的主要问题一是企业信贷需求满意率照旧不高20xx年11月末，全县1580多家中小企业中，与金融机构建立信贷关系有632家，占全县企业数的40%,贷款余额占全部贷款的37%其中，贷款余额200万元以下企业276家，占贷款企业总数的44%,贷款余额

1.85亿元，占中小企业贷款总额的

16.7%由此可见，银行信贷资金主要集中投向进展规模较大的重点企业，相当比例的中小企业贷款比重照旧偏低，许多正处于成长期、创业期的中小企业，仍得不到银行信贷资金支持二是企业融资结构不合理依据调查显示，目前我县中小企业的融资主要依靠占用客户资金、银行贷款、民间借贷等形式其中,70%三是企业中长期融资需求与银行贷款以短期为主的冲突突出我县实施“工业强县〃战略以来，中小企业迎来了新一轮进展高潮一些企业纷纷向工业园区集聚，建设新厂房、购置新设备、增加技改投入、进行产业升级和产品创新企业增加固定资产投资规模，就须要有持续稳定的资金来源不少企业反映，目前需求最迫切的是中长期项目贷款而金融机构供应应中小工业企业的项目贷款却多以短期流淌资金贷款发放，明显无法满意企业长期融资的需求四是民营中小企业担保公司作用难发挥20xx年以来，我县相继成立了四家民营担保公司，但从实际运作状况看，效果不志向由于金融机构对民营中小企业信用担保公司的资本金要求较高，担保公司的注册资本很难达到各家银行的准入条件，制约了担保公司作用的发挥目前只有浙江安泰担保有限公司一家与银行签定了合作协议,并办理了几笔担保业务，其余三家公司尚未正式开展业务

二、中小企业融资难的主要缘由分析从我县的状况看，中小企业银行贷款无论从总体规模还是单个企业的贷款总量上看都比较小，分析缘由是多方面的，主要有

（一）银行对中小企业持慎贷、惜贷看法一是我县中小企业大多存在经营规模偏小、产品科技含量不高、竞争优势不明显、管理手段落后、抵抗市场风险实力差，企业生命周期较短，给银行风险管理增加了难度，限制了贷款投放二是中小企业资金单次需求额度一般较小，支配性较差，对贷款经常要得急、频率高，但银行的贷款审查、授信审批等程序困难，较高的经营成本抑制了银行放贷乐观性三是中小企业内部财务制度不健全，财务及经营信息精确性不高，加上多数中小企业缺乏历史信用记录的连贯性，银行很难把握其真实的信用状况，使金融机构对其贷款持慎重的看法，增加了中小企业融资难度

（二）金融机构信贷经营机制的制约首先，商业银行为了强化信贷风险管理,制定了一系列严格信贷审批、发放操作规程，县级行贷款审批权限较小，办理贷款业务的审批环节多、手续繁、时间长，很难刚好满意中小企业时间紧、要求快的资金需求其次，各商业银行为了限制风险，基本实行了严格的“贷款风险责任制〃，将信贷风险与信贷人员的工资奖金等挂钩,甚至追究终身责任，正面的激励相对不足，而中小企业贷款风险相对较高，信贷人员大多存在“多贷多赔、不贷不赔〃想法，为避开个人利益受损，对小企业贷款存在“慎贷、畏贷〃心理第三，目前商业银行对企业贷款普遍实行了内部信用评级和授信管理的方法但我县的中小企业大多处于生产规模较小、融资渠道单

一、效益尚未完全体现的进展初期，中小企业在信用评定过程中难以符合银行要求第四，中小企业信贷业务创新不足，信贷产品单一例如，抵押担保不足是中小企业贷款难的一项重要因素，但目前银行发放贷款一般只认可企业房产作抵押物，不接受流淌资产抵押，而相当一部分中小企业是租赁场地经营，或是农村的私人房产，无法供应有效抵押而被拒之门外

（三）信用担保体系不健全一是担保机构资金规模较小，未能充分发挥效用由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满意中小企业的须要担保资金规模小、抗风险实力不强;放款规模较小，难以满意企业生产经营须要；融资的成本比较高；信用扩张功能有限，担保总额同担保资金规模相比，并未起到资金的放大作用；业务种类比较单一，大部分担保机构的业务仅限于短期流淌资金的担保二是缺乏有效的风险管理机制担保风险管理机制包括风险预警机制、内控机制和补偿转移机制等在担保风险预警机制上，担保机构普遍缺乏一套科学的风险识别与评估体系，对受保企业资信状况的调查主要借助于简洁的财务报告和询问，缺乏真实、精确的评判在内控机制上，许多担保机构没有建立起严格的操作规程和管理制度,各个操作环节缺乏透亮度和相互制衡在风险补偿转移机制上，绝大多数担保机构由于开展业务的时间较短，无力提取风险准备金三是缺少联动机制，贷款风险集中于担保机构大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构被迫担当了100%的信贷风险四是缺少规范管理和专业人才，潜在着经营风险和道德风险五是民营担保公司业务重心偏离，高息短期借贷等违规行为成为盈利来源，开展的担保业务操作也不规范在为中小企业供应担保时，其存入银行的保证金要求企业自己担当，加重了企业融资成本，同时也增加了银行风险

三、缓解我县中小企业融资难问题的对策和建议

（一）营造企业快速进展环境企业实力是企业获得金融支持的重要条件，进展环境确定企业进展的快慢当前要坚决不移地实施工业强县〃战略，坚持走新型工业化道路，扶持企业做大做强，达到金融信贷准入条件，作为地方政府要为企业供应优质服务一是搭好企业进展平台新碧工业园区正式批准为浙江省XX工业园区后，要加快完善相配套的基础设施，增加园区的综合承载实二是银行内限制度规定特殊严格，特殊是对贷款责任人实行终身责任追究制，从而抑制了金融部门贷款的发放，相反，激励机制却又相对不足，使得象XX县电信局、XX县电力公司等少数效益好、资信高的中小企业成为各金融机构争夺的对象，而一些很有进展潜力但目前状况并不好的企业却受到冷落

（三）银行和信用社授权、授信不足银行部门对中小企业授权、授信主要是参照上级行制定的标准执行，该标准只留意企业规模、全部制性质和银行信贷资金的风险，效益性则退居二线，导致许多中小企业不能进入银行信用等级评定范畴或因等级较低而难以贷到款目前，全县只有20多家企业能够达到授权、授信标准而其它企业也往往只有在须要贷款时才将所需资料送到银行部门审查，再加上银行贷款手续繁杂、时间长、利息高，许多企业一般都选择银行贷款以外的方式来筹集资金

（四）金融环境有待改善近几年来，经过政府、银行等多个部门的宣扬与扎实的工作，社会信用得到了确定的改善，但仍存在有意拖欠贷款不还的状况,如xx县某单位拖欠县农业银行贷款70万元,另一单位拖欠农业银行贷款20万元等长期未还，给社会诚信带来了很大的负面影响银行维护金融债权难度较大，经常存在赢了官司输了钱的局面，这为银行放贷也带来了不利的影响全县一季度收回不良贷款仅为189万元

二、解决中小企业筹资难的对策目前，银行和企业普遍存着银行有钱不敢贷，企业要钱又贷不力结合金丽温铁路扩能能改造XX段、42省道与330国道接线、42省道及平黄公路仙都景区段改线等重要干道的线型变更，刚好修编规划，拓展园区进展空间同时要刚好理顺园区管理体制，形成主体单

一、功能综合、权责相称、相对封闭的园区管理环境二是做好要素保障除资金外，制约企业快速进展的主要要素是土地要刚好调整土地利用规划，特殊是园区的工业用地要予以保障三是优化软环境接着实施“环境优化年〃活动，改革行政审批制度，加强对企业各类收费的监督，削减不必要的检查，以企业管理服务中心为载体，为企业供应优质服务

（二）发挥金融融资的主导作用金融信贷是企业融资的主渠道，企业要全力争取金融机构支持一方面要完善企业内部管理督促、鼓舞企业依据现代企业制度规范经营管理，挖掘企业内部潜力，重视科技开发和产品更新换代，提高产品档次和科技含量，完善财务管理，提高核算水平，树立良好的信用观念另一方面金融机构要加大对中小企业的支持力度20xx年，县政府组织开展了“中小企业金融服务百日〃活动，取得了显著成效，全县中小企业贷款比年初增加了

1.45亿元当前，金融机构要细致落实《关于进一步做好小企业贷款的通知》（银监办发〔20xx〕95号）文件精神，建立小企业贷款利率的风险定价机制、独立的小企业贷款核算机制、高效的小企业贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培育机制、违约信息通报机制等“六项机制〃

（三）乐观拓宽企业融资渠道银行贷款是企业融资的重要途径，但金融机构受政策的影响很大，在宏观调控银根紧缩时期，争取银行贷款难度很大，因此要实行多渠道融资一是要乐观培育企业上市融资增加企业上市的理念，破除上市难、不行能的思想要加大培育力度，争取尽快培育几家上市企业，同时要加强后续企业的培育，形成梯度二是要规范引导，充分发挥民间融资的功能作用当前，我县民间闲置资金还是比较多的，全县居民储蓄存款达32亿元，同时企业的进展又离不开民间资本，许多企业在创业之初，就是靠民间融资起家的，从调研中发觉，大部分企业有或曾经有过民间融资总体上说，民间融资对xx工业企业的进展起到了很大的促进作用，但也存在确定的问题因此，民间融资既要鼓舞，也要进行规范三是要争取发行债券等其他融资形式发行债券的门槛较高,但通过包装策划也并非没有可能风险投资、股份制经营都是企业融资的有效途径，要乐观鼓舞

（四）完善中小企业信用担保体系中小企业贷款难关键是企业不能供应银行认可的担保或抵押物，因此，进展中介担保机构是解决中小企业融资难的有效方法一是要做大担保行业20xx年6月，中国银监会发布了《关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》（银监办发20xx]145号），要求严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资金应在1亿元二是要争取金融机构的支持从我县看,参加中小企业信用担保体系的金融机构只有两家，不仅缺乏竞争，而且风险比较集中，因此要乐观引进为中小企业担保公司供应支持的金融机构三是要加强中小企业信用担保体系风险的防范和限制保持信用担保机构持续进展，第一，要靠规范管理，规避决策风险；其次,应建立风险金制度，依据业务的进展，按比例提取风险准备金，用于冲抵代偿支出和弥补呆帐、坏帐损失;第三，担保行业是高风险行业，只靠收取少量担保费用，很难维持担保机构的生存和进展，因此政府要出台政策赐予扶持，可按担保机构为中小工业企业担保金额赐予确定的补助四是要实行担保项目的全过程风险管理建立风险预警系统,对在保企业的银行帐户、财务状况、人事变动、经营管理进行跟踪监测，刚好发觉问题，限制风险健全内部限制制度，规范信用担保的操作程序

（五）加强社会信用体系建设信用是信贷的基础要以〃信用XX〃建设为抓手，大力推动信用体系建设依据公允、公正、自愿的原则，建立以信用中介为主体,以市场运作为基础的社会信用服务体系重点是要整合信用资源，理顺信用信息渠道，建立社会信用征信平台，实行政府授权或托付方式,由综合性信息机构建设、维护和运行成立由经贸、工商、银行、财税、社保、质监、公安、法院等有关部门参加的联合征信机构，统一管理信用资源，最终达到全部信用数据联合征信的目的探讨建立失信惩处机制，加大企业的失信成本，使守信者得到公允的市场竞争机会到款的尴尬局面我们认为中小企业要解决筹资难的问题需从长远进展和现实来看问题，既要留意内部积累，提高企业竞争力，又要以诚信为本，提升企业社会诚信度

（一）政府大力支持企业进展为促进地方经济进展，地方政府部门可以从财政、税收、政策性贷款和干脆融资等方面建立和完善中小企业资金扶持政策体系针对中小企业的不同特点，选择政府选购、担保、减免税、利息补贴等多种方式对企业进行支持同时乐观推动企业信用担保体系的建设，随着企业制度的完善，企业信誉的提升，必定有越来越多的居民情愿把储蓄转化为投资

（二）多方合作，建立共赢局面企业申请抵押贷款，主要困难是企业产权界限模糊和价值难以评估，这须要多方协作一是银行部门要建立健全企业信用征询系统，降低信贷准入门槛〃，让更多有进展前景的中小企业得到资金支持；二是完善信用评级制度，资产评估中介机构要依据当地实际状况，建立一整套中小企业评估体系，贴近企业，提高服务质量和加强行业自律；三是政府职能部门要加大宣扬社会诚信，完善服务，建立各类信用评级制度，广泛开展“信用户〃、信用乡镇〃、“信用企业〃的评定活动建立以查询、评估、披露为主要内容的企业信用档案，从严规范其经营行为；四是建立政银企联系会议制度，定期了解企业经营过程中出现的新状况，贴近企业进行跟踪服务，着力解决中小企业在营运过程中遇到的资金困难，乐观推动中小企业便捷贷〃等更多金融产品出炉

（三）建立中小金融机构随着我国金融机构专业化程度的不断加深，金融市场越来越细分的今日，特地服务于中小企业的金融机构必将应运而生特地化的中小企业金融机构的优势在于可以更加贴近企业，降低目前各商业银行实行的受权受信制度的门槛，另外这种金融机构特地从事针对中小企业的融资活动，更加有利于不断积累为中小企业服务的阅历，提中学小企业融资的质量，促进企业和银行的共同健康进展，从而达到企业和金融业和谐、互利的共赢局面

（四）鼓舞企业接受民间借贷行为我国是一个比较重亲情的国家，亲戚挚友之间的相互接济常被视为一种美德在新的形式下，制定相应的鼓舞和扶持中小企业的创业者向亲朋好友借贷的措施，以建立一条中小企业便捷有效的融资渠道民间融资系个人与个人之间、个人与企业之间的融资，可以接受私人借贷、民间招商、企业内部自筹、个人财产抵押贷款等多种形式企业融资调研报告篇2今年以来，由于受国际、国内经济大环境的影响，我国中小企业的进展遇到了前所未有的困难，我市的中小企业也存在不同程度的问题为细致贯彻中心、省、市关于支持中小企业进展的一系列精神，切实摸清全市中小企业进展中的资金现状，更好地发挥工商行政管理部门在动产抵押登记中的职能作用，破解中小企业〃融资难〃问题，推动中小企业的持续健康进展，确保全市经济增长，今年9月中旬至10月中旬，**市工商局就全市中小企业动产抵押担保融资状况组织了一次大范围的调查、调查的方式、范围和内容此次调查是自1995年实施《担保法》、20xx年实施《物权法》、**市工商局开展动产抵押登记工作以来第一次大范围的调查调查以分（市）局为单位，工商所参加主要以发放问卷为主，同时各分（市）局召开了部分企业和金融机构、担保机构参加的座谈会，市局合同处会同分（市）局合同科、有关工商所对一些企业进行了走访调查范围覆盖全市13个区（市）（含保税区）、乡镇，其中五市、城阳、崂山占75%,市内四区占25%调查内容包括企业基本状况、企业融资现状、企业动产抵押担保融资状况、法律政策驾驭状况和有关建议五个方面，共38个问题198个选项其中有三分之二为单选，三分之一为多选调查共发放问卷590份，收回问卷491份,回收率

83.2%,实际有效问卷400份

二、调查的基本状况

（一）企业的基本状况被调查的400家企业中，从企业进展所处的阶段看，属成熟阶段（10年20xx年，销售额在500万元以下的152家，占38%;500-1000万元的53家，占

13.3%;1000-3000万元的62家，占

15.5%;300075-

1.5亿元的86家，占

21.5%;

1.5亿-3亿的47家，占

11.7%20xx年，利税在50万元以下的230家，占

57.5%;50-100万元的56家，占14%;100-300万元的47家，占

11.8%;300-500万元的30家，占

7.5%;500-1000万元的11家，占

2.7%;1000万元

（二）企业融资状况企业资金的主要来源排在第一位的是内部积累，约占85%,其次位是银行、信用社贷款，第三位是民间或中介机构借贷96%的企业近年来资金缺口普遍较大，95%的企业有融资需求，其中需求在100万元以下的151家，300-500万元的123家，500-1000万元的63家，1000万元目前,企业选择贷款银行,市区主要是四大国有银行，其次是招商、交通、华夏等股份制银行，而四大国有银行排序是农行、建行、工行、中行农村主要是农村信用社和少量地方股份制银行，如深发、浦发、民生有少数企业通过担保公司贷款被调查企业，近3年来获得的银行贷款分别是50万元以下的113家，50-100万元的41家，100-500万元的55家，500-1000万元的42家，1000万元

（三）动产抵押担保融资状况对动产抵押这种担保融资形式，有56%的企业完全不了解,29%的企业略知，只有15%的企业了解近三年企业担保融资的形式依次是不动产抵押、保证、动产抵押和少量动产质押抵押中运用最普遍的是土地、厂房;其次是设备、原材料、半成品、产品对浮动抵押概念了解的企业仅占6%,50%的企业略知，45%的企业完全不知道了解和学习过《担保法》、《物权法》的企业仅占四分之一，对《物权法》与《担保法》在动产抵押登记中的新变更，90%的企业不了解

（四）政策建议状况关于政府在企业融资中的作用，44%的企业认为很大和比较大,认为一般的占40%,认为没有作用的占

14.7%针对中小企业融资问题，企业对政府的建议依次是建立和完善中小企业金融机构体系、进展中小企业资本市场、放宽金融政策、引导金融机构向中小企业倾斜、搭建银企合作平台、进展创业投资基金、设立更多的信用担保机构、规范民间借贷管理对金融机构的建议依次是放款贷款条件、降低贷款利率及附加成本、简化审批手续、扩大抵押登记特殊是动产抵押担保的范围、开展浮动抵押业务、改进银行管理与服务水平针对中小企业遇到的问题，作为企业今后的努力方向依次是提高效益、增加积累、扩大规模、加强企业信用和财务管理、用好现有抵押品

三、当前中小企业融资中存在的问题及分析从调查状况看，无论是问卷、座谈会，还是对企业的走访，当前企业在融资方面存在的问题主要是

1、资金需求量大被调查企业多数属成长阶段的企业，具有确定的规模，购销客户、市场相对稳定由于流淌资金在企业资产中占用的比例较大，因此，普遍存在资金短缺问题有95%的企业急需融资，近70%的企业认为〃制约企业进展的首要因素〃是资金，大大高于“人才、经济环境、管理、技术〃等调查显示，急需资金在100万元的148家，100-500万元的111家，500-1000万元的64家，1000万元

2、融资渠道不畅调查反映，85%的企业其资金来源首选是内部积累，其次是银行、信用社贷款，第三位是民间借贷企业生产经营主要靠自有资金，很难保证企业正常进展的须要如李沧区的中小企业产品多为大型装备、汽车、化工、金属等企业配套，而上游原材料的选购主要集中在钢铁、金属、化工等大型企业，由于地位不同等，处于弱势地位的中小企业在原料选购中须要刚好付清货款，而销售时又受需方大企业的限制，无法刚好收回货款，导致资金周转期较长由于无法筹措资金，企业只能实行限制产能等消极措施，客观上抑制了企业的进展

3、银行贷款困难调查中有占74%的企业认为“当前造成企业融资难的主要缘由〃是“金融机构的缘由〃其次是“企业自身缘由〃和“政府扶持力度不够〃银行、信用社对中小企业发放贷款的门槛较高、手续繁琐，成为中小企业不满意的主要因素目前，银行、信用社等金融机构在执行国家信贷政策中，对贷款人要求较高，一律依据国有大中型企业授信的标准执行，而调查中，有45%的中小企业没有金融机构授信银行对中小企业一般不贷即使放贷，利率也比较高，一般按基准利率上浮20-30%在抵押物方面，多数国有商业银行只愿做不动产，即土地、房屋不愿做动产，即设备、原材料、半成品、产成品这与南方一些省市及我省其他市、县差异性较大被调查企业中占93%的企业因动产不能抵押而贷不到款**安安包装印务有限公司年营业额700多万元由于企业规模小，没有厂房，成立几年来始终贷不到款近期，因购置设备急需资金，不得已将自己的一台进口印刷设备卖给了杭州某租赁公司，取得资金后购买新设备，再以新设备作抵押给杭州租赁公司，然后再租赁其出售的旧设备接着生产,可谓费尽周折目前，多数中小企业特殊是处于成长阶段的企业往往没有属于自己产权的土地、房屋，基本是靠租赁的形式解决厂房问题,这一点在市内四区和五市城区特殊突出，约占被调查企业的95%在担保人方面，由于企业规模小、资产少、抗风险实力差等缘由，一般企业、自然人也不情愿担保贷款手续繁琐，一般中小企业对资金的需求具有“急、频、少〃的特点，即要得急、次数多、数额少，而金融部门出于防范风险的考虑，履行程序手续多、时间长，许多商机往往时过境迁各种评估、公证费用通常都在基准利率的基础上上浮20-30%,无形中增加了企业的负担在动产抵押中，银行由于自身利益的缘由，对抵押人的抵押物价值大打折扣依据《物权法》的规定，抵押物可以重复抵押，以期获得更多的信贷利益，而且可以实行浮动抵押，即企业可将预期的产品进行抵押但是目前，除深圳进展银行已在我市开展多笔浮动抵押业务外，建行刚刚起先做，其他金融机构都尚未开展在动产抵押方面，近年来不少银行已将原来普遍实行的押2贷1,变成押3贷1,甚至变成押10贷1**邦源科技有限公司是一家生产无缝内衣运动装面料的高新技术企业，其设备大多进口，价值一个亿，但两家国有商业银行在抵押中只按10%和30%贷款**吉尔利塑制织有限公司将价值1000多万元的设备抵押，20xx年获得银行贷款470万，20xx年仅贷到200万元出于自保和风险考虑，银行的谨慎贷款政策使企业的贷款更加困难，资金来源进一步收缩据统计，**市工商局今年办理的抵押登记企业中，除续押和还旧贷新外，新增企业不足三成

4、担保机构费用高由于银行贷款的困难，部分中小企业把目光投向了担保公司，去年以来增加较多但是，费用高、程序多、周期长，也令企业特殊头痛以贷款100万元为例，剔除担保利率、评估费、公正费、登记费等有关费用外，企业实际得到的贷款只有80万，且本应由担保公司向银行缴纳的20%的保证金，也要由企业。