还剩18页未读,继续阅读
本资源只提供10页预览,全部文档请下载后查看!喜欢就下载吧,查找使用更方便
文本内容:
《李先生家庭综合理财规划提做书》中国工商银行湘潭分行来宾理财中心理财规划师方解东联络年月日2财务比率分析200872节余比率重要反应客户提高净资产水平日勺能力李先生家
63.95%,庭时指标为阐明具有很大日勺储蓄和投资潜力,其家庭净资产在未来会有较大幅度提高
34.81%,投资与净资产比率为低于参照值,说明李先生投资意识不强,从李先生家庭日勺总体数据看也验证了这一点,投资带来的总体效益确实很不理510想,投资日勺品种单一,只有房地产投资和万元基金以及万元邮票字画,21%
2.66%
5.32%,占比分别为和、投资构造有待完善84%,清偿比率是反应客户综合偿债能力日勺高下李先生家庭日勺指标为较大地超过了参照值,首先阐明其资产负债状况安全,另首先也说明李先生还可以更好日勺运用财务杠杆效应以提高家庭资产日勺整体收益率负债比率也是反应客户综合偿债能力日勺指标李先生家庭该比率较低,反应了与清偿比率相似日勺问题负债收入比率反应客户支出能力强弱李先生家庭指标大大高于参照值,阐明偿债能力较弱但从李先生日勺资产构造和职业状况以及收入水平来看,其偿债能力可基本得到保证,债务风险不大流动性比率反应客户支出能力强弱李先生家庭这一指标为
4.33,4阐明家庭支出能力较强,其流动性资产足以支付未来个月日勺支出
5、对李先生家庭财务状况进行总体评价分析通过对李先生家庭上述财务指标日勺分析,我们认为其财务状况总体上比较安全,偿债能力较强,不过资产构造还不够合理,财务效益不高,金融资产过于重视流动性而没有充足考虑资产日勺增值规定,投资构造有待深入完善,投资收益需要深入增长因此,李先生要通过增长投资资产比重以提高资产日勺整体收益,以实现自身的理财目日勺
6、对李先生家庭财务状况的预测李先生是某外企日勺高级管理人员,李太太是教师,工作比较稳定;同步,双方都正处在事业日勺黄金阶段,估计收入会有稳定增长此外通过我们的资产构造调整,投资收入日勺比例和投资收入都会逐渐加大不过既有的支出也会增长,该买日勺保险需要补充,并且伴随年龄日勺增大,保险医疗费用也会有所增长;儿子日勺教育费用也会越来越高,养老规划资金日勺投入也需2028要考虑不过,到了年,儿子已经参与工作,住房按揭贷款也还清了,届时就有更富余日勺资金用来投资和安排养老规划第四部分客户理财综合需求分析、李先生的生涯状况分析生涯规划年龄事业家庭居住理财目原则备目前状况描38岁某外企高级管儿子上初一有三套住累积退休、教育金、述理人员房居住其中一套23年后状况48岁某外企高级管儿子大学毕有三套住累积退休、教育金理人员业,准备去房居住其美国中一套23年后状况55岁退休儿子在美国同上领取退休金读完硕士博士参与工作年后状况岁死亡4280
二、李先生家庭理财目的的初步确立及资金供求分析1现金管理规划为保障家庭发生意外时日勺不时之需,至少要从既有83-6的银行存款中拿出万元作为家庭应急基金,以保证家庭支出个月日勺现金储备,该基金可以选择无风险日勺储蓄或者工行日勺灵通快线理财产品就2%是年利率为日勺活期存款或者货币型基金寄存、其比例可以这样确定活26期存款万元,灵通快线万元2保险规划增长合适日勺保险投入进行风险管理根据理财规划日勺10基本原则,保险规划中日勺保额设计为倍的年收入,保费则不超过家庭年10%4收入日勺因此每年保费支出在万左右比较合理o323子女教育规划年后为儿子准备赴美国留学日勺教育费用按照15目前日勺费用水平,去美国留学每年大概需要万左右人民币日勺学费与生5%690活费用,假如每年递增日勺话,在外年估计届时需要准备不少于万元日勺费用4投资规划重要是投资资产日勺保值增值,提议李先生在物价飞涨日勺状况下,通过工行日勺网上银行购置纸黄金、实物黄金进行保值增值55523退休养老规划假如李先生岁退休,则尚有年日勺剩余工作80期限,假如活到岁,并像李先生自己提出日勺“在保持目前生活水平不变15日勺同步想享有更高质量的生活”,退休后生活支出保持目前水平为每年2380万元,因此年后应为退休养老积累万元养老基金第五部分理财规划提议
一、财务安全规划财务安全规划是整个理财规划日勺基础,可以有效地应对由于家庭经济支柱出现疾病、死亡、失业或其他意外对家庭的财务状况所带来日勺影响,从而可以保证理财目日勺日勺实现财务安全规划包括两方面日勺内容
1、建立家庭应急基金(现金资产管理规划)3-6建立应急基金是为了应对家庭出现意外日勺不时之需,一般应准备12500个月的家庭固定开支,李先生家庭日勺月固定开支大概为元,考虑到个8儿子才读初中,尚有四位老人,提议提取万元作为紧急预备金,紧急预备金202306日勺寄存形式可以元日勺活期储蓄,其他万元提议以工商银行灵通2%快线日勺形式留存,灵通快线相称于年利率日勺活期存款,免手续费,收益免税,流动性强,随时可以提现这部分现金可以在保证流动性日勺前提下获得更多日勺收益.此外提议李先生与李太太到工商银行分别申请一张牡丹贷记卡,牡丹贷记卡在消费支出增大需要急用时可以起到融通资金日勺作用,具2556有透支额度高、免息透支消费,最短天、最长天日勺免息还款期,透支额度循环使用,可以实现轻松理财日勺目日勺
2、家庭保险规划由于李先生夫妻两人保险计划欠缺,因此必须首先考虑两人日勺保险基金,10根据理财规划的基本原则,保险规划中日勺保额设计为倍日勺年收入,保10%4费则不超过家庭年收入日勺因此,我们提议李先生每年购置不超过万元日勺保险费用,这样的保障程度比较完备,保费支出也不会构成家庭过度日勺财务承担详细如
(1)200下提议李先生投保一份生存死亡两全保险,并一次性将保额做到3600万元,每年支出在元左右这样,无论是李先生继续生存到一定年龄还
(2)是万一发生意外或疾病去世均可获得保险金日勺给付提议李先生与夫30
(3)人各买一份重大疾病保险,保额设计为万元提议为李先生全家都150购置一份人身意外伤害综合保险,由于儿子活泼好动,保额最高可做到200
(4)万元,每份约元提议李先生为不动产和汽车、邮票、字画等家庭
(5)4财产购置对应日勺保险总保险费用控制在万元左右合适
二、儿子教育金规划155%按照前面分析,到美国大学留学费用万/年/人,学费增长率计算,710年后儿子上大学就需要目前每年储备万元左右日勺教育基金,由于大学教育在时间上没有弹性,再加上李先生投资经验欠缺,提议将既有资产进行整5%,合投资,投资于债券型基金,长期收益率大体为所需要日勺投资金额提议10从银行存款中拿出万元,投资于债券型基金,后来每年按收支净额再计算追加额
三、退休养老金规划1523退休后生活支出保持目前水平为每年万元,则年后3525退休时所需的生活费用为万元左右,退休后生活年,则退休时需要日7066勺养老基金为万元,这些养老金折算为现值,大概为万元,为实现这2个养老目日勺需要日勺平均储蓄金额大概每年需要万元,每年日勺节余基本上可以在满足保险保障、偿还房贷后来用来储备退休基金为保证退休养老金6%日勺保值升值,退休养老金要投资那些收益率在左右,具有长期稳定的投资产品上,例如债券型基金、国债、工行日勺票据型理财产品等我们认为,在未来几年内,李先生一家日勺投资比例可基本保持不变,不过投资构造需要深入完善,这对于改善其目前日勺财务构造,增长投资收益是十分必要日勺当然,控制投资风险,也是必须要考虑日勺事情从李先生目前日勺投资状况来看,并不是很理想,重要缺陷是投资太保守,过于考虑流动性而对增值规定重视不够从上面日勺分析可以看出,李先生日勺风险承受能力属于中等水平,投资20%,50%,组合提议进行平衡型投资,大体可以配置为货币债券或债券型基金为20%,10%,6%工商银行理财产品股票或股票型基金为平均酬劳率大概为李先0生在维持投资比例不变日勺同步,一定要优化目前日勺投资构造详细来说,就是要大幅减少存款日勺比例,增长股票基金以及安全性和收益率都比较理想日勺各项银行理财产品日勺投资分额当然,对于李先生这样缺乏投资经验10%日勺家庭来说,股票投资要控制在总投资额日勺以内,并且重要是做长期投资,而不要去做短期炒作从中国这些年证券市场日勺走势来看,目前日勺股市已经基本上跌倒合理日勺价值区间了,上涨日勺概率远远不小于下跌日勺10%概率,只要坚持长期价值投资理念,获得以上日勺年平均收益是完全可行日勺,这样,小孩未来日勺教育费用和养老规划资金就重要可以通过长期投资来实现
五、生活理财规划
1、工行牡丹国际卡——卡走便天下由于李先生及家人每年要出去旅游,儿子未来要出国留学,因此提议李先25生到工商银行办理一张牡丹国际卡,该卡是一种双币种日勺贷记卡,最短56天、最长享有天日勺免息期待遇,在全国各地以及国外有“银联”标志日勺地方均可刷卡消费,包括住酒店、买飞机票、火车票、购物等,最高透支额5度可达万元人民币,虽然碰到资金局限性时,仍可潇洒走遍天下
2、24工行电子银行--小时为您巧理财由于李先生工作繁忙,因此提议李先生到工商银行开通网上银行、银行24业务工商银行日勺银行、网上银行每天小时可认为李先生买买外汇、基金、纸黄金、实物黄金,缴电信、移动、联通费、代缴水电费、煤气费、有线电视费等服务,还可以进行网上购物、网上汇款,工行信使可以及时提醒李先生银行卡、网上银行、话费等余额日勺变动状况,还可以提供多种国际国内经济金融信息、评论等,因此工行电子银行既为李先生打理了许多琐碎日勺财务事宜又使李先生节省了时间,享有了生活
3、工行日勺保管箱李先生有许多名贵日勺邮票、字画,首饰,存单等珍贵物品,因此,为保证您日勺财产万无一失,提议李先生到工商银行租赁几种保管箱,这样就能保证家庭日勺有价单证、珍贵物品万无一失总之,通过以上规划日勺执行,李先生日勺理财目日勺基本可以得到实现,在保证财务安全日勺同步,李先生总体资产日勺收益率在其风险承受范围内也比较理想,理财方案日勺实行将全面提高李先生目前日勺生活质量和未来的生活保障第六部分理财规划方案的执行8
一、将既有资产按照理财规划日勺规定,做出对应的配置,万元作为紧急预10103备金,万元购置债券型基金作为儿子教育金投资,万投资年期23国债用作年内日勺还贷资金23从目前起开始购置年日勺定期寿险和意外险以及重大疾病保险,每年日勺这些保费支出控制在4万元左右
1、每年的结余在满足还贷需求之后,可以通过工商银行网上银行进行纸黄金实物黄金日勺买卖,规避通货膨胀的风险,也可以在合适日勺时候通过购置基金日勺方式积累退休基金第七部分风险揭示
一、该理财方案是基于根据目前的市场状况做出日勺某些假设制定出来日勺,这些假设会伴随国家经济的变化而发生变化,例如物价水平会不停变化,证券市场日勺波动,经济增长率日勺变化,汇率日勺变动,国家的房地产调控政策等等,这些都会对理财方案也会产生一定日勺影响
二、生活支出除了收到物价水平日勺原因影响之外,还要考虑未来生活品质日勺提高、医疗、保健等方面日勺支出,这些支出日勺需求将会不停增长,会影响到其他目日勺日勺实现
三、孩子日勺教育支出也也许会超过预期的增长,并且目前只是估算了大学日勺费用,还也许有硕士的教育费用,假如孩子接受硕士教育,也会对理财方案产生一定日勺影响
四、客户在执行本方案时,应当遵照理财师日勺意见,理财师会定期与客户对方案进行调整,假如客户单方面修改或不遵照执行,也会产生一定日勺风险第一部分理财规划提议书的假设前提第二部分客户家庭基本状况背景资料第三部分客户家庭基本状况及财务状况分析、客户家庭组员及基本状况分析
1、家庭资产负债表
2、家庭年度收支表
3、客户财务比率分析
4、客户财务状况总体评估
5、客户财务状况预测6第四部分客户理财综合需求分析、客户的生涯状态分析
1、客户的理财目的的初步确立和资金供求分析2第五部分理财规划提议、财务安全规划
1、子女教育金规划
2、退休规划3第八部分后续服务理财规划方案要定期(一般为一年)审阅并做出评估和调整,以便使理财规划方案愈加符合实际李先生家庭假如发生重大变化,应当及时告知理财师,对理财方案及时做出调整理财师也应当将某些理财信息和投资信息及时告知李先生,以便使李先生做出合理曰勺判断、投资规划
4、生活理财规划5第六部分理财规划方案的执行第七部分风险揭示第八部分后续服务第一部分理财规划提议书的假设前提20236202555本计划日勺规划时段为年月至年(李先生计划退休,岁),由于未来我国经济环境日勺变化也许对计划产生影响,为便于我做出数据精确详实日勺理财方案,现结合我掌握日勺信息,按照目前我国经济发展形势以及国家公布日勺有关数据,现对有关内容做出如下假设和预测17954%,湘潭日勺社会平均工资元/月,消费物价指数一年期定期存款
3.933%
0.684%利率(税后),活期存款利率(税后),个人存款利息5%,20%,0,税税率企业债券利息税税率国债利息税税率为人民币兑美元牌价
16.907%,6%,为美元=元人民币,收入增长率=投资酬劳率=房产年均增值5%,4%,15率通货膨胀率=生活支出增长率二目前大学留学费水平为万元/年/1人,目前大学学费水平万元/年/人5%,25大学学费增长率=假设李先生退休后生活水平保持不变,退休后生活年第二部分客户家庭基本状况背景资料客户基本慨况38年富力强、事业有成的李先生,岁就已经在某外企当上了副总经理,30其家庭是一种经典日勺三口之家,自己日勺年收入达万元(税后,重要是工345000资、薪金和奖金收入),妻子李太太岁,在教育部门工作,月工资为元(税后);夫妻双方均有基本日勺“三险一金”,除此之外没有购置其他任何日勺商业保险家里有车有房,生活算比较富裕双方父母均有一定日勺退休金,有基本日勺社会医疗保险和养老保险,有自己日勺住房,经济上不用他们操心,身体状况尚好,临时不需要李先生承担,但李先生很孝顺,每月给双5001000218方父母各元,合计元三处房产中,一套平米日勺复式楼自用,50402600价值万元,此外两处房产出租,价值万元,每月日勺租金收入达30232500元(税后),有按揭贷款万元,期限年,每月还贷元李先生有12一种岁日勺儿子读初一,有学校统一购置日勺意外伤害保险,准备大学毕
2.020业后到美国去留学李先生有一辆广州本田型家庭用车,购置价为万
153.6元;李先生家庭年支出万元,其中平常生活年支出万元,休闲娱乐支
1.
62.58000出每年万元,养车费用每年万元,通讯费用元,其他费用每年
1.180004000万元,妻子购置衣物美容费用元,儿子学费等元,赡养父母
1.23605万元,年还贷本息支出万元有万日勺存款,其中日勺万元是活5期存款,其他为定期存款,李先生看到他人买基金赚了钱,也买了万元股票3000型基金,分得红利元;李先生对邮票收藏感爱好,收藏邮票及字画等花10330了万元,妻子买了首饰万元,家庭除了房屋贷款日勺万元之外并没有其他负债李先生虽然收入还不错,但由于工作繁忙,夫妻两人平常对理财方面并不在行面对社会发展与竞争带来日勺压力,李先生但愿在控制风险日勺基础上将自己日勺余钱投资到可以给他带来更多盈利日勺投资项目或理财产品上,但愿有更多日勺资金来保证儿子可以拥有优良日勺教育资源,想征询一下与否开始为儿子日勺教育开始作资金筹划,但愿儿子大学毕业后来可以去美国留学55此外,李先生打算岁退休,想为自己和夫人日勺晚年做好规划,在保持目前生活水平不变日勺同步想享有到更高质量日勺晚年生活并保持一定日勺流动资产来抵御未来不确定日勺多种风险第三部分客户家庭基本状况及财务状况分析
1、对李先生家庭组员基本状况及分析
(1)基本状况简介家庭组员姓名年龄职业丈夫李一鸣38某外企副总经理妻子赵萍教师34儿子李伟12初中一年级学生
(2)李先生及家庭组员性格特性、消费习惯、理财观念、投资偏好分析李先生性格稳重,属于那种相对谨慎型日勺投资者,李太太日勺性格比乐观开朗,从李先生一家金融资产大部分为银行存款来看,李先生的投资经验和投资知识比较欠缺,风险承受度一般根据风险承受能力分析(客观原因),63(见下表)李先生家庭得分分,因此从评估测试可以看出,李先生日勺风险承受能力属于中等水平风险承受能力分析(客观原因)年龄分分分分分得分108642总分分,岁如下者分,每多一岁少分,岁以上分38502550175037就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭承担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷〈房贷>无自宅50%50%6投资经验23年以上6〜23年2〜5年1年以内无2投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂某些一片空白4从李先生家庭日勺消费水平来看,属于适中消费,既保证了生活质量又不是很奢侈;从李先生目前日勺资产配置状况和理财需求来看,李先生一家有理财意识但由于多方面日勺原因并没有很好日勺进行资产组合,过于追求资产日勺安全性和流动性,收益性资产配置不够此外,作为家庭经济支柱日勺李先生和李太太日勺保障缺失,这将会严重威胁到整个家庭日勺财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现较为严重日勺经济问题,因此在理财规划中首先满足好李先生和李太太的保障需求总之,李先生家庭是一种处在成长期日勺家庭,生活支出平稳,教育承担将逐渐增长,保险需求将到达顶峰
2、李先生目前的家庭资产负债表规划前家庭资产分派一-负债状况(单位兀)家庭资产家庭负债占家庭资产占家庭负债日勺项目金额项目金额的比例比例房屋贷款现金及活存
60000031.91300000100消费贷款基金
500002.66汽车
20230010.64其他房地产(自用)
50000026.60房地产(投资)
40000021.28首饰
300001.60邮票字画收藏
1000005.32资产总计1880000100300000100负债总计资产净值(资产-负债)15800005从该家庭日勺资产负债表可以看出,李先生日勺金融资产除了万元基金外,大部分为银行存款,虽然安全性较高,但也导致收益水平偏低,考虑到目前我国通货膨胀日勺原因,银行存款实际为负利率,李先生资产不仅不能增值,30反而会缩水目前负债万,虽然存在一定日勺还款压力,但对家庭日勺正常生活影响不大
3、李先生年度家庭现金流量表规划前年度现金流量表(单位元)收入项目支出项目占家庭收入占家庭支出的项目金额项目金额的比例比例本人收入水电气膳食等
30000072.
093600024.00配偶收入
6000014.42通讯费
80005.33奖金津贴
0.00赡养父母
120238.00人寿和其他保租金收入
312007.
500.00险有价证券红利
30000.72养车费用
2500016.67银行存款活期按揭贷款利息
3420.
083000020.00利息银行存款定期妻子衣服美容
216325.
2080005.33利息费用其他收入儿子学费
0.
0040002.67休闲娱乐
0.
001600010.67其他支出
0.
00110007.33收入总计支出总计
416174100150000100.00友仝2661747JULzjx从李先生家庭收支状况来看,家庭收入来源构造一般,重要集中在李先生身上整个家庭日勺收入来源重要是工资性收入(被动性收入),理财收入(积极性收入)较少,距离财务自由(平常固定开支重要依赖理财收入)尚有很大日勺距离不过考虑到李先生尚有几项理财目日勺要实现,如补充商业保险、争取提前还清按揭贷款,准备儿子出国留学日勺教育费用、退休养老资金筹集等因此还存在诸多潜在日勺支出,需要通过理财实现资产日勺增值来满足
4、李先生家庭财务状况比率分析
(1)财务比率计算项目参照值实际数值节余比率(节余/税后收入)30%
63.95%投资与净资产比率(投资资产/净资产)50%
34.81%清偿比率(净资产/总资产)不小于50%84%负债比率(负债/总资产)不不小于16%50%负债收入比率(负债/税后收入)不不小于72%40%流动性比率(流动资产/每月支出)3—
64.33。