如何通过互动解决承保中心风险管控问题

如何通过互动解决承保中心风险管控问题自从人保总公司三个中心成立以后，就将产品线和三个中心协调互通，作为一项重要工作要求，并列入到《三个中心操作指南》中，要求产品线与三个中心之“”“”间定期召开联席会议，加强会前议题的协商确定和会后决议的贯彻执行与跟踪反“”馈，其目的很明显，就是为了提高公司服务水平，提升公司客户满意度，理顺和协调理赔部门与相关职能部门的工作关系，有效解决公司发展过程中的出现的各类问题，合力促进公司业务良性发展但是在实际工作中，很多公司由于部门之间联系不够，交流、沟通不通畅，协调互通工作还是停留在只下发文件，应呼上级公司文字检查上如理赔过程中，即使发现了承保上某个环节出现问题，有可能加大公司经营风险，但由于保险主体不断增多，外部环境竞争激烈，考虑到业务发展，也只是口头上说说而已，根本没有履行协调互通机制，没有做好防止病从口入，风险管控的目的“”下半年，从总公司到省分公司，已将促发展、保效益、防风险经营思想，列为人保财险工作主题，从省分公司七月份理赔质量通报可以看出，全省大部分市分公司“”理赔各项指标，特别是关键指标很不乐观，突出表现在车险人伤案均赔款和综合赔付率上，导致数据居高不下的原因，虽说与今年初雪灾有一定联系，车险理赔方面交强险赔偿限额的提高，以及死亡补偿、伤残标准等人伤赔付标准提高，和诉讼案件较多，法院民事判决不公等客观因素造成，但是承保上不规范，把关不严造成的漏洞也是一项主要原因，具体表现在以下几方面

一、机动车辆保险方面

（一）同一保险标的按不同使用性质承保大家都知道，交强险中家庭自用车保险费率最低，商业险中非营运保险费率最低，由于车辆使用性质不同，一些与展业人员的熟客户或关系好的客户，在承保过程中，把商业险和交强险错开承保，投保交强险时，称车辆为家庭自用车，投保商业险时，又称车辆为非营运，出现了同“”“”一标的按不同使用性质投保

（二）保险价值高值低套客户为了想少交保险费，购置新车时，开具购车发票时，往往会要求厂商少开，或自称购置车辆便宜，同时在新增设备上，如集装箱购置，少报价值，投机取巧，逃避高额承保，多交保险费，达到了少交保险费，保险保障不变目的目的

（三）未验标的承保由于大客户统保，或出于竞争压力急于签单，出现只要客户报承保车辆信息，就可直接签单处理，出现了先出险后签单局面，主要表现在玻璃破碎险、部分非车险上，扩大了承保风险

二、非车险方面

（一）扩大保险责任范围由于基层公司签单人员大多数为招聘人员，更换频繁，业务不熟，对保险条款理解不透，展业人员说了算，承保过程中，经常扩大了保险责任如团体人身意外伤害保险，扩大了疾病及无法确认的非职业性责任；承运人责任险，把死亡伤残和医疗费保险限额混为一体，没有按照各自限额告知客户，在处理理赔过程中，按合同规定，不得不按扩大责任范围进行赔付

（二）纸质保险单与系统内信息不对称，系统内标的名称未输入有些责任险，从纸质上来看，各项手续齐全，有投保单、保险单和人员清单，但是通过系统签订保险单时，没有将人员名单输入或只将部分人员信息输入，如校园方责任险和雇主责任险，未输入的人员出险后，就无法正常理算，出现了搭车理赔或张冠李戴现象

（三）降低了承保条件在团体人身意外保险和雇主责任险上，一些公司在统保过程中，将不符合承保条件，超过年龄的人员或承保前已有病史，也列为被保险人，人为降低了承保条件，增加了保险风险

三、特别约定方面

（一）、内容不规范在机动车辆保险上，承保公司特别约定内容千枝百态，各不相同，有约定未交清保险费、未提供手续理赔处理、免赔率（额）约定，还有法律诉讼方面等等，如出现被保险人出现人伤案件，未提供医疗费清单，则扣除，其实在医疗审核中，医疗费用远远超过扣除范围再如货运险特别约“定免赔额为保险金额的，这样，被保险人永远得不到赔偿；再如医疗责任险10%”10%中特别约定死亡赔偿可以赔付，人为扩大了责任范围等“20%”

（二）、没有履行告知义务有些承保公司，在出具保险单时，将特别约定按规定“”进行输入，但是没有如实告知客户，造成特别约定失去法律效力为了堵塞漏洞，防范风险，个人认为，应从以下几方面做好工作

一、建立互动机制，做好跟踪反馈工作建立三个中心运行联席会议制度，研究解决理赔过程中对承保方面存在的问题，明确联席会议参与人员、召开频率、意见收集、议题准备和决议落实，每次联席会“”议，做到会前有议题，会中进行详细记录，会后形成纪要，提出的整改意见和措施，做好跟踪落实，承保上及时反馈，促进承保质量，降低承保风险

二、加大考核力度，提高承保人员责任心管理部门应制定详细的承保量化考核办法，对承保过程中违背保险条款和客观现实的保险单，应进行考核，提高责任心

三、定期检查，及时做好整改工作检查过程中发现的问题，应及时整改，防止类似情况再度发生

四、把好核保关在核保过程中，对保险价值偏低，特别约定不缺实际和同一标的按不同性质承保的保险单，不予核保，及时退回，做好记录，定期通报

五、做好培训，提高签单、核保人员工作技能从目前来看，不论是理赔线人员培训，还是产品线人员培训，都是独立进行，尤其是理赔线培训，没有将签单人员和核保人员纳入其中，导致理赔知识缺乏，签单、核保过程中，出现了信息未输入，无意中扩大责任范围等现象因此在今后培训过程中，应重视签单、核保人员的理赔业务培训很有必要

六、做好市场调查承保过程中，为了保险价值真实、准确，对不同车型的购置价和新增设备做好市场调查工作，准确摸清价格行情，切实把好承保、核保关，真正达到病不从口入的目的。