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第1篇银行知识与业务第1章中国银行体系概况(5%)
1.
1.1中央银行自1984年1月1日起中国人民银行开始专门行使中央银行的职能,所承担的工商信贷和储蓄业务职能移交至新设立的中国工商银行1995年3月18日,中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来2003年,中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的银监会行使2监管机构中国银监会成立于2003年4月,日常办事机构为秘书处银监会提出了银行业监管的新理念,即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行,维护公众对银行业的信心银行业监督管理应当保护银行业公平竞争,提高银行业竞争能力监管措施包括
(1)市场准入(机构、业务和高级管理人员)
(2)非现场监管
(3)现场检查
(4)监管谈话
(5)信息披露监管
1.
1.3自律组织中国银行业协会成立于2000年,主管单位为银监会中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨,履行自律、维权、协调、服务职能截至2009年8月,中国银行业协会共有132家会员单位和1家观察员单位观察员单位为中国银联股份有限公司.
2.1政策性银行.国家开发银行国家开发银行成立于1994年3月,国家开发银行于2008年12月16日挂牌成立股份有限公司,任务是国家重点建设项目融资.中国进出口银行成立于1994年4月,任务是支持进出口贸易融资.中国农业发展银行成立于1994年11月,农业政策性贷款2007年1月召开的全国金融工作会议决定,推进政策性银行改革;首先推进国家开发银行改革
3.3中间业务.外汇交易业务外汇交易既包括各种外国货币之间的交易,也包括本国货币与外国货币的兑换买卖
(1)即期外汇交易又称为现汇交易或外汇现货交易;
(2)远期外汇交易又称为期汇交易;
(3)远期外汇交易是在即期外汇交易的基础上发展起来的,其最大的优点在于能够对冲汇率在未来上升或者下降的风险,因而可以用来进行套期保值或投机(择期交易).金融衍生品交易业务金融衍生品还包括具有远期、期货、掉期(互换)和期权中一种或多种特征的结构化金融工具
(1)远期包括利率远期合约和远期外汇合约
(2)期货按照交易的标的物(也称基础资产)的不同可分为商品期货和金融期货
(3)互换一般分为利率互换和货币互换当利率看涨时,可将浮动利率债务类金融工具转换成固定利率金融工具,将固定利率资产类金融工具转换成浮动利率金融工具;而当利率看跌时,做相反交易常见的清算模式有实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统及小额定时清算四种模式跨系统往来的资金清算必须通过中国人民银行办理传统的结算方式是指“三票一汇”,即汇票、本票、支票和汇款汇款主要有电汇、票汇、信汇三种方式托收属于商业信用,托收银行与代收银行对托收的款项能否收到不承担责任票据的出票日期必须使用中文大写为防止变造票据的出票日期,在填写月、日时,月为壹、贰和壹拾的,日为壹至玖和壹拾、贰拾和叁拾的,应在其前加“零”;日为拾壹至拾玖的,应在其前加“壹”如1月15日,应写成零壹月壹拾伍日再如10月20日,应写成零壹拾月零贰拾日我国发卡银行一般给予持卡人20〜56天的免息期,持卡人的信用额度最高一般是5万元人民币,双币卡还具备一定外币额度我国银行规定的最低还款额一般是应还金额的10%借记卡按功能的不同分为转账卡含储蓄卡、专用卡、储值卡代理银行业务包括1代理政策性银行业务2代理中央银行业务3代理商业银行业务代保管业务还包括露封保管业务和密封保管业务,区别在于密封保管的客户在将保管物品交给银行时先加以密封我国银行的担保业务分为银行保函业务和备用信用证业务银行保函根据担保银行承担风险的不同及管理的需要,可分为融资类保函和非融资类保函两大类备用信用证是在法律限制开立保函的情况下出现的保函业务的替代品,其实质也是银行对借款人的一种担保行为开证行通常是第二付款人,即只有借款人发生意外才会发生资金的垫付贷款承诺业务可以分为项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度和票据发行便利四大类理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务综合理财服务又分为私人银行业务和理财计划两类理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计销售的资金投资和管理计划补充考点:单位银行担任牵头行时,其承贷份额原则上不少于银团融资总金额的20%;分销给其他银团贷款成员的份额原则上不低于50%o票据发行便利是一种中期周转性融资的承诺我国资产支持证券只在全国银行间债券市场上发行和交易,其投资者仅限于银行间债券市场的参与者光票托收广泛使用于非贸易结算,或贸易从属费用的收款等保付代理业务的流程顺序
(1)出口商发出货物
(2)出口商转让应收账款给保理行
(3)保理行提供融资服务
(4)保理行催收债款
(4)进口商付款备用信用证以放款人作为信用证的受益人,是保函业务的替代品,实质上也是银行对借款人的一种担保行为,开证行为第二付款人保理主要包括应收账款的买断和应收账款收购及代理同业拆借以商业银行信用为基础,没有任何担保利率互换只涉及一种货币,货币互换涉及两种货币托收属于商业信用,银行交易金融衍生品主要目的是风险管理补充考点
1、金融创新的核心是金融产品的创新
2、“挤兑”是指银行面临的流动性风险
3、商业银行的内部控制建设要遵循的原则全面原则、审慎原则、有效原则、独立原则、经济原则
4、资产分为
0、20%、50%、100%四个风险档次
5、金融创新在木质上就是风险管理方式的创新
6、分布实施巴塞尔协议,就信用风险而言,现阶段应以信贷业务为重点推进内部评级体系建设第4章银行管理(10%).1公司治理股东大会是是股份公司的最高权力机关董事会是股东大会这一权力机关的业务执行机关,负责银行和业务经营活动的指挥与管理,承担商业银行经营和管理的最终责任注册资本在10亿元人民币以上的商业银行,独立董事的人数不得少于3人监事会由职工代表出任的监事、股东大会选举的外部监事和其他监事组成,其中外部监事的人数不得少于两名银行通常在三个意义上使用“资本”这个概念,即财务会计、银行监管和内部风险管理,所对应的概念分别是会计资本、监管资本和经济资本经济资本用于衡量和防御银行实际承担的损失超出预计损失的那部分损失,是防止银行倒闭的最后防线,也被称为风险资本.银行资本的作用
(1)满足银行正常经营对长期资金的需要
(2)吸收损失资本金乂被称为保护债权人、使债权人面对风险免遭损失的缓冲器
(3)限制银行业务过度扩张和承担风险
(4)维持市场信心
(5)为银行管理尤其是风险管理提供最根本的驱动力资本是风险的第一承担者,因而也是风险管理最根本的动力来源
4.
2.2《巴塞尔新资本协议》巴塞尔银行委员会成立于1974年底,其秘书处设在总部位于瑞士巴塞尔的国际清算银行《巴塞尔资本协议》主要有四部分内容一是确定了资本的构成,即银行的资本分为核心资本和附属资本两大类,且附属资本规模不得超过核心资本的100%二是根据资产信用风险的大小,将资产分为
0、20%、50%和100%四个风险档次三是通过设定一些转换系数,将表外授信业务也纳入资本监管四是规定银行的资本与风险加权总资产之比不得低于8%其中核心资本与风险加权总资产之比不得低于4%巴塞尔委员会于2004年6月正式发表了《巴塞尔新资本协议》
(1)第一支柱最低资本要求资本充足率的计算公式为资本充足率=(资本一扣除项)/(风险加权资产+
12.5倍的市场风险资本+
12.5倍的操作风险资本)记住!
(2)第二支柱外部监管
(3)第三支柱市场约束市场约束旨在通过市场力量来约束银行,其运作机制主要是依靠利益相关者
3.我国实施《巴塞尔新资本协议》的安排2007年2月28日,中国银监会发布了《中国银行业实施新资本协议指导意见》,标志着我国正式启动了实施《巴塞尔新资本协议》的工程中国银监会确立了分类实施、分层推进、分步达标的基本原则大型商业银行,应自2010年底起开始实施《巴塞尔新资本协议》,但不得迟于2013年底在信用风险、市场风险、操作风险三类风险中,国内大型银行应先开发信用风险、市场风险的计量模型
2.3我国监管资本的构成.核心资本
(1)实收资本
(2)资本公积
(3)盈余公积
(4)未分配利润
(5)少数股权.附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券、混合资本债券和长期次级债务六部分依据《商业银行资本充足率管理办法》,商业银行的附属资本不得超过核心资本的100%计入附属资本的长期次级债务不得超过核心资本的50%若中国银监会认为重估作价是审慎的,这类重估储备可以列入附属资本,但计入附属资本的部分不超过重估储备的70%混合资本债券对银行收益和净资产的请求权次于长期次级债务和其他债务,优于股权投资长期次级债务在距到期日前最后5年,其可计入附属资本的数量每年累计折扣20%如一笔10年期的次级债券,第六年计入附属资本的数量为100%第七年为80%第八年为60%第九年为40%第十年为20%
4.
2.5提高资本充足率的方法商业银行要提高资本充足率,主要有两个途径,一是增加资本;二是降低风险加权总资产前者称为“分子对策”,后者称为“分母对策”
1、分子对策商业银行提高资本充足率的分子对策增加核心资本和附属资本核心资本的来源包括发行普通股、提高留存利润等方式留存利润是银行增加核心资本的重要方式如果一家银行核心资本离监管当局的要求相差很远,就必须采用发行普通股或非累积优先股的形式来筹集资本商业银行增加附属资本的方法,主要是发行可转换债券、混合资本债券和长期次级债券
2、商业银行提高资本充足率的分母对策,主要是降低风险加权总资产以及市场风险和操作风险的资本要求降低风险加权总资产的方法,主要是减少风险权重较高的资产,增加风险权重较低的资产,其具体方法包括贷款出售或贷款证券化
3、综合措施商业银行提高资本充足率往往可以“双管齐下”,同时采取分子对策和分母对策,其中非常重要的一个综合性方法是银行并购实际上,监管当局的资本要求是全球银行业并购浪潮一浪高过一浪的重要原因之一
4.3风险管理风险既是商业银行损失的来源,同时也是盈利的基础从某种意义上讲,商业银行就是“经营风险”的金融机构,以“经营风险”为其盈利的根本手段
4.
3.1银行风险的种类银行风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、合规风险和战略风险九大类
(1)信用风险是银行最为复杂的风险种类,也是银行面临的最主要的风险
(2)市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险四大类
(3)操作风险可以分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险,人们往往难以将其与其他风险严格区分开来
(4)流动性风险包括资产流动性风险和负债流动性风险
(5)国家风险发生在国际经济金融活动中,在同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险
(6)银行通常将声誉风险看做是对其市场价值最大的威胁
(7)合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险
4.
3.2风险管理的发展历程银行风险管理是银行经营管理的核心内容,它伴随着银行的产生而产生,随着银行的发展而发展从总体上来看,银行风险管理经历了资产风险管理阶段、负债风险管理阶段、资产负债风险管理阶段和全面风险管理阶段全面风险管理模式体现了面向全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法以及全员的风险管理文化等先进的风险管理理念和方法银行风险管理流程主要包括风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个步骤
4.2内部控制的原则.全面性原则
2.重要性原则
3.制衡性原则
4.适应性原则
5.成本效益原则
4.3内部控制的构成要素商业银行的内部控制包括内部环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、内部监督五个方面控制措施一般包括不相容职务分离控制、授权审批控制、会计系统控制、财产保护控制、预算控制、运营分析控制和绩效考评控制等金融创新包括三个层面的“创新”宏观层面、中观层面和微观层面金融创新的基本原则1合法合规原则
2.公平竞争原则
3.知识产权保护原则
4.成本可算原则
5.风险可控原则
6.信息充分披露原则
7.维护客户利益原则
8.四个“认识”原则(业务,风险,客户,交易对手)银行需要特别注意从审慎尽责、充分信息披露、引导理性消费、客户资产隔离、妥善处理利益冲突、客户教育六个方面来保护客户的利益“买者自负”的含义是,产品的购买者要从购买行为中获得利益,也要自己承担决策风险,这也是目前世界各国通常不会因为股市的涨跌而向投资者提供赔偿的原因第2篇银行相关法律法规第5章银行业监管及反洗钱法律规定(5%)中国人民银行的直接检查监督权
1.2中国人民银行的建议检查监督权国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起三十日内予以回复这是提高效率的一种制度性安排
5.2《银行业监督管理法》相关规定按照《银行业监督管理法》的规定,对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式主要有接管、重组、撤销和依法宣告破产商业银行己经或者可能发生信用危机,严重影响存款人的利益时,国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管”接管期限最长不得超过2年其他监督管理措施
(1)对与涉嫌违法事项相关的单位和个人进行调查
(2)审慎性监督管理谈话
(3)强制风险披露
(4)查询涉嫌违法账户和申请司法机关冻结有关涉嫌违法资金
5.3违反有关法律规定的法律责任
5.
3.1刑事责任包括管制、拘役、有期徒刑、无期徒刑、死刑以及罚金、剥夺政治权利、没收财产等刑罚
5.
3.2行政处罚行政处罚的种类包括警告、罚款、责令停产停业、暂扣或者吊销许可证、暂扣或者吊销执照、行政拘留以及法律和行政法规规定的其他行政处罚
5.
3.3行政处分行政处分分为警告、记过、记大过、降级、撤职、开除行政处分必须依照法定程序,在规定的时限内作出处理决定,依法分别由任免机关或行政监察机关决定
3.4相关的处罚措施.对从事监督管理工作人员的处罚措施.对擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动的单位和个人的处罚措施违法所得五十万元以上的,并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足五十万元的,处五十万元以上二百万元以下罚款J.对银行业金融机构的处罚措施对于不按照规定提供报表、报告等文件、资料的银行业金融机构,《银行业监督管理法》第四十七条规定“银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的,由银行业监督管理机构责令改正,逾期不改正的,处十万元以上三十万元以下罚款」
5.4反洗钱法律制度洗钱的过程通常被分为三个阶段,即处置阶段、培植阶段、融合阶段洗钱的常见方式
(1)借用金融机构
(2)藏身于保密天堂
(3)使用空壳公司
(4)利用现金密集行业
(5)伪造商业票据
(6)走私
(7)利用犯罪所得直接购置不动产和动产
(8)通过证券和保险业洗钱
4.金融机构的反洗钱义务应当依法采取预防、监控措施,建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度,履行反洗钱义务中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心建立国家反洗钱数据库,妥善保存金融机构提交的大额交易和可疑交易报告信息
5.
4.4《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》.报告主体应报告的交易
(1)大额交易
①单笔或者当日累计人民币交易二十万元以上或者外币交易等值一万美元以上的;
②单位银行账户之间单笔或者当日累计人民币二百万元以上或者外币等值二十万美元以上的转账;
③个人银行账户之间,以及个人银行账户与单位银行账户之间单笔或者当日累计人民币五十万元以上或者外币等值十万美元以上的款项划转
④交易一方为个人、单笔或当日累计等值一万美元以上的跨境交易
(2)可疑交易.免予报告的交易同一金融机构开立的同一户名下的定期存款续存、活期存款与定期存款的互转自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换;金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易;金融机构在黄金交易所进行的黄金交易;金融机构内部调拨资金
5.
4.5违反反洗钱规定的法律责任.对反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构从事反洗钱工作的人员的责任追究.对金融机构的责任追究.违反《反洗钱法》,构成犯罪的,依法追究刑事责任补充考点
1、资金临时冻结时间不得超过48小时
2、银监会对金融机构实行并表监督管理
3、金融机构未经任职资格审查任命高级管理人员的,应处以20万元以上50万元以下的罚款
4、银监会不可直接冻结有关涉嫌违法的资金
5、银监会不可直接宣判企业破产,应由人民法院宣判.
2.2大型商业银行.中国工商银行1984年1月1日,中国工商银行正式成立2005年10月28日,中国工商银行整体改制为股份有限公司,并于2006年10月27日在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市.中国农业银行1994年中国农业发展银行分设,1996年农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系,中国农业银行开始向国有独资商业银行转变2009年1月5日,中国农业银行整体改制为股份有限公司.中国银行于1912年成立1979年,中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行1994年,随着金融体制改革的深化,中国银行成为国有独资商业银行2004年8月26日,中国银行整体改制为股份有限公司,并于2006年6月1日在香港联合交易所上市,于2006年7月5日在上海证券交易所上市.中国建设银行于1954年10月1日正式成立,曾隶属财政部1979年成为独立的经营长期信用业务的专业银行2004年9月17日,中国建设银行整体改制为股份有限公司,并于2005年10月27日在香港联合交易所上市.交通银行1987年4月1日重新组建,是新中国第一家全国性的股份制商业银行,于2005年6月23日在香港联合交易所上市,于2007年5月15日在上海证券交易所上市
1.
2.3中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类1979年,第一家城市信用社在河南省驻马店市成立1986年,城市信用社在大中城市正式推广,数量急剧增长1994年,国务院决定通过合并城市信用社成立城市合作银行1998年,正式更名为城市商业银行0城市商业银行呈现出三个新的发展趋势一是引进战略投资者;二是跨区域经营;三是联合重组第6章银行主要业务法律规定(5%)1存款业务法律规定《商业银行法》第二十九条第一款规定,商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则.查询单位存款查询人必须出示本人工作证或执行公务证和出具县级(含)以上人民法院、人民检察院、公安局签发的“协助查询存款通知书”.冻结单位存款冻结单位存款的期限不超过六个月,每次继续冻结期限不得超过六个月.扣划单位存款
6.
1.4存款利率的法律管制中国人民银行是管理利率的唯一有权机关,其他任何单位无权制定利率;利率违法行为的表现形式实践中最常见的利率违法行为是银行高于法定利息吸收存款的行为
4.对利率违法行为的处罚违法所得五十万元以上的,并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足五十万元的,处五十万元以上二百万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的,可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的,依法追究刑事责任
6.
1.6存款合同《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)第十三条规定“当事人订立合同,采取要约、承诺方式J存款合同的形式采用书面形式2授信业务法律规定贷款是授信业务最主要的内容
2.1授信原则.合法性原则
2.诚实信用原则
3.统一授信原则
4.统一授权原则
6.
2.2授信审核贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度贷款发放人员负责贷款的检查和清收承担检查失误、清收不力的责任
6.
2.3贷款业务的基本法律要求商业银行贷款,应当遵守下列资产负债比例管理的规定
(一)资本充足率不得低于百分之八;
(二)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五;
(三)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五;
(四)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件
6.
2.4贷款合同贷款人享有的先履行抗辩权,或称不安抗辩权
4.贷款合同的保全
(1)代位权
(2)撤销权代位权的行使范围以债权人的债权为限,撤销权的行使范围以债权人的债权为限债权人行使撤销权的必要费用,由债务人负担同时,该撤销权的行使有下列时效限制撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起1年内行使自债务人的行为发生之日起5年内没有行使撤销权的,该撤销权消灭3银行业务禁止性规定
3.1商业银行向关系人发放信用贷款的禁止关系人是指
①商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属;
②前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织
3.2对商业银行存贷业务中不正当手段的禁止;
3.3同业拆借业务的禁止禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资4银行业务限制性规定对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十3对相关金融业务和直接投资的限制商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外第7章民商事法律基本规定(10%)1民事权利主体《民法通则》第三十七条规定,法人应当具备下列条件
(1)依法成立;
(2)有必要的财产和经费;
(3)有自己的名称、组织机构和场所;
(4)能够独立承担民事责任《民法通则》以法人活动的性质为标准,将法人分为企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人2民事法律行为和代理
2.2代理及其种类《民法通则》第六十四条规定,代理包括法定代理、委托代理和指定代理
4.无权代理及其后果相对人可以催告被代理人在1个月内予以追认表见代理的构成要件为
(1)代理人无代理权;
(2)相对人主观上为善意
(3)客观上有使相对人相信无权代理人具有代理权的情形;
(4)相对人基于这个客观情形而与无权代理人成立民事行为3担保法律制度《民法通则》、《物权法》、《担保法》和《担保法》的司法解释,从原则规定到法律的具体适用,共同形成了我国较为完善的担保法律制度《担保法》规定了五种担保方式保证、抵押、质押、留置和定金担保合同是主债权债务合同的从合同主债权债务合同无效,担保合同无效,但法律另有规定的除外
3.3抵押《物权法》第一百八十四条列举了以下财产不得抵押
(1)土地所有权;
(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权,但法律规定可以抵押的除外;
(3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;
4.抵押权的实现同一财产向两个以上债权人抵押的,拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿
(1)抵押权已登记的,按照登记的先后顺序清偿;顺序相同的,按照债权比例清偿;
(2)抵押权已登记的先于未登记的受偿;
(3)抵押权未登记的按照债权比例清偿
7.
3.4质押我国《物权法》确立了两类质押一是动产质押;二是权利质押《物权法》试图区分质押合同的生效与质权的设立,也即质押财产的交付是质权设立的前提条件,而不是质押合同生效的前提条件
7.
3.5保证我国《担保法》规定,一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的保证期间为主债务履行期届满之日起六个月保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的,视为约定不明,保证期间为主债务履行期届满之日起二年
6.关于保证人主体资格的规定)国家机关不得为保证人,)学校、幼儿园、医院等不得为保证人)企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的,保证合同无效)企业法人的职能部门提供保证的,保证合同无效
3.6留置(留置权人应当给债务人2个月以上履行债务的期间)同一财产法定登记的抵押权与质权并存时,抵押权人优先于质权人受偿同一财产抵押权与留置权并存时,留置权人优先于抵押权人受偿留置权优于抵押权,抵押权优于质权,因此留置权必然优于质权4公司法律制度公司营业执照签发日期,即为公司成立日期同时,也即为公司取得法人资格的日期
4.3公司资本制度
(1)资本法定
(2)强调公司必须有相当的财产与其资本总额相维持
(3)强调公司资本不得任意变更
4.4公司的组织机构除公司合并、分立免于清算外,公司均必须进行清算,清理债权债务清算完结,完成公司注销登记,公司法人资格才告消灭5票据法律制度
(1)票据是完全有价证券;
(2)票据是要式证券
(3)票据是一种无因证券;
(4)票据是流通证券
(5)票据是文义证券;
(6)票据是设权证券;
(7)票据是债权证券
5.2票据的功能
(1)汇兑作用;
(2)支付与结算作用
(3)融资作用;
(4)替代货币作用;
(5)信用作用
7.
5.3票据行为包括出票、背书、承兑、保证出票包括“做成”和“交付”两种行为票据保证的目的是担保其他票据债务的履行,适用于汇票和本票,不适用于支票
7.
5.4票据权利票据权利包括付款请求权和追索权付款请求权是第一顺序请求权,追索权是在付款请求权得不到实现后才能行使的权利,是第二顺序请求权从票据权利的取得方式看,分为原始取得和继受取得(如因背书而取得,因税收、继承、赠与而取得,因公司合并而取得等)
3.票据权利的消灭持票人对票据的出票人和承兑人的权利,自票据到期日起2年,见票即付的汇票、本票,自出票日起2年;持票人对支票出票人的权利自出票日起6个月持票人对前手的追索权,自被拒绝承兑或者被拒绝付款之日起6个月;持票人对前手的再追索权,自清偿日或者被提起诉讼之日起3个月
7.
5.5票据丧失的补救措施.挂失止付.公示催告失票人应当在通知挂失止付后3日内,也可以在票据丧失后,依法向人民法院申请公示催告.提起诉讼6合同法律制度
6.3合同的生效合同生效是指依法订立的合同在当事人之间发生法律约束力合同成立是合同生效的前提合同成立是合同生效的前提,合同成立主要是事实问题合同生效主要是法律评价问题无效的合同自始没有法律约束力合同部分无效,不影响其他部分效力,其他部分仍然有效可撤销合同的类型违约责任的承担形式
(1)因重大误解订立的合同;违约金责任;
(2)显失公平的合同;赔偿损失;
(3)因欺诈而订立的合同;强制履行;
(4)因胁迫而订立的合同;定金责任;
(5)乘人之危的合同;采取补救措施;对于可撤销的合同,有变更和撤销两种救济方法
6.4合同的履行原则
(1)实际履行原则
(2)全面履行原则
(3)协作履行原则
(4)诚实信用原则
(5)情势变更原则抗辩权是指债权人行使债权时,债务人根据法定事由,对抗债权人行使请求权的权利不安抗辩权是指在合同成立以后,后履行一方当事人财产状况恶化,有可能不能履行其债务,可能危及先履行一方当事人债权的实现时应先为给付的一方在对方未提供担保前,中止履行自己的债务的制度撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使自债务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的,该撤销权消灭第8章金融犯罪及刑事责任1%1金融犯罪概述
1.2金融犯罪的种类.根据金融犯罪的行为方式的不同,可以分为诈骗型金融犯罪、伪造型金融犯罪、利用便利型金融犯罪和规避型金融犯罪.根据金融犯罪侵犯客体不同,可以分为危害货币管理制度的犯罪、危害金融机构管理制度的犯罪、危害金融业务管理制度的犯罪.根据金融犯罪实施主体的不同,可以划分为针对银行的犯罪和银行人员职务犯罪针对银行的犯罪又称为外部犯罪,主要包括破坏金融管理秩序罪、金融诈骗罪等银行人员职务犯罪又称为内部犯罪,包括贪污、受贿、挪用公款、签订合同失职罪等金融犯罪侵犯的客体是金融管理秩序金融犯罪的对象,可以是人,也可以是各种金融工具金融犯罪的客观方面表现为违反金融管理法规,非法从事货币资金融通活动危害国家金融管理秩序,情节严重的行为金融犯罪的主体可以是自然人,也可以是单位2破坏金融管理秩序罪1危害货币管理罪L金融机构工作人员购买假币、以假币换取货币罪
2.持有、使用假币罪本罪主观方面是故意,即明知是假币而持有和使用持有假币罪不以使用目的为必要需要注意的是,行为人购买假币后使用的,以购买假币罪从重处罚但行为人出售、运输假币后又使用的,以出售、运输假币罪和使用假币罪数罪并罚
8.
2.2破坏银行管理罪.非法吸收公众存款罪本罪主观方面是故意,并且不具有非法占有不特定对象资金的目的,否则可能构成集资诈骗罪.高利转贷罪.违法发放贷款罪.吸收客户资金不入账罪.伪造、变造金融票证罪.非法出具金融票证罪.违法票据承兑、付款、保证罪本罪主观方面一般是,故意,也可能是过失对造成重大损失,行为人不需要明确认识到.骗取贷款、票据承兑、金融票证罪本罪与贷款诈骗罪虽然都采用了欺骗手段,但本罪与贷款诈骗罪有一定区别一是本罪在主观上不要求行为人以“非法占有为目的”,而贷款诈骗罪要求行为人必须以“非法占有为目的二二是本罪的主体包括自然人和单位,而贷款诈骗罪的主体只是自然人三是两罪的最高法定刑不同,本罪最高法定刑仅为七年有期徒刑,而贷款诈骗罪最高可以判处无期徒刑.背信运用受托财产罪.洗钱罪
8.3金融诈骗罪
8.
3.1集资诈骗罪本罪主观方面是故意,且要求是以非法占有为目的是否具有非法占有他人财物的目的,是本罪区别于非法集资等行为的重要特征之一
8.
3.2贷款诈骗罪本罪主体是一般主体,单位不能构成本罪,本罪主观方面是故意,并且必须具有非法占有目的
8.
3.3信用证诈骗罪
(1)使用伪造、变造的信用证或者附随的单据、文件
(2)使用作废的信用证
(3)骗取信用证的
(4)其他方法
8.
3.4信用卡诈骗罪:本罪主体是一般主体,仅为自然人,单位不构成本罪本罪主观方面是故意,并且必须具有非法占有目的
3.5票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪.票据诈骗罪本罪主体是一般主体,包括自然人和单位,本罪主观方面是故意,并且必须具有非法占有目的.金融凭证诈骗罪从广义上说,汇票、本票、支票都属于银行的结算凭证,但作为本罪行为对象的金融凭证,则仅指委托收款凭证、汇款凭证及银行存单.4银行业相关职务犯罪.
4.1职务侵占罪本罪犯罪主体为特殊主体,即非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员才能构成,在这些单位工作的国家工作人员不能成为本罪的主体
8.
4.2挪用资金罪本罪犯罪主体与职务侵占罪主体一样,为特殊主体,即非国有公司、企业或者其他单位的非国家工作人员司法实践中,对挪用资金行为追究刑事责任的数额起点是挪用本单位资金数额在一万元至三万元以上,超过三个月未还的;挪用本单位资金数额在一万元至三万元以上,进行营利活动的;挪用本单位资金数额在五千元至二万元以上,进行非法活动的
8.
4.3非国家工作人员受贿罪“数额较大”的标准是指索取或收受五千元以上者非国家工作人员受贿罪最高可判处五年以上有期徒刑,可以并处没收财产
8.
4.4签订、履行合同失职被骗罪本罪侵犯的客体是公司、企业的管理秩序与国家财产本罪属于渎职犯罪本罪主体是特殊主体,为国有公司、企业、事业单位直接负责的主管人员补充考点:犯信用卡诈骗罪的,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪、伪造货币罪的犯罪主体是一般主体,仅为自然人,单位不构成此罪票据诈骗罪的主体包括自然人和单位第3篇银行业从业人员职业操守第9章概述及银行业从业基本准则
9.1《银行业从业人员职业操守》概述
9.L1宗旨为规范银行业从业人员职业行为,提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准,建立健康的银行业企业文化和信用文化,维护银行业良好信誉,促进银行业的健康发展,制定本职业操守中国银行业协会制定了《银行业从业人员职业操守》并于2007年2月9日在全体会员大会上正式通过
9.
1.2从业人员本职业操守所称银行业从业人员是指在中国境内设立的银行业金融机构工作的人员
9.
1.3适用范围银行业从业人员应当遵守本职业操守,并接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众的监督银行业从业人员应当遵守职业操守,在从业生涯中恪守诚信、合规、尽职的职业价值理念
9.2银行业从业基本准则
9.
2.1诚实信用(帝王原则)银行业从业人员应当以高标准职业道德规范行事,品行正直,恪守诚实信用的原则
9.
2.2守法合规银行业从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度
9.
2.3专业胜任银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力
9.
2.4勤勉尽职银行业从业人员应当勤勉谨慎,对所在机构负有诚实信用义务,切实履行岗位职责,维护所在机构商业信誉2006年4月26日上海银行宁波分行开业成为城市商业银行第一家跨省区设立的分支机构2005年11月28日,徽商银行正式成立,拉开了城市商业银行合并重组的序幕2007年1月24日,江苏银行开业,标志着我国城市商业银行的合并重组迈上了一个新台阶农村金融机构1984年,在中国农业银行的领导下,农村信用社开始了以“三性”为主要内容的改革1996年,《国务院关于农村金融体制改革的决定》决定农村信用社与农业银行脱钩2000年7月,农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开2001年11月29日,全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立2003年4月8日我国第一家农村合作银行宁波邺州农村合作银行正式挂牌成立中国邮政储蓄银行2006年12月31日,中国邮政储蓄银行成立2007年3月20日中国邮政储蓄银行挂牌
1.
2.7非银行金融机构金融资产管理公司以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标,依法独立承担民事责任1979年,新中国第一家信托投资公司一一中国国际信托投资公司成立还包括企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司补充考点
1、期货经纪公司、基金管理公司由证监会监管,银监会监管信托投资公司
2、货币经纪公司的服务对象是境内外金融机构,不得从事金融产品自营
3、农村资金互助社的性质是社区互助性的银行业金融机构
4、我国的信托业已经先后经过5次大规模的清理整顿
5、农村商业银行和农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的
9.
2.5保护商业秘密与客户隐私银行业从业人员应当保守所在机构的商业秘密,保护客户信息和隐私
9.
2.6公平竞争银行业从业人员应当尊重同业人员,公平竞争,禁止商业贿赂补充考点
1、规范银行自律组织的法律法规是《银行业协会工作指引》
2、银行业自律规范包括《中国银行业自律公约》、《中国银行业反商业贿赂承诺》、《银行业从业人员职业操守》
3、中国银监会高度重视银行业金融机构企业文化的建立和职业操守的实践,于2006年10月制定了《商业银行合规风险管理指引》第10章银行业从业人员职业操守的相关规定(15%)
10.1银行业从业人员与客户
10.
1.1熟知业务银行业从业人员应当加强学习,不断提高业务知识水平,熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架
10.
1.2监管规避银行业从业人员在业务活动中,应当树立依法合规意识,不得向客户明示或暗示规避金融、外汇监管规定
10.
1.3岗位职责银行业从业人员应当遵守业务操作指引,遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程,确保客户交易安全
(一)不打听与自身工作无关的信息;(-)除非经内部职责调整或经过适当批准,不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行;
(三)不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员
10.
1.4信息保密银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案在受雇期间及离职后,均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定,不得透露任何客户资料和交易信息国际上影响较为广泛的是经济合作与发展组织(0ECD)于1980年制定的个人隐私保护的八项基本准则,即信息收集限制原则、信息质量原则、表明目的原则、使用限制原则、安全保护原则、公开性原则、个人参与原则、负责任原则
10.
1.5利益冲突银行业从业人员应当坚持诚实守信、公平合理、客户利益至上的原则,正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系,并按照以下原则处理潜在利益冲突
(一)在存在潜在冲突的情形下,应当向所在机构管理层主动说明利益冲突的情况,以及处理利益冲突的建议;
(二)银行业从业人员本人及其亲属购买其所在机构销售或代理的金融产品,或接受其所在机构提供的服务时,应当明确区分所在机构利益与个人利益,不得利用本职工作便利,以明显优于或低于普通金融消费者的条件或价格与其所在机构进行交易
10.L6内幕交易银行业从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定,不得将内幕信息以明示或暗示形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员,不得利用内幕信息获取个人利益,也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议
10.
1.7了解客户银行业从业人员应当履行对客户尽职调查的义务,了解客户账户开立、资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况同时:应当根据风险控制要求,了解客户的财务状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力
10.
1.8反洗钱银行业从业人员应当遵守反洗钱有关规定,熟知银行承担的反洗钱义务,在严守客户隐私的同时,及时按照所在机构的要求,报告大额和可疑交易
10.L9礼貌服务银行业从业人员在接洽业务过程中,应当衣着得体、态度稳重、礼貌周到对客户提出的合理要求尽量满足,对暂时无法满足或明显不合理的要求,应当耐心说明情况,取得理解和谅解
10.
1.10公平对待银行业从业人员应当公平对待所有客户,不得因客户的国籍、肤色、民族、性别、年龄、宗教信仰、残障及业务的繁简程度和金额大小等方面的差异而歧视客户对残障者或语言存在障碍的客户,银行业从业人员应当尽可能为其提供便利但根据所在机构与客户之间的契约而产生的服务方式、费率等方面的差异,不应视为歧视
10.
1.11风险提示向客户推荐产品或提供服务时,银行业从业人员应当根据监管规定要求,对所推荐的产品及服务涉及的法律风险、政策风险以及市场风险等进行充分的提示,对客户提出的问题应当本着诚实信用的原则答复,不得为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述,并不得向客户作出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证
10.L12信息披露银行业从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自担风险的产品,对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、木银行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息
10.
1.13授信尽职银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构风险控制的要求,对客户所在区域的信用环境、所处行业情况以及财务状况、经营状况、担保物的情况、信用记录等进行尽职调查、审查和授信后管理
10.L14协助执行银行业从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务在严格保守客户隐私的同时,了解有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关,按法定程序积极协助执法机关的执法活动,不泄露执法活动信息,不协助客户隐匿、转移资产
10.
1.15礼物收、送在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、送,应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允许的范围,且遵循以下原则(-)不得是现金、贵金属、消费卡、有价证券等违反商业习惯的礼物;
(二)礼物收、送将不会影响是否与礼物提供方建立业务联系的决定,或使礼物接受方产生交易的义务感;
(三)礼物收、送将不会使客户获得不适当的价格或服务上的优惠
10.
1.16娱乐及便利银行业从业人员邀请客户或应客户邀请进行娱乐活动或提供交通工具、旅行等其他方面的便利时应当遵循以下原则(-)属于政策法规允许的范围以内,并且在第三方看来,这些活动属于行业惯例;
(二)不会让接受人因此产生对交易的义务感;
(三)根据行业惯例,这些娱乐活动不显得频繁,且价值在政策法规和所在机构允许的范围以内;
(四)这些活动一旦被公开将不至于影响所在机构的声誉
10.
1.17客户投诉银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉,并遵循以下原则
(一)坚持客户至上、客观公正原则,不轻慢任何投诉和建议;
(二)所在机构有明确的客户投诉反馈时限,应当在反馈时限内答复客户;
(三)所在机构没有明确的投诉反馈时限,应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况;
(四)在投诉反馈时限内无法拿出意见,应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况,并提前告知下一个反馈时限
10.2银行业从业人员与同事
10.
2.1尊重同事银行业从业人员应当尊重同事,不得因同事的国籍、肤色、民族、年龄、性别、宗教信仰、婚姻状况、身体健康或残障而进行任何形式的骚扰和侵害禁止带有任何歧视性的语言和行为尊重同事的个人隐私工作中接触到同事个人隐私的,不得擅自向他人透露尊重同事的工作方式和工作成果,不得不当引用、剽窃同事的工作成果,不得以任何方式予以贬低、攻击、诋毁
10.
2.2团结合作银行也从业人员在工作中应当树立理解、信任、合作的团队精神,共同创造共同进步,分享专业知识和工作经验
10.
2.3互相监督对同事在工作中违反法律、内部规章制度的行为应当予以提示、制止,并视情况向所在机构,或行业自律组织、监管部门、司法机关报告
10.3银行业从业人员与所在机构
10.
3.1忠于职守银行也从业人员应当自觉遵守法律法规、行业自律规范和所在机构的各种规章制度保护所在机构的商业秘密、知识产权和专有技术,自觉维护所在机构的形象和声誉
10.
3.2争议处理银行业从业人员对所在机构的纪律处分有异议时,应当按照正常渠道反映和申诉受到行政处分的国家工作人员不能提起行政复议或行政诉讼,只能通过申诉的途径解决照此,银行业从业人员对所在机构内部纪律处分布异议时,参照行政处分的相关规定是不能通过诉讼途径解决的
10.
3.3离职交接银行业从业人员离职时,应当按照规定妥善交接工作,不得擅自带走所在机构的财物、工作资料和客户资源在离职后,仍应恪守诚信,保守原所在机构的商业秘密和客户隐私
10.
3.4兼职银行业从业人员应当遵守法律法规以及所在机构有关兼职的规定在允许的兼职范围内,应当妥善处理兼职岗位与本职工作之间的关系,不得利用兼职岗位为本人、本职机构或利用本职为本人、兼职机构谋取不当利益
10.
3.5爱护机构财产银行业从业人员应当妥善保护和使用所在机构财产遵守工作场所安全保障制度,保护所在机构财产合理、有效运用所在机构财产,不得将公共财产用于个人用途,禁止以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用所在机构的财产
10.
3.6费用报销银行业从业人员在外出工作时应当节俭支出并诚实记录,不得向所在机构申报不实费用
10.
3.7电子设备使用银行业从业人员应当遵守法律法规及所在机构关于电子信息技术设备使用的规定以及有关安全规定,并做到(-)按照有关规定安装使用各类安全防护系统,不在电子设备上安装盗版软件和其他未经安全检测的软件;
(二)不得利用本机构的电子信息技术设备浏览不健康网页,下载不安全的、有害于本机构信息设备的软件;
(三)不得实施其他有害于本机构电子信息技术设备的行为
10.
3.8媒体采访银行业从业人员应当遵守所在机构关于接受媒体采访的规定,不擅自代表所在机构接受新闻媒体采访,或擅自代表所在机构对外发布信息
10.
3.9举报违法行为银行业从业人员对所在机构违反法律法规、行业公约的行为,有责任予以揭露,同时有权利、义务向上级机构或所在机构的监督管理部门直至国家司法机关举报
10.4银行业从业人员与同业人员
10.
4.1互相尊重银行业从业人员之间应当互相尊重,不得发表贬低、诋毁、损害同业人员及同业人员所在机构声誉的言论,不得捏造、传播有关同业人员及同业人员所在机构的谣言,或对同业人员进行侮辱、恐吓和诽谤
10.
4.2交流合作银行业从业人员之间应通过日常信息交流、参加学术研讨会、召开专题协调会、参加同业联席会议以及银行业自律组织等多种途径和方式,促进行业内信息交流与合作
10.
4.3同业竞争银行业从业人员应当坚持同业间公平、有序竞争原则,在业务宣传、办理业务过程中,不得使用不正当竞争手段
4.4商业保密与知识产权保护银行业从业人员与同业人员接触时,不得泄露本机构客户信息和本机构尚未公开的财务数据、重大战略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业秘密银行也从业人员与同业人员接触时,不得以不正当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商业秘密银行业从业人员与同业人员接触时,不得窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术
10.5银行业从业人员与监管者
10.
5.1接受监管银行业从业人员应当严格遵守法律法规,对监管机构坦诚和诚实,与监管部门建立并保持良好的关系,接受银行业监管部门的监管
10.
5.2配合现场检查银行业从业人员应当积极配合监管人员的现场检查工作及时、如实、全面地提供资料信息、,不得拒绝或无故推诿,不得转移、隐匿或者毁损有关证明材料
5.3配合非现场监管银行业从业人员应当按监管部门要求的报送方式、报送内容、报送频率和保密级别报送非现场监管需要的数据和非数据信息,并建立重大事项报告制度银行业从业人员应当保证所提供数据、信息完整、真实、准确
5.4禁止贿赂及不当便利银行业从业人员不得向监管人员行贿或介绍贿赂,不得以任何方式向监管人员提供或许诺提供任何不当利益、便利或优惠第11章附则IL1惩戒措施对违反本职业操守的银行业从业人员,所在机构应当视情况给予相应惩戒,情节严重的,应通报同业2解释机构本职业操守由中国银行业协会负责解释1L3生效日期本职业操守自中国银行业协会第六次会员大会审议通过之日起生效本职业操守经2007年2月9日中国银行业协会第六次会员大会审议通过并正式颁布实施《搜神记》朝露昙花,咫尺天涯,人道是黄河十曲,毕竟东流去八千年玉老,一夜枯荣问苍天此生何必?昨夜风吹处,落英听谁细数九万里苍穹,御风弄影,谁人与共?千秋北斗,瑶宫寒苦,不若神仙祚侣,百年江湖附录资料不需要的可以自行删除生活中的物理知识大全厨房中的物理知识我们认真观察厨房里燃料、炊具,做饭、做菜等全部过程,回忆厨房中发生的一系列变化,会看到有关的物理现象利用物理知识解释这些现象如下
一、与电学知识有关的现象
1、电饭堡煮饭、电炒锅煮菜、电水壶烧开水是利用电能转化为内能,都是利用热传递煮饭、煮菜、烧开水的
2、排气扇(抽油烟机)利用电能转化为机械能,利用空气对流进行空气变换
3、电饭煲、电炒锅、电水壶的三脚插头,插入三孔插座,防止用电器漏电和触电事故的发生
4、微波炉加热均匀,热效率高,卫生无污染加热原理是利用电能转化为电磁能,再将电磁能转化为内能
5、厨房中的电灯,利用电流的热效应工作,将电能转化为内能和光能
6、厨房的炉灶(蜂窝煤灶,液化气灶,煤灶,柴灶)是将化学能转化为内能,即燃料燃烧放出热量
二、与力学知识有关的现象
1、电水壶的壶嘴与壶肚构成连通器,水面总是相平的
2、菜刀的刀刃薄是为了减小受力面积,增大压强
3、菜刀的刀刃有油,为的是在切菜时,使接触而光滑,减小摩擦
4、菜刀柄、锅铲柄、电水壶把手有凸凹花纹,使接触面粗糙,增大摩擦
5、火铲送煤时,是利用煤的惯性将煤送入火炉
6、往保温瓶里倒开水,根据声音知水量高低由于水量增多,空气柱的长度减小,振动频率增大,音调升高
7、磨菜刀时要不断浇水,是因为菜刀与石头摩擦做功产生热使刀的内能增加,温度升高,刀口硬度变小,刀口不利;浇水是利用热传递使菜刀内能减小,温度降低,不会升至过高
三、与热学知识有关的现象
(一)与热学中的热膨胀和热传递有关的现象
1、使用炉灶烧水或炒菜,要使锅底放在火苗的外焰,不要让锅底压住火头,可使锅的温度升高快,是因为火苗的外焰温度高
2、锅铲、汤勺、漏勺、铝锅等炊具的柄用木料制成,是因为木料是热的不良导体,以便在烹任过程中不烫手
3、炉灶上方安装排风扇,是为了加快空气对流,使厨房油烟及时排出去,避免污染空间
4、装烫的砂锅放在湿地上易破裂这是因为砂锅是热的不良导体,烫砂锅放在湿地上时,砂锅外壁迅速放热收缩而内壁温度降低慢,砂锅内外收缩不均匀故易破裂
5、往保温瓶灌开水时,不灌满能更好地保温因为未灌满时,瓶口有一层空气,是热的不良导体,能更好地防止热量散失
6、炒菜主要是利用热传导方式传热,煮饭、烧水等主要是利用对流方式传热的
47、冬季从保温瓶里倒出一些开水,盖紧瓶塞时,常会看到瓶塞马上跳一下这是因为随着开水倒出,进入一些冷空气,瓶塞塞紧后,进入的冷空气受热很快膨胀,压强增大,从而推开瓶塞
8、冬季刚出锅的热汤,看到汤面没有热气,好像汤不烫,但喝起来却很烫是因为汤面上有一层油阻碍了汤内热量散失(水分蒸发)
9、冬天或气温很低时,往玻璃杯中倒入沸水,应当先用少量的沸水预热一下杯子,以防止玻璃杯内外温差过大,内壁热膨胀受到外壁阻碍产生力,致使杯破裂
10、煮熟后滚烫的鸡蛋放入冷水中浸一会儿,容易剥壳因为滚烫的鸡蛋壳与蛋白遇冷会收缩,但它们收缩的程度不一样,从而使两者脱离
(二)与物体状态变化有关的现象
1、液化气是在常温下用压缩体积的方法使气体液化再装入钢罐中的;使用时,通过减压阀,液化气的压强降低,由液态变为气态,进入灶中燃烧
2、用焊锡的铁壶烧水,壶烧不坏,若不装水,把它放在火上一会儿就烧坏了这是因为水的沸点在1标准大气压下是100℃锡的熔点是232℃装水烧时,只要水不干,壶的温度不会明显超过100C达不到锡的熔点,更达不到铁的熔点,故壶烧不坏若不装水在火上烧,不一会儿壶的温度就会达到锡的熔点焊锡熔化,壶就烧坏了
3、烧水或煮食物时,喷出的水蒸气比热水、热汤烫伤更严重因为水蒸气变成同温度的热水、热汤时要放出大量的热量(液化热)
4、用砂锅煮食物,食物煮好后,让砂锅离开火炉,食物将在锅内继续沸腾一会儿这是因为砂锅离开火炉时,砂锅底的温度高于100℃而锅内食物为100C离开火炉后,锅内食物能从锅底吸收热量,继续沸腾,直到锅底的温度降为100℃为止
5、用高压锅煮食物熟得快些主要是增大了锅内气压,提高了水的沸点,即提高了煮食物的温度
6、夏天自来水管壁大量“出汗”,常是下雨的征兆自来水管“出汗”并不是管内的水渗漏,而是自来水管大都埋在地下,水的温度较低,空气中的水蒸气接触水管,就会放出热量液化成小水滴附在外壁上如果管壁大量“出汗”,说明空气中水蒸气含量较高,湿度较大,这正是下雨的前兆
7、煮食物并不是火越旺越快因为水沸腾后温度不变,即使再加大火力,也不能提高水温,结果只能加快水的汽化,使锅内水蒸发变干,浪费燃料正确方法是用大火把锅内水烧开后,用小火保持水沸腾就行了
8、冬天水壶里的水烧开后,在离壶嘴一定距离才能看见“白气”,而紧靠壶嘴的地方看不见“白气”这是因为紧靠壶嘴的地方温度高,壶嘴出来的水蒸气不能液化,而距壶嘴一定距离的地方温度低;壶嘴出来的水蒸气放热液化成小水滴即“白气”
9、油炸食物时,溅入水滴会听到“叭、叭”的响声,并溅出油来这是因为水的沸点比油低,水的密度比油大,溅到油中的水滴沉到油底迅速升温沸腾,产生的气泡上升到油面破裂而发出响声
10、当锅烧得温度较高时,洒点水在锅内,就发出“吱、吱”的声音,并冒第2章银行经营环境(10%)经济环境宏观经济发展的总体目标一般包括四个,即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡这四大目标分别通过国内生产总值、失业率、通货膨胀率和国际收支等指标来衡量国际收支包括经常项目和资本项目经常项目包括贸易收支、劳务收支(如运输、旅游等)和单方面转移(如汇款、捐赠等),是最具综合性的对外贸易的指标资本项目如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等贸易收支(也就是通常的进出口额)是国际收支中最主要的部分经济周期一般分为四个阶段繁荣、衰退、萧条和复苏2经济结构一般包括产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费投资结构等金融环境金融市场是金融工具交易的场所,具有货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能和定价功能按金融工具的期限划分,金融市场可分为货币市场和资本市场我国货币市场主要包括银行间同也拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场资本市场主要包括债券市场和股票市场我国金融市场的发展是从1984年同业拆借市场开始的1996年1月,全国统一的同业拆借市场形成1990年底,上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立,标志着我国股票市场正式形成1994年4月,全国统一的银行间外汇市场建立,并逐渐成为境内金融机构进行外汇交易的主要市场直接融资工具包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股西笺o间接融资工具包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单出大量的“白气”这是因为水先迅速汽化后又液化,并发出“吱、吱”的响声
11、当汤煮沸要溢出锅时,迅速向锅内加冷水或扬(舀)起汤,可使汤的温度降至沸点以下加冷水,冷水温度低于沸腾的汤的温度,混合后,冷水吸热,汤放热把汤扬起的过程中,由于空气比汤温度低,汤放出热,温度降低,倒入锅内后,它又从沸汤中吸热,使锅中汤温度降低
(三)与热学中的分子热运动有关的现象
1、腌菜往往要半月才会变咸,而炒菜时加盐几分钟就变咸了,这是因为温度越高,盐的离子运动越快的缘故
2、长期堆煤的墙角处,若用小刀从墙上刮去一薄层,可看见里面呈黑色,这是因为分子永不停息地做无规则的运动,在长期堆煤的墙角处,由于煤分子扩散到墙内,所以刮去一层,仍可看到里面呈黑色我们在日常生活、生产中只要细心观察身边的物理现象,联系到我们学过的物理知识,去分析和解释这些现象,就能够提高观察、分析及解决物理问题的能力我们在厨房里,若留心看一下其中的炉灶、器皿以及做饭、炒菜中出现的一些现象,定会发现很多处要用到物理知识
一、热凉粥或冷饭时,锅内发出”扑嘟、扑嘟”的声音,并不断冒出气泡来,但一尝,粥或饭并不热,这是为什么?把凉粥或饭烧热与烧开水是不一样的虽然水是热的不良身体,对热的传导速度很慢,但水具有很好的流动性当锅底的水受热时,它就要膨胀,密度减小就上浮,周围的凉水就流过来填补,通过这种对流,就把锅底的热不断地传递到水的各部分而使水变热而凉粥或饭,既流动性差又不易传导热所以,当锅底的粥或饭吸热后,温度就很快上升,但却不能很快地向上或四周流动,大量的热就集中在锅底而将锅底的粥烧焦因热很难传到粥的上面,所以上面的粥依然是凉的加热凉粥或饭时,要在锅里多加一些水,使粥变稀,增强它的流动性此外,还要勤搅拌,强制进行对流,这样可将粥进行均匀加热
二、用砂锅煮肉或烧汤时,当汤水沸腾后从炉子上拿下来,则汤水仍会继续沸腾一段时间,而铁、铝锅却没这种现象,这是为什么?因为砂锅是陶土烧制成的,而非金属的比热比金属大得多,传热能力比金属差得多当砂锅在炉子上加热时,锅外层的温度大大超过100℃内层温度略高于100℃此时,锅吸收了很多热量,储存了很多热能将砂锅从炉子上拿下来后远高于100℃的锅的外层就继续向内层传递热量,使锅内的汤水仍达到100C而能继续沸腾一段时间,铁、铝锅就不会出现这种现象(其原因请同学们自己分析)
三、炒肉中的“见面熟”逢年过节,人们总要炒上几个肉菜,那么怎样爆炒肉片呢若将肉片直接放入热油锅里去爆炒,则瘦肉纤维中所含的水分就要急剧蒸发,致使肉片变得干硬,甚至于会将肉炒焦炒糊,大大失去鲜味为把肉片爆炒得好吃师傅们往往预先将肉片拌入适量的淀粉,则肉片放到热油锅里后,附着在肉片外的淀粉糊中的水分蒸发,而肉片里的水分难以蒸发,仍保持了原来肉的鲜嫩,还减少了营养的损失,肉又熟得快即“见面熟”用这种方法炒的肉片,既鲜嫩味美,又营养丰富
四、冻肉解冻用什么方法最好?从冰箱里取出冻肉、冻鸡,如何将其解冻呢?用接近0℃的冷水最好因为冻肉温度是在0℃以下,若放在热水里解冻,冻肉从热水中吸收热量,其外层迅速解冻而使温度很快升到0℃以上,此的肉层之间便有了空隙,传递热的本领也就下降,使内部的冻肉不易再吸热解冻而形成硬核若将冻肉放在冷水中,则因冻肉、冻鸡吸热而使冷水温度很快降到0℃且部分水还会结冰因1克水结成冰可放出80卡热量(而1克水降低只放出1卡热量),放出的如此之多的热量被冻肉吸收后,使肉外层的温度较快升高,而内层又容易吸收热量,这样,整块肉的温度也就较快升到0℃如此反复几次,冻肉就可解冻从营养角度分析,这种均匀缓慢升温的方法也是科学的
(四)汽车上的物理知识
一、力学方面
1、汽车的底盘质量都较大,这样可以降低汽车的重心,增加汽车行驶时的稳度
2、汽车的车身设计成流线型,是为了减小汽车行驶时受到的阻力
3、汽车前进的动力一一地面对主动轮的摩擦力(主动轮与从动轮与地面的摩擦力的方向相反)
4、汽车在平直路面匀速前进时一一牵引力与阻力互相平衡,汽车所受重力与地面的支持力平衡
5、汽车拐弯时
①司机要打方向盘一一力是改变物体运动状态的原因;
②乘客会向拐弯的反方向倾倒一一由于乘客具有惯性
6、汽车急刹车(减速)时,
①司机踩刹车一一力是改变物体运动状态的原因;
②乘客会向车行方向倾倒一一惯性
③司机用较小的力就能刹住车一一杠杆原理;
④用力踩刹车一一增大压力来增大摩擦;
⑤急刹车时,车轮与地面的摩擦由滚动变摩擦成滑动摩擦
7、不同用途的汽车的车轮还存在大小和个数的差异一一这与汽车对路面的压强大小相关
8、汽车的座椅都设计得既宽且大,这样就减小了对坐车人的压强,使人乘坐舒服
9、汽车快速行驶时,车的尾部会形成一个低气压区,这是我们常常能在运动的汽车尾部看到卷扬的尘土形成原因
10、交通管理部门要求
①小汽车的司机和前排乘客必须系好安全带一一这样可以防止惯性的危害;
②严禁车辆超载一一不仅仅减小车辆对路面的破坏,还有减小摩擦、惯性等;
③严禁车辆超速一一防止急刹车时,因反应距离和制动距离过长而造成车祸
11、简单机械的应用
①方向盘、车轮、开窗摇柄等都是轮轴,
②调速杆,自动开关门装置是杠杆
12、汽车爬坡时要调为低速由P二Fv功率一定时,降低速度,可增大牵引力
13、关于速度路程,时间的计算问题;参照物与运动状态的描述问题
14、认识限速,里程,禁鸣等标志牌,了解其含义
二、声学方面
1、汽车喇叭发声要响,发动机的声音要尽量消除(发动机上装配消音器)一一这是在声源处减弱噪声
2、为减轻车辆行驶时的噪声对道旁居民的影响,在道旁设置屏障或植树一一可以在传播过程中减弱噪声
3、喇叭发声电能机械能
三、热学方面
1、汽车发动机常用柴油机或汽油机一一它们是内燃机一一利用内能来做功
2、发动机外装有水套,用循环流动的水帮助发动机散热一一水的比热容大
3、冬天,为防冻坏水箱,入夜时要排尽水箱中的水一一防止热胀冷缩的危害
4、小汽车的后窗玻璃板中嵌有一道道的电热丝一一它可以防止车内形成的雾气附着于玻璃上并凝结
5、刚坐进汽车或有汽车从你身旁驶过时,会闻到浓浓的汽油味一一扩散现象
6、空调车车窗玻璃设计成双层的一一防止传热
7、环保汽车使用气体燃料,可减小对大气的污染
四、电学方面
1、汽车的发动机常用低压电动机起动电动机是根据磁场对电流的作用的道理制成的,工作时把电能转化为机械能
2、汽车电动机(汽车电机)常用车载电瓶(蓄电池)供电,汽车运行过程中可以利用的车轮带动车载发电机发电,给蓄电池充电给蓄电池充电时,电能转化为化学能储存起来,此时蓄电池是用电器;用蓄电池给电动机供电时,化学能转化为电能,此时蓄电池才是电源
3、车载蓄电池还被用来为汽车上配装的空调、电扇、收录机、CD机及各种用途的电灯供电,方便地电能转化为机械能、声能、光能等等
3、油罐车的尾部通常要挂一条铁链直达路面,这样做有利于使运输过程中因颠簸而产生的电荷迅速传到大地上,避免因静电放电而带来灾难
4、车灯发光电能一一光能
五、光学方面
1、汽车旁的观后镜,交叉路口的观察镜用的都是凸面镜,可以开阔视野
2、汽车在夜间行驶时,车内一般不开灯,这样可防止车内乘客在司机前的挡风玻璃上成像,干扰司机正确判断
3、汽车前的挡风玻璃通常都不直立(底盘高大的车除外),这是因为挡风玻璃相当于平面镜车内物体易通过它成像于司机面前,影响司机的判断
4、汽车尾灯灯罩角反射器可将射来的光线反回,保证后面车辆安全
5、汽车头灯.凹面镜反射原理,近距光灯丝在焦点附近,远距光灯丝在焦点上自行车上的物理知识你知道自行车上有哪些物理知识吗?下面我们来看一看
1、自行车上的摩擦知识
①自行车外胎为什么要有凸凹不平的花纹摩擦力的大小跟两个因素有关压力的大小、接触面的粗糙程度压力越大,摩擦力越大;接触面越粗糙,摩擦力越大自行车外胎有凸凹不平的花纹,这是通过增大自行车与地面间的粗糙程度,来增大摩擦力的,其目的是为了防止自行车打滑
②自行车为什么能前进?当我们骑在自行车上时,由于人和自行车对地面有压力,轮胎和地面之间不光滑因此自行车与路面之间有摩擦,不过,要问自行车为何能前进?这还是依靠后轮与地面之间的摩擦而产生的,这个摩擦力的方向是向前的那前轮的摩擦力是干什么的?阻碍车的运动!其方向与自行车前进方向相反正是这两个力大小相等方向相反,所以自行车作匀速运动不过,当人们在地上推自行车前进时,前轮和后轮的摩擦力方向都向后那谁和这两个力平衡呢?脚对地面的摩擦力向前!
③刹车以后,自行车为何能停止?刹车时,刹皮与车圈间的摩擦力,会阻碍后轮的转动手的压力越大,刹皮对车圈的压力就越大,产生的摩擦力也就越大,后轮就转动的越慢如果完全刹死,这时后轮与地面之间的摩擦就变为滑动摩擦力(原来为滚动摩擦,方向向前),方向向后,阻碍了自行车的运动,因此就停下来了
④自行车哪些地方安有钢珠?为什么安钢珠?在自行车的前轴、中轴、后轴、车把转动处,脚蹬转动处等地方,都安有钢珠人们骑自行车总是希望轻松、灵活、省力而用滚动代替滑动就可以大大减小摩擦力,因此要在自行车转动的地方安装钢珠,我们可以经常加润滑油,使接触面彼此离开,这样就可以使摩擦力变得更小
2、自行车上的杠杆、轮轴知识
①自行车上的杠杆A、控制前轮转向的杠杆自行车的车把,是省力杠杆,人们用很小的力就能转动自行车前轮,来控制自行车的运动方向和自行车的平衡B、控制刹车闸的杠杆车把上的闸把是省力杠杆,人们用很小的力就能使车闸以较大的压力压到车轮的钢圈上
②自行车上的轮轴A、中轴上的脚蹬和花盘齿轮组成省力轮轴(脚蹬半径大于花盘齿轮半径)B、自行车手把与前叉轴组成省力轮轴(手把转动的半径大于前叉轴的半径)C、后轴上的齿轮和后轮组成费力轮轴(齿轮半径小于后轮半径)
3、自行车上的气压知识自行车内胎充气早期的各种轮子都是木轮、铁轮,颠簸不已现代自行车使用充气内胎主要是使胎内的压强增大,可以起到缓冲的作用,同时可以减小自行车前进的阻力气门芯的作用充气内胎上的气门芯,起着单向阀门的作用,只让气体进入,不让气体外漏,方便进气,保证充气内胎的密封
4、自行车上光学知识自行车上的红色尾灯,不能自行发光,但是到了晚上却可以提醒司机注意,因为自行车的尾灯是由很多蜂窝状的“小室”构成的,而每一个“小室”是由三个约成90度的反射面组成的这样在晚上时,当后面汽车的灯光射到自行车尾灯上就会产生反射光,由于红色醒目,就可以引起司机的注意自行车在我国是很普及的代步和运载工具在它的“身上”运用了许多力学知识.测量中的应用在测量跑道的长度时,可运用自行车如普通车轮的直径为
0.71米或
0.66米那么转过一圈长度为直径乘圆周率兀,即约
2.23米或
2.07米,然后,让车沿着跑道滚动,记下滚过的圈数n则跑道长为nX
2.23米或nX
2.07米.力和运动的应用1减小与增大摩擦车的前轴、中轴及后轴均采用滚动以减小摩擦为更进一步减小摩擦,人们常在这些部位加润滑剂多处刻有凹凸不平的花纹以增大摩擦如车的外胎,车把手塑料套,蹬板套、闸把套等变滚动摩擦为滑动摩擦以增大摩擦如在刹车时,车轮不再滚动,而在地面上滑动,摩擦大大增加了,故车可迅速停驶而在刹车的同时,手用力握紧车闸把,增大刹车皮对钢圈的压力以达到制止车轮滚动的目的2弹簧的减震作用车的座垫下安有许多根弹簧,利用它的缓冲作用以减小震动.压强知识的应用1自行车车胎上刻有载重量如车载过重,则车胎受到压强太大而被压破⑵座垫呈马鞍型,它能够增大座垫与人体的接触面积以减小臀部所受压强,使人骑车不易感到疲劳.简单机械知识的应用自行车制动系统中的车闸把与连杆是一个省力杠杆,可增大对刹车皮的拉力自行车为了省力或省距离,还使用了轮轴脚蹬板与链轮牙盘;后轮与飞轮及龙头与转轴等.功、机械能的知识运用⑴根据功的原理省力必定费距离因此人们在上坡时,常骑“S形”路线就是这个道理⑵动能和重力势能的相互转化如骑车上坡前,人们往往要加紧蹬几下,就容易上去些,这里是动能转化为势能而骑车下坡,不用蹬,车速也越来越快,此为势能转化为动能.惯性定律的运用快速行驶的自行车,如果突然把前轮刹住,后轮为什么会跳起来这是因为前轮受到阻力而突然停止运动,但车上的人和后轮没有受到阻力,根据惯性定律,人和后轮要保持继续向前的运动状态,所以后轮会跳起来切记下坡或高速行驶时,不能单独用自行车的前闸刹车,否则会出现翻车事故!民谚俗语中的物理知识在日常生活中,我们经常会接触到一些民谚、俗语,这些民谚、俗语蕴含着丰富的物理知识,我们平时如果注意分析、了解一些民谚、俗语,就可以在实际生活中深化知识,活化知识,这对培养我们分析问题、解决问题的能力是大有帮助的下面列举几例
1、小小称花压千斤一一根据杠杆平衡原理,如果动力臂是阻力臂的几分之一,则动力就是阻力的几倍如果称蛇的力臂很大,那么〃一两拨千斤〃是完全可能的
2、破镜不能重圆一一当分子间的距离较大时(大于儿百埃),分子间的引力很小,几乎为零,所以破镜很难重圆
3、摘不着的是镜中月捞不着的是水中花一一平面镜成的像为虚像
4、人心齐,泰山移一一如果各个分力的方向一致,则合力的大小等于各个分力的大小之和
5、麻绳提豆腐一提不起来在压力一定时,如果受力面积小,则压强就大
6、真金不怕火来炼,真理不怕争辩一一从金的熔点来看,虽不是最高的,但也有1068℃而一般火焰的温度为800℃左右,由于火焰的温度小于金的熔点,所以金不能熔化
7、月晕而风,础润而雨一一大风来临时,高空中气温迅速下降,水蒸气凝结成小水滴,这些小水滴相当于许多三棱镜,月光通过这些“三棱镜〃发生色散,形成彩色的月晕,故有〃月晕而风〃之说础润即地面反潮,大雨来临之前,空气湿度较大,地面温度较低,靠近地面的水汽遇冷凝聚为小水珠,另外,地面含有的盐分容易吸附潮湿的水汽,故地面反潮预示大雨将至
8、长啸一声,山鸣谷应一一人在崇山峻岭中长啸一声,声音通过多次反射,可以形成洪亮的回音,经久不息,似乎山在狂呼,谷在回音
9、但闻其声,不见其人一一波在传播的过程中,当障碍物的尺寸小于波长时,可以发生明显的衍射一般围墙的高度为几米,声波的波长比围墙的高度要大,所以,它能绕地高墙,使墙外的人听到;而光波的波长较短(10-6米左右),远小于高墙尺寸,所以人身上发出的光线不能衍射到墙外,墙外的人就无法看到墙内人
10、开水不响,响水不开一一水沸腾之前,由于对流,水内气泡一边上升,一边上下振动,大部分气泡在水内压力下破裂,其破裂声和振动声又与容器产生共鸣所以声音很大水沸腾后,上下等温,气泡体积增大,在浮力作用下一直升到水面才破裂开来,因而响声比较小
11、猪八戒照镜子一里外不是人一一根据平面镜成像的规律,平面镜所成的像大小相等,物像对称,因此猪八戒看到的像和自己〃一模一样〃,仍然是个猪像,自然就〃里外不是人了〃
12、水火不相容一一物质燃烧,必须达到着火点,由于水的比热大,水与火接触可大量吸收热量,至使着火物温度降低;同时汽化后的水蒸气包围在燃烧的物体外面,使得物体不可能和空气接触,而没有了空气,燃烧就不能进行
13、洞中方一日,世上已千年一一根据爱因斯坦的相对论,在接近光速的宇宙飞船中航行,时间的流逝会比地球上慢得多,在这个〃洞中〃生活几天,则地球上已渡过了几年,几十年,甚至几百年,几千年
14、千里眼,顺风耳一一人们利用电磁波传送声音和图像信号,使古代神话中的〃千里眼,顺风耳〃变为现实并且人类的视野已远远超过了〃千里〃
15、坐地日行八万里一一由于地球的半径为6370千米,地球每转一圈,其表面上的物体〃走〃的路程约为
40003.6千米,约8万里这是毛泽东吟出的诗词,它还科学的揭示了运动和静止关系一一运动是绝对的,静止总是相对参照物而言的
16、釜底抽薪一一液体沸腾有两个条件一是达到沸点,二是继续吸热如果〃抽薪〃以后,便能制止液体沸腾
17、墙内开花墙外香一一由于分了在不停的做无规则的运动,墙内的花香就会扩散到墙外
18、坐井观天所见甚少一一由于光沿直线传播,由儿何作图知识可知,青蛙的视野将很小
19、如坐针毡一一由压强公式可知,当压力一定时,如果受力面积越小,则压强越大人坐在这样的毡子上就会感觉极不舒服
20、瑞雪照丰年一一下到地上的雪有许多松散的空隙,里面充满着不流动的空气是热的不良导体,当它覆盖在农作物上时,可以很好的防止热传导和空气对流,因此能起到保温作用
21、霜前冷,雪后寒一一在深秋的夜晚,地面附近的空气温度骤然变冷(温度低于0℃以下),空气中的水蒸气凝华成小冰晶,附着在地面上形成霜,所以有〃霜前冷〃的感觉雪熔化时要需吸收热量,使空气的温度降低,所以我们有〃雪后寒〃的感觉
22、一滴水可见太阳,一件事可见精神滴水相当于一个凸透镜,根据凸透镜成像的规律,透过一滴水可以有太阳的像,小中见大
23、鸡蛋碰石头一一自不量力一一鸡蛋碰石头,虽然力的大小相同,但每个物体所能承受的压强一定,超过这个限度,物体就可能被损坏鸡蛋能承受的压强小所以鸡蛋将破裂
24、纸里包不住火一一纸达到燃点就会燃烧
25、有麝自然香,何须迎风扬一一气体的扩散现象
26、玉不琢不成器一一玉石没有研磨之前,其表面凸凹不平,光线发生漫反射,玉石研磨以后,其表面平滑,光线发生镜面反射
27、扇子有凉风,宜更不宜冬一一夏天扇扇子时,加快了空气的流动,使人体表面的汗液蒸发加快,由于蒸发吸热,所以人感到凉快
28、人往高处走,水往低处流一一水往低处流是自然界中的一条客观规律,原因是水受重力影响由高处流向低处
29、水缸出汗,不用挑担一一水缸中的水由于蒸发,水面以下部分温度比空气温度低,空气中的水蒸气遇到温度较低的外表面就产生了液化现象,水珠附在水缸外面.晴天时由于空气中水蒸气含量少,虽然也会在水缸外表面液化,但微量的液化很快又蒸发了,不能形成水珠.而如果空气潮湿,水蒸发就很慢,水缸外表面的液化大于汽化,就有水珠出现了.空气中水蒸气含量大,降雨的可能性大,当然不需要挑水浇地了
30、下雪不寒化雪寒一一雪是高空中的水蒸气凝华或水滴凝固形成的,凝华、凝固都是放热过程,化雪是融化过程,要吸热
31、雪落高山,霜降平原一一下雪天,高山气温低于山下平地气温,下到高山的雪不易融化,而下到平地的雪易及时融化.所以下同样的雪,高山上比平地多.霜是地面上的水蒸气遇冷凝华的结果,山下平地表面上的水蒸气比高山上多,故平地易搀凋霜,而高山不易形成霜
32、冰冻三尽,非一日之寒一一水的温度在0℃〜之间是热缩冷胀,4℃时水的密度最大.当整个水温都降到4℃时,水的对流停止.气温继续下降时,上层水温降到4℃以下,密度减小不再下沉,底层水温仍保持4℃上层水温降到0C并继续放热时.,水面开始结冰.由于水和冰是热的不良导体,光滑明亮的冰面又能防止幅射,因此,热传递的三种方式都不易进行,冰下的水放热极为缓慢,结成厚厚的冰,当然需要很长时间的天寒
33、火场之旁,必有风生一一火场附近的空气受热膨胀上升,远处的冷空气必将来填充,冷热空气的流动形成风
34、一石击破水中天一一平静的水面如一块平面镜,可看到天的像,石块投入水中破坏了平静的水面,形成层层水波,水中天的像也就被击破了
35、瞎子点灯白费蜡一一人们能看到世上万事万物,是因为太阳光或用来照明的光照射在物体上被物体反射后的光线进入人眼,反射光线进入不了瞎子眼中,所以瞎子看不见物体
36、早虹雨滴滴,晚虹晒脸皮一一我国的降雨云大都是由西向东移动的,早晨看到的虹,是东方射来的太阳光照在西方的天空降雨层的水滴上形成的西虹,显然西虹是本地天气将要降雨的预示.相反,傍晚看到的虹是西方射来的阳光照在东方天空降雨层的水滴上而形成的东虹,它预示着西方天空已没有降雨云了,天气必然是晴朗的
37、朝霞不出门,晚霞走千里一一(参考上则)
38、虹高日头低,早晚披蓑衣一一当“日头低”时,太阳光线和地平线是非常接近的,这时出现虹,虹心必然亦接近地平线,在地面上可以看到虹的半个圆弧.若此时空气中水滴很多,分布的空间很广,那么除了可以看到虹外,还可以看到霓,霓顶的半圆弧比虹高且接近天顶,也预示着降雨云已经移近天顶,本地很快就有暴雨下降
39、照相的底片一一颠倒黑白一一照相机是应用物体放在凸透镜两倍焦距以外,成倒立缩小的实像原理制成的,故照相底片上的像与人是颠倒的.底片上涂有感光剂,人照相时,由于浅色部位反射光的能力强,反射光进入相机的暗箱与底片上的感光剂发生了光化作用,而深色部位由于吸收光的能力强,只有很少的反射光射入底片.这样浅色部位在胶片上感光强,深色部位感光弱.胶片冲洗时,感光弱的部位的感光剂基本冲洗掉,所以呈浅色,而感光强的部位由于发生了光化反应冲不掉,所以呈深色
40、磨刀不误砍柴工一一减小受压面积增大压强
41、鸡蛋碰石头一一自不量力一一鸡蛋碰石头,虽然力的大小相同,但每个物体所能承受的压强一定,超过这个限度,物体就可能被损坏鸡蛋能承受的压强小所以鸡蛋将破裂
42、一只巴掌拍不响一一力是物体对物体的作用,一只巴掌要么拍另一只巴掌,要么拍在其它物体上才能产生力的作用,才能拍响
43、四两拨千斤一一杠杆的平衡条件,增大动力臂与阻力臂的比,只需用较小的动力就能撬起很重的物体
44、水银落地一一无孔不入一一水银的密度大于组成地面各物质的密度,水银又具有流动性,故它总是沉在其它物质的下面
45、泥纵黄鳍交朋友一一滑头对滑头一一泥纵黄鳍的表面都光滑且润滑,摩擦力小
46、鸡蛋碰石头一一完蛋一一蛋壳承受的压强远小于石头能承受的压强,鸡蛋碰石头,鸡蛋先破
47、大船漏水一一有进无出一一液体内部存在压强,船破后,船外的水被压进船内,直到船内外水面相平,此刻船内的水也不会向外流
48、水上的葫芦一一沉不下去一一葫芦的密度小于水的密度,故只能漂浮在水面±o等按投资者所拥有的权利划分,金融工具可分为债权工具(债券)、股权工具(股票)和混合工具(可转换公司债券和证券投资基金)按金融工具的职能划分,可分为三类第一类是用于投资和筹资的工具,如股票、债券等;第二类是用于支付、便于商品流通的金融工具,主要指各种票据;第三类是用于保值、投机等目的的工具,如期权、期货等衍生金融工具我国货币政策工具主要包括公开市场业务、存款准备金、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类公开市场业务、存款准备金和再贴现被称为货币政策的“三大法宝”货币政策的最终目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡我国的货币政策目标是“保持货币币值稳定,并以此促进经济增长”我国货币政策的操作目标是基础货币,中介目标是货币供应量超额存款准备金主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金商业银行资本充足率越低、不良贷款比率越高,适用的存款准备金率就越高;反之亦然再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款,是中央银行资产业务的重要组成部分中央银行调整再贴现率的作用机制是中央银行提高再贴现率,会提高商业银行向中央银行融资的成本,市场货币供应量的减少,市场利率相应上升,社会对货币的需求相应减少,整个社会的投资支出减少,经济增速放慢,最终实现货币政策目标即期利率(现汇汇率)是指无息债券当前的到期收益率,远期利率是未来的即期利率升水是表示远期汇率比即期汇率贵,贴水则表示远期汇率比即期汇率便宜,平价表示两者相等汇率政策包括三方面的内容一是选择相应的汇率制度,二是确定适当的汇率水平,三是促进国际收支平衡,选择汇率制度是最基础、最核心的部分补充考点:
1、金融市场最主要、最基本的功能是融通货币资金
2、从支出角度看GDP由消费、投资、净出口构成消费包括私人消费和政府消费,投资包括固定资本形成和存货增加
3、经济形势变化的先行指标是批发物价指数
4、我国债券市场包括银行间债券市场和交易所债券市场,1997年6月,银行间债券市场成立
5、我国货币政策的首要目标是保持货币币值稳定
6、直接标价法又叫应付标价法,汇率升高表示本国货币贬值;
7、间接标价法又叫应收标价法,汇率升高表示本国货币升值
8、货币市场具有偿还期短、流动性强、风险小的特点
9、基础货币由存款准备金、流通中的现金、金融机构库存现金构成一般所说的货币供应量是M2Ml是现实购买力,M2与Ml之间的差被称为准货币,是潜在购买力窗口指导的主要特征是限制贷款增减额私人购房包含在固定资本形成中,不包含在私人消费中投资组合可以分散非系统性风险黄金市场和银行间同业拆借市场的监管主体均为中国人民银行城镇登记失业率:城镇登记失业人数/(城镇失业人数+从业人数)第3章银行主要业务(30%)负债业务《商业银行法》)规定,办理储蓄业务,应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则活期存款通常1元起存,存款的计息起点为元,元以下用分不计利息除活期存款在每季度结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外,其他存款不论存期多长,一律不计复利从2005年9月21口起,我国对活期存款实行按季度结息,每季度末月的20日为结息日,次日付息除活期和定期整存整取两种存款外,只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限,计结息规则由各银行自己把握整存整取最为常见,是定期存款的典型代表
③逾期支取的定期存款计息超过原定存期的部分,除约定自动转存外,按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息,并全部计入本金
④提前支取的定期存款计息支取部分按活期存款利率计付利息,提前支取部分的利息同本金一并支取
⑤存期内遇有利率调整,仍按存单开户日挂牌公告的定期存款利率计息目前,银行提供一天、七天通知储蓄存款两个品种一般5万元起存同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户一般存款账户可以办理现金缴存,但不得办理现金支取临时存款账户的有效期最长不得超过二年同业存放属于商业银行的负债业务,存放同业,属于商业银行的资产业务境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用美元核定同业拆借具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点上海银行间同业拆放利率(Shibor)从2007年1月4日起正式运行,为我国金融市场提供了1年以内产品的定价基准,具有极其重要的意义债券回购是商业银行短期借款的重要方式,包括质押式回购与买断式回购两种债券回购利率一般低于拆借利率,债券回购的交易量要远大于同业拆借商业银行发行金融债券应具备以下条件具有良好的公司治理机制;核心资本充足率不低于4%;最近三年连续盈利;贷款损失准备计提充足;风险监管指标符合监管机构的有关规定;最近三年没有重大违法、违规行为资产业务贷款是银行最主要的资产,是银行最主要的资金运用我国银行信贷管理一般实行集中授权管理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合,以切实防范、控制和化解贷款业务风险“贷款五级分类法”,将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类其中前两类称为正常贷款或优良贷款,后三类称为不良贷款不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标个人贷款主要分为四大类,即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支所购车辆为自用车的,贷款金额不超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的,贷款金额不超过所购汽车价格的70%其中,商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%;所购车辆为二手车的,贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%在贷款期限方面,如所购车辆为自用车,贷款期限不超过5年;所购车辆为商用车或二手车,贷款期限不超过3年质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%;抵押额度一般不超过抵押物评估价值的70%流动资金贷款按贷款方式可分为流动资金整贷整偿贷款、流动资金整贷零偿贷款、流动资金循环贷款和法人账户透支四种形式流动资金整贷整偿贷款是流动资金贷款中最常见的形式固定资产贷款一般包括如下四类:
①基本建设贷款
②技术改造贷款
③科技开发贷款
④商业网点贷款房地产贷款主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住房贷款四大类银团贷款又称辛迪加贷款,银团贷款成员按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为现在银行基本上只开不可撤销信用证,跟单商业信用证,不可转让信用证按进出口方的融资用途来分,押汇可分为出口押汇和进口押汇出口押汇在国际上也叫议付,即给付对价的行为进口押汇包括进口信用证项下押汇和进口代收项下押汇目前,银行主要办理进口信用证项下的进口押汇业务保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的综合性金融服务与传统结算方式相比,保理的优势主要在于融资功能单保理是只有出口银行与出口商签订保理协议,并对出口商的应收账款承作保理业务双保理是进出口银行都与进出口商签订保理协议福费廷也称为包买票据或买断票据•,一是出口商卖断票据,放弃了对所出售票据的一切权益;二是银行买断票据,也必须放弃对出口商所贴现款项的追索权可能承担票据拒付的风险从业务运作的实质来看,福费廷就是远期票据贴现,带有长期固定利率融资的性质商业银行债券投资的目标,主要是平衡流动性和盈利性,并降低资产组合的风险、提高资本充足率债券投资是平衡银行流动性和盈利性的优良工具国债分为记账式国债和储蓄国债两种记账式国债有交易所、银行间债券市场、商亚银行柜台市场三个发行及流通渠道;储蓄国债具有凭证式国债和储蓄国债(电子式)两个品种2005年12月15日,开元证券和建元证券在银行间债券市场公开发行,标志着资产证券化业务正式进入中国大陆企业债券由国家发展与改革委员会监督管理公司债券管理机构为中国证券监督管理委员会名义收益率=票面利息/面值X100%即期收益率=票面利息/购买价格X100%持有期收益率=(出售价格一购买价格+利息)/购买价格X100%
3.
2.3现金资产业务我国商业银行的现金资产主要包括三项一是库存现金,二是存放中央银行款项,三是存放同业及其他金融机构款项。