银行不良贷款清收案例

银行不良贷款清收案例

一、借款人基本情况借款人XX男，原为宁夏XXXXXX有限公司董事长，贷款用途为购精煤，2011年10月向我行提出贷款申请，在我行申请个人经营性贷款xxx万元2011年xx月x日信贷员实地调查，厂区正常生产，认为符合我行贷款条件，2009年xx月24日给借款人发放贷款xx万元，月利率

12.5734%期限1年还款方式为按月结息，到期还本，由平罗县鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永刚提供连带责任保证担保

二、不良贷款形成原因前6期客户能按时偿还利息，第7期偿还利息时出现逾期信贷员多次电话、上门催收，得知厂区经营情况出现恶化，销售额明显下降，库存大，无足够现金流偿还贷款

三、前期贷款催收情况20xx年x月信贷员对该贷款多次电话、上门催收，因李**和其妻均外出打工无法联系到本人，联保小组其他2名成员称发放贷款后他们3人合伙收购软猴桃，他们2人只出资，收购猱猴桃主要是李**具体运作，收购生意出现严重亏损也是事实，他们2人也无还款能力，只答应打听和掌握李**行踪，拒绝承担联保还款责任多次催收无效侯，支行于2010年5月借款人属于服装行业，由于其行业特征，往往为代加工方式与自行承接订单的方式并行生产，如此一来，代加工的原材料与自身所备原材料难以区分，出质人对部分存货极可能无所有权，极容易造成质押无效因此，应审慎办理代加工企业的存货质押业务

（二）东莞市XX化建有限公司

1、情况介绍东莞市XX化建公司为东莞市本地民营企业家创办的环保产品处理企业，主要从事工业废品处理和环境服务我行于2009年介入该客户因增资扩产需要，2010年该客户引入深圳一家公司入股，并且该公司成为第一大股东借款人目前在我行共有4500万元授信，主要担保条件为全体股东保证，以及省内异地的一块土地抵押，抵押率为40%o今年，借款人授信额度到期续作，在签订合同时，大股东拒签保证合同，随即发现借款人内部股东在经营管理方面存在意见分歧，从而导致授信逾期

2、经验教训

（1）做好日常贷后管理工作，特别是做好风险预警工作及时补充风险化解措施本案中，借款人股权结构已于2010年9月发生实质性变化，但当时的经办单位A在日常贷后管理工作并未意识到这是一个重大的风险预警信号，并且也没有追加大股东保证，从而贻误了风险化解时机今年3月，该客户移交由经营单位B经办，但B单位也一直未对其股东间的分歧予以足够重视，最终影响了借款人的授信续作要求各经营单位务必重视日常的贷后管理工作，特别是发现不利于我行授信回收的情况时，必须按照风险预警管理办法及时提起预警，重大风险需由经营单位一把手直接向行领导报告，并且联合分行信贷管理部及时制定有效的风险化解方案2不宜采用异地抵押物作担保本案中，抵押物处于省内异地，一方面较难合理地评估其实际价值，另一方面对异地抵押物处理便利程度与当地的政策有很强关系，因此，下阶段我行将进一步加强异地抵押物管控谨慎开展异地抵押物担保授信三XX个人贷款

1、情况介绍借款人XX在东莞经营一家广告公司，其于2010年7月以购买某处别墅为名向我行申请别墅按揭贷款，该别墅总价1680万元，借款金额1058万元，抵押率约60%借款发放三个月后，贷款即发生逾期，我行信管人员上门了解抵押物状态发现，抵押物评估价值水分较大，实际市价约800万元我行追加了借款人经营的广告公司、其母亲及姐姐连带责任保证之后上门与借款人及担保人商谈还款事宜，但借款人及担保人较为抗拒，我行遂于2011年4月向法院提起诉讼

2、经验教训1重视抵押物价格评估、充分考虑抵押物变现能力虽然抵押物的评估价值是经我行认可的评估公司进行评估但其评估人员的素质良莠不齐，其评估报告质量也可能受到客户、客户经理影响干预分行一方面要求相关部门加强评估公司的考核管理以及加强实地调查，另一方面要求各经营单位重视抵押物的价格评估客观了解抵押物自身价值、抵押物的租金水平、抵押物上是否已经存在租赁合同等情况据了解，该客户由他人介绍给经办客户经理，经办客户经理只是了解办理房产过户的二手房中介公司，对客户只是合同面签时见过由此来看，经办人员过于迷信房产抵押，对于借款人的背景、收入、工作情况均不甚了解，只是表面执行了面谈、面签制度，未能在工作中实际落实，导致贷款清收中我行较为被动

（四）XX电子有限公司

1、情况介绍XX电子为台资企业，主要生产液晶显示器背光膜组和电源成品，主要下游为深圳关联公司借款人于2008年6月获得我行人民币7000万元综合授信额度，授信条件为借款人提供评估价值约一亿元人民币的土地及地上房产作为抵押由于金融海啸的影响，借款人深圳关联公司（下游企业）的美国客户倒闭，导致深圳关联公司拖欠供应商货款，包括借款人货款2亿元，从而引起借款人拖欠其上游主要供应商货款部分供应商从2009年11月开始向法院提起诉讼，并查封了我行的抵押物2010年2月，我行查询到借款人提供的抵押物已被法院查封，遂停止了借款人额度使用，并追加借款人关联企业提供连带责任保证借款人尚未到期的授信到期后纷纷发生逾期，我行向法院提起诉讼，之后借款人向法院申请进入破产程序

2、经验教训

（1）审慎办理台资、港资企业授信业务东莞存在大量的台资、港资企业，这些企业大多数为外资企业在内地的一个加工机构，在东莞无核心资产、无自有品牌、无本地高管人员，所使用的厂房与机器设备大多为租用该类企业在发生金融危机或业绩下滑时，极容易弃业务而逃匿，从实际情况来看，外资企业的违约概率也要高于本地民营企业，因此，要审慎介入台资、港资等企业

（2）关注抵押物的法律状态我行的授信抵押条件，均采取最高额抵押按照法律规定最高额抵押的抵押物一旦被查封，抵押物担保的主债权即确定通俗点说，抵押物被查封之后我行所发放的授信不能包含在最高额抵押的担保范围本案中，经办经营单位在查询抵押物状态时流于形式，导致在他人查封抵押物的情况下，我行仍继续使用授信额度，使查封后的授信面临脱保的风险因此各经营单位在日常开展业务过程中，需严格按照分行的制度要求，执行抵押物法律状态查询制度

（五）东莞市XX发展有限公司

1、情况介绍借款人原本从事批发纺织品业务，后经营物业租赁，在某镇有约2000万元的商铺出租，月租金收入约20万元我行给予借款人1800万元授信，担保条件主要包括上述2000万元商铺抵押以及一幢价值500万元的别墅抵押，抵押率70%o

2、经验教训——关注民营企业实际控制人的经营决策能力东莞民营企业众多，民营企业在我行客户群中占有很大一部分我行在与民营企业的授信合作中，谈判地位较高，授信收益较好；但部分民营企业未能形成良好的企业文化、财务管理不规范、抗风险能力较弱，企业经营状况往往依赖于企业法定代表人或实际控制人的个人能力，若企业实际控制人出现变故或决策错误，则企业未来的发展趋势则不甚明朗本案中，从清收人员日常与实际控制人接触了解到，该实际控制人分析决策能力较差，经营团队管理松散，处理突发事故时无所适从，从而导致个别突发事故影响企业的全盘经营

四、不良贷款/问题贷款的防范

（一）授信主体的选择——选择正确的行业面、正确的客

（二）坚持适度授信原则，审慎介入，循序渐进管部门提出的测算要求，对给予客户的授信额度进行合理的设定，避免出现授信金额过大出现信贷资金闲置、挪用的情况

（三）重视担保条件的选择，争取足额有效的担保措施，原则上不接受异地抵押物部分经营单位在担保方案设计上，并未从分行实际处理抵（质）押物的角度出发考虑，导致担保方式与授信方案严重不匹配，在实际操作中又未能按授信方案落实相应的回笼、监控、还款等运作要求，导致授信条件形同虚设，带来风险隐患

（四）不盲目迷信担保条件，熟悉了解各种担保条件实际价值

1、存货质押担保对于存货质押业务，要特别注意货物权属的确定以及质押货物品种的选择

2、应收账款质押担保对于应收账款质押业务，要深刻理解“只有有效应收账款才是有效的担保条件

3、抵押担保最高额抵押应按总分行要求查询抵押物状态，承诺抵押的抵押物，要核实抵押人是否为真正的权属人

4、保证担保保证担保要严格落实核保制度，签名必须为保证人签名，原则上，要取得保证人配偶对保证合同的确认，核实保证人名下实际资产、是否能够办理查封等等

五、经办授信业务如何尽职尽责银行是经营风险的，难以保证不出现不良贷款，经办授信业务要全程尽职尽责

（一）贷前调查真实合规、杜绝弄虚造假在做好行业选择、客户选择的基础上、深入了解客户的真实状况的前提下审慎介入、争取较有效的担保措施，做到收益与风险相匹配，做到反映客户的真实情况

（二）在贷前调查及贷后检查过程中，多收集财产线索，保管好相关书面资料多收集财产线索，一方面能够更清楚了解借款人的资产实力，另一方面，若贷款进入清收阶段，通过查封其财产，能够很好地约束借款人的还款意愿，并可通过资产变现的方式实现贷款清收

（三）按照核保制度，做好核保工作合同签署的真实性是担保有效性的基本前提；通过核保环节，可发现担保人甚至是借款人股东的内部矛盾以及真实的控股关系；通过核保，真实了解抵质押物的现状

（四）每月坚持调查走访企业，并留下工作记录有否书面工作记录是贷后管理工作是否尽职免责的主要依据

（五）客户出现风险预警信号，第一时间报告风险预警信号不等于授信出现风险，不等于授信需要下调级次；授信客户只要出现影响其正常经营的不确定性因素，均要进行风险预警；凡是出现风险预警信号的客户，均要定期进行跟踪，并书面反映对于出现影响借款人正常经营的重大不利信号，经营单位负责人应及时向分行行长、风险主管汇报启动司法程序，对联保成员李**、周**、吕**进行起诉，法院在2010年5月底判决李**、周**、吕**（李**缺席），并申请了了强制执行，但被告拒不履行还款义务，法院也没有采取更有效措施

四、保全清收过程2010年6月份后，支行资产清收人员对该笔不良贷款进行仔细分析，将联保成员周**和吕**作为突破口，对这2人多次上门谈话攻心，告知其将自身贷款转借李**使用涉嫌挪用贷款、骗贷和诈骗，2人态度有所转变，但因2人经济困难无力还款，答应积极督促李**还款并积极打听李**行踪，及时向支行报告；2010年9月打听到李**妻子在外地打工的详细地址后，支行催收人员第一时间赶到外地，找到李**妻子后及时找其催收，但其妻说她也找不到李**本人，李**也一直没和她联系过，家庭生活困难才自己出来打工的，催收人员没有气馁，在李**妻子租住处多日蹲守，确实没有见到李**才返回支行2011年春节期间，支行催收人员也没发现李**回家过年一直督促周**和吕**关注李**的行踪；2011年3月中旬，周**和吕**电话通知支行清收人员李**因其母亲病逝回家安葬其母，清收人员第一时间赶到李**家中，催其按时还款，李**称当日安葬完其母后第二天就来支行还款，但第二天约定8:30时间过后仍未见李**清收人员便及时赶到其家，其父称李已经出门，具体去哪他也不清楚，李**金蝉脱壳后，再次消失在清收人员视线之外2011年8月17日，清收人员得到消息李**父亲在给村里村民盖房时意外身故，并得到4万元的意外身故赔偿金清收人员从外围证实消息后，吸取上次清收失败的教训，没有惊动李**及时和联保小组其他2人周**和吕**见面沟通，让其随时报告李**动态，并及时联系法院执行庭的执行法官，提前办理好强制执行通知书和拘留证等相关法律手续；8月19日在李**父亲下葬当日10时许，支行清收人员和法院执行人员就赶到该村，提前堵住所有出入村子的路口，11时左右在李**安葬完其父的第一时间控制住李**出示了强制执行通知书和拘留证，并让李**签字确认，将李**带回看守所羁押8月22日李**妻子和其姐以及联保小组成员周**和吕**一同到法院，偿还了

3.1万贷款本金及1930元案件诉讼费和1200元执行费，并制定了新的还款计划从9月份起每月偿还本金2000元，每3月再另行归还2万元，确保在6个月后清偿所有贷款本息，目前还款正常

四、催收启不

1、该笔不良贷款形成原因分析信贷员在调查中社会经验不足，调查能力不强；贷后检查不到位，对客户发生集中用款情况没有及时掌握，也没有能及时掌握客户收购猱猴桃的具体情况，没有及时分析当年欷猴桃收购的市场情况，致使资产保全工作难度加大

2、及时掌握借款人或被告的动态，给法院执行人员及时提供执行信息，是司法催收该笔贷款成功的关键本案中，李**因收购猱猴桃生意严重亏损外出打工躲债，其他2名联保成员起初也借口经济困难拒绝还款，破解本案的关键是清收人员一直坚持掌握李**的行踪并及时掌握了执行信息，虽然这在现实中很困难，但是必须坚持这么去做，只有这样做了，并做到位了，才有清收的可能

3、注意及时和法院诉讼及执行人员保持长期良好的沟通方式方法，并形成有效的机制多次和法院的催收接触让我们深知，一般情况下我行都能胜诉，关键还是执行环节，双方一定要保持良好的互动，确保达到“召之即来，来之能战，战之能胜的效果

4、清收人员一定要保持坚定的信心，咬定青山不放松，坚持不懈，知难而进在催收李**的贷款过程中，时间跨度较长，要求我们清收人员必须不辞辛苦、不怕艰难、不放弃任何一次可能的机会，只有这样才能夺取一次又一次清收战斗的胜利**支行清收组2011年9月30日篇二不良贷款数量分析案例案例一不良贷款数量分析目的通过案例练习，熟悉决策树分析方法方法根据本案例所提供的数据，计算被分析银行的各项指标，填入《不良贷款数量分析表》中，只计算2004年12月31日栏目数据各项指标的计算公式在附件不良贷款分析决策树中定义分析内容可以不局限于附件不良贷款分析决策树的模式，可按照分析决策树的分法增减分析树枝申明案例中提供的数据，不代表任何一家或一类银行的实际状况，仅为掌握决策树方法练习而用一家银行2004年12月31日的贷款质量迁徙情况表见附表一，其他有关数据如下表（单位人民币亿元，日期:2004年12月31日）请根据该行的贷款质量迁徙情况表和有关数据，计算相关指标，填入下面的不良贷款数量分析表中，并对该行的不良贷款情况，按照决策树的分析方法进行分析，写出基本分析结论（请特别注意贷款迁徙表所反映的问题）根据分析结论，确定需要再进一步了解哪些情况如果使用计算机计算该表指标，显示为零的单元格不需要填写，计算机将自动计算完成不良贷款数量分析表〜2〜不良贷款数量分析表续页）.在不良贷款率构成分析中，其中新发放贷款形成的不良贷款=E2+F2+G2年初正常贷款迁徙为不良贷款=Z（E3G4）仍表现为不良贷款=2（E5G7）；.在调整的不良贷款率计算公式调整数中，“当年非现金处置不良贷款额指年初为不良贷款但因非现金方式处置而在期末不再表现为贷款的金额，为贷款迁徙表的（B13+B14+B15）；“当年重组后为正常贷款额”指年初为不良贷款，经过重组后在期末已经分类为正常贷款的金额，为（J5+J6+J7）O制表单位银监会统计部附表一贷款质量迁徙情况表表号银监统临［2005002号数据单位亿元填报机构报表日期2004年12月31日〜4〜篇三总结不良贷款经验，防范不良贷款发生总结不良贷款经验，防范不良贷款发生——不良贷款/问题贷款案例分析主要内容

一、我行不良贷款概况及清收现状

二、不良贷款/问题贷款的成因分析

三、不良贷款/问题贷款案例分析

四、不良贷款/问题贷款的防范

五、经办授信业务如何尽职尽责

一、我行不良贷款概况及清收现状今年以来，分行不断加大不良贷款的清收工作力度截止8月底，已成功回收不良贷款本金合计

8531.7万元，存量不良贷款清收工作开展顺利目前全行不良贷款余额

4662.79万元，不良贷款率降至

0.16%信贷资产质量优良但自第二季度以来，逾期贷款有所回升，截止8月底，共有

3076.75万元贷款跨月逾期，逾期转不良的压力仍然较大

二、不良贷款/问题贷款的成因分析

（一）不良贷款产生的根源是制度问题制度问题包括制度的漏洞问题、制度的执行力不足问题

（二）每笔不良贷款的背后都有一系列“难以置信”的偶然事件，这些偶然事件的叠加形成了必然

三、不良贷款/问题贷款案例分析

（一）东莞市xx针织服装有限公司

1、情况介绍东莞市xx针织服装有限公司为东莞市本地民营企业家创办的一家服装生产企业，主营业务为生产男女毛衫，自身拥有厂房、机器设备授信时总资产约一亿元，年主营业务收入约两亿元，采购生产方式包括自行接单生产、来料加工，销售方式主要销售给香港中介公司转美国市场我行以原材料、成品质押、零星机器设备抵押、股东保证的担保方式，给予借款人使用人民币1000万元开票额度在我行介入前，借款人已在他行以房地产抵押、核心机器设备抵押等方式融资4000万元某日，个别供应商上门催收货款未果，开始围堵厂区，借款人实际控制人全家随即逃匿，企业陷入停产状态根据目前了解，借款人受香港中介公司拖欠货款影响，导致资金链断裂

2、经验教训1严格客户准入借款人属劳动密集型行业，行业竞争充分、无自身品牌，并且我行介入前核心资产已在他行抵押融资因此，在此重申客户的准入标准符合“双优、双主”的要求；争取核心条件，成为主要合作银行2深入了解客户，重点监控资金链情况借款人逃债的直接诱因是下游拖欠货款导致企业资金链断裂，但客户经理在介入时并未对客户的财务状况特别是现金流状况进行深入的了解因此，无论是在贷前还是贷后，熟悉客户都应作为一门重要的功课常抓不懈同时，在整个授信过程中，要充分关注企业的收入支出情况、应收应付集中度和账龄结构，对于可能影响企业资金链状况的风险信号保持高度警惕3审慎办理代加工企业存货质押业务。