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支付结算专题之一中国电子支付发展的现状与问题20世纪80年代以来,随着信息技术在中国银行业的广泛应用,电子支付业务在中国也得到迅速进展目前,网上支付只是借助于互联网作为平台,实际上还是通过银行的支付结算系统进行,移动支付在中国还没有广泛展开
一、中国电子支付进展的历程与现状
1、银行的支付系统由于历史与行政的因素,中国的银行支付系统错综复杂,彼此分割从是否涉及跨行与跨地区的角度,支付系统能够分为跨行跨地区支付系统、行内业务系统与同城支付系统下面仅分析暗行跨地区电子支付系统的进展历程为推动中国的金融电子化进程,1989年5月19Id国务院批准中国人民银行建立卫星通信专用网通过近一年的努力,1994年4月1日,哈尔滨等七个城市开始试运行全国电子联行业务,成为中国金融电子化建设的里程碑1992年10月,中国人民银行批准成立清算总中心,负责金融卫星网与全国电子联行系统的建设与运行1997年下半年,实现475个县支行通过电子联行转汇,实现电子联行业务到县全国电子联行系统的建设与推广,部分取代了手工联行业务,提高了跨行资金的汇划速度,关于加速社会资金周转,提高经济效率发挥了重要作用为加强中国金融基础设施建设,进一步改进中央银行的金融服务,2000年10月,中国人民银行做出“调整定位,以我为主,自主开发,边建边用,加快现代化支付系统CNAPS建设”的决策现代化支付系统是中国支付服务网络体系的核心,要紧由大额实时支付系统与小额批量支付系统两个应用系统构成其中,大额支付系统逐笔发送处理支付指令、全额实时清算资金,要紧为各银行机构与金融市场提供大额或者者时间紧急的小额跨行支付清算服务2002年10月,大额支付系统在北京与武汉两个城市试运行2005年6月,大额支付系统圆满完成在全国的推广应用大额支付系统不管是在功能、技术性能还是安全效率等方面都已经达到国际先字点卡等;为用户提供包含寄售交易、担保交易、求购交易、在线点卡等各类交易方式委托结算是YeePay易宝为解决商家对下级代理、客户等的结算问题而推出的一种增值服务可实现商家为下级代理与用户资金结算的批量处理结算过程由系统自动处理,全面降低商家财务人员的工作量,避免人工操作带来的风险第三方支付的优点.第三方支付平台使用了与众多银行合作的方式,从而大大地方便了网上交易的进行,关于商家来说,不用安装各个银行的认证软件,从一定程度上节约了成本与简化了操作流程;.第三方支付平台作为中介方,能够促成商家与银行的合作关于商家,第三方支付平台能够降低企业运营成本;关于银行,能够直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节约网关开发成本;.第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询与交易系统分析,提供方便及时的退款与止付服务.第三方支付平台能够对交易双方的交易进行全面的记录,从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖与为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据总之,第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全与交易信用双重问题中最理想的解决方案第三方支付存在的风险1999年,中国就出现了第一家第三方支付平台目前,较知名的第三方支付平台包含首信的〃易支付〃、易趣使用的〃Paypal〃、环信的“IPS〃、阿里巴巴的〃支付宝〃、易达信动、云网、易卡及YEEPay等然而,信用问题始终是困扰中国支付清算业务的关键障碍由于缺乏全面的社会信用评估体系,缺乏参与电子交易各个主体信用的数据,刚开始建立的信用网的有用性等有待完善与加强这使得电子商务参与者的身份确认与交易选择存在很大难度,给网上支付的管理带来困难依托于中国银联建立的第三方支付平台,除少数几个不直接管理往来资金,将其存放在专用的账户外,其它都可直接支配交易资金这就容易造成资金不受监管、甚至越权调用的风险而且基于SSL协议建立的第三方支付平台由于该协议存在安全漏洞而存在隐患,如私有密钥(即整个安全系统的核心)经常存放在不安全的地方,网络黑客可利用系统管理员的疏忽进行攻击由于缺少消费者对商户的认证,消费者的信息又首先发往商家,商户直接管理往来款项,可能损害电子支付的保密性与完整性第三方支付平台可能会成为资金非法转移与套现的工具,由此也会带来一定的金融风险现在的网上支付单笔交易金额或者者总体交易金额还不是很大,非法资金转移、套现的现象还不是特别明显,但是也已经有所表现比如有的网上交易实际上并不是进行真正的消费,而是制造一笔虚假交易,通过银行卡支付后,钱进入了支付平台的帐户,通过帐户转移到银行,从银行取现,实际上是为了套取现金对银行卡来讲,信用卡限定一个额度,在这个额度内使用,能够预见现金量,提供这种支付工具是为了促进或者者为了满足支付需要或者者消费需要,并不是为了让人大量使用现金对信用卡的取现有一套操纵制度,或者者通过交易成本限制它的使用,而网上交易则躲开了这些现在很多网站买卖都还是不收费的,成本几乎就是零,通过这样一种途径,套现更为方便综上所述,中国的电子支付还有很多问题尚需解决,务必不断完善电子商务的法律环境,建立一套完整的电子商务法律体系,规范参与各方的交易行为加强信息安全管理与知识产权保护与完善网上交易的经济纠纷处理规程,从根本上加强资金管理,预防挪用客户资金,防止金融犯罪突破体制障碍、建立与完善社会信用系统,在商品生产、消费、金融服务等一系列领域培养信任感,保护商家与消费者的合法权益,制造良好的信用环境充分利用飞速进展的n技术,完善交易系统与电子支付平台建设,为电子支付提供技术支持与保障
二、中国电子支付进展中的问题尽管中国的电子支付业务进展取得了重大成果,但与国外横向比较,总体进展还处于较低的水平,存在诸多制约银行卡业务进展的因素其中,信用卡的进展水平是决定性因素之一,由于几乎所有的电子支付方式最后都是由银行根据用户提供或者注册的信用卡信息划拨账款没有信用卡的普及,就没有所谓的电子支付借记卡(储蓄卡)与贷记卡(信用卡)在中国被统称之银行卡信用卡不普及的原因多种多样首先是社会的总体信用环境不佳,信用程度相对不高,影响发卡银行的积极性银行发行贷记卡将要承担持卡人恶意透支的信用风险,须综合考虑市场、当地消费水平等因素,防范信用风险银行更愿发行风险较小的借记卡这几年,借记卡数量增长速度很快,在一定程度上阻碍了贷记卡的进展其次,社会公众的消费习惯及物质生活水平与贷记卡所倡导的消费理念还存在差距在传统的观念中,中国消费者还不能完全同意或者者不习惯负债消费;从而反映出人均国民收入不高与社会保障体系的不健全,公众对自己未来的还款能力缺乏自信心三是消费习惯相差很远,中国人多年来都习惯现金支付改变这个习惯,需要相当长的时间四是税收、手续费水平等因素也直接影响商户使用银行卡的积极性,因此,需建立利益均衡的银行卡使用环境,探索电子支付的税收征管方式
1、急需完善的政策法规完善的法律法规是业务进展的基石,关于业务进展具仃重要的规范、引导与保障作用最近,刚刚颁布实施《电子签名法》,确认了电子签名的法律效力但规范电子支付的法规制度还应包含《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《银行卡业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等因此,整体上,中国电子支付进展所需的法律环境尚未形成,政策法规制度有待进一步完善从现实情况来看,部分规章已经不习惯当前业务的进展需要首先,《银行卡业务管理办法》属于规范性文件,立法层次较低,但银行卡业务事实上涉及到持卡人、商户等社会多方机构或者群体,部门规章由于权威性较低,不利于深入贯彻执行,在具体解决银行卡业务争议纠纷时所发挥的规范、指导作用非常有限其次,随着业务的进展及银行卡市场化运作机制的初步形成,对银行卡业务中的重要问题如对卡种划分、收单、商户结算费收取等较以往有了一些不一致认识,同时对因联网通用进展出现的一些新机构,如独立化运作的银行卡中心、银行卡清算组织与专也化服务机构等,在原办法中没有相应规定,这些新变化及新增加的内容需要通过立法予以明确,以促进、规范其进展最后,关于提供网上支付平台与从事网上支付业务的非银行机构,目前也没有相应的制度进行规范由于电子支付还在初创阶段,时间很短,缺乏足够的案例与实践经验,社会心理准备仍不充分,立法不可能一蹴而就,还需要较长的探索针对电子支付的进展现状与趋势,应尽快制定与完善有关的法规制度,既要及时规范各类新型义务,又要为市场创新预留空间目前,可考虑制定《银行卡条例》、《电了・支付指引》、《第三方支付支付指引》等
2、尚待改革的银行卡经营体制尽管银行卡业务在经营体制方面较以往有了明显改进,但在竞争日益猛烈的市场经济环境中,银行卡产业运作模式需要深化改革银行卡业务部门的独立经营、自主核算、利润考核、内控机制等各方面需要更多的经营自主权,关于信用卡公司而言,由于其业务运作模式不一致于传统的借记卡业务,更需要有独立的经营体制以促进其产业快速进展同时,与国外商业银行相比,中国银行卡业在产品营销与经营理念上还存在一定差距国外银行卡业已形成以客户、市场为导向,以服务为依托,不断创新银行卡产品与功能的经营理念,在产品创新、市场营销、客户群细分、客户服务等方面都积存了丰富的经验,有的已形成了制度化的经营模式而国内目前在业务创新与经营理念方面显得相对滞后,难以习惯业务快速进展的需要,有待全面、快速提升
3、急需改善的银行卡受理环境与利益机制银行卡作为新型电子支付工具,它被广泛同意与应用的前提是具有良好的受理环境但长期以来,银行卡产业一直倾向于发卡业务,与规模庞大的发卡量相比,银行卡交易规模偏小,受理市场建设严重滞后,已成为制约银行卡产业进展的突出因素从受理市场规模来看,尽管各商业银行、中国银联与社会上的专业化服务机构通过近几年苦心经营,投入大量资源与人力,受理市场建设取得了长足进展,但整体受理环境离既定目标还有很大差距根据银行卡产业“十五”进展目标规划全国大中城市受理银行卡的商业、旅游、餐饮等零售与服务的比重要达到30舞以上,持卡消费在社会商品零售总额中的比重提高到10乳从受理网络建设来看,由银联承担建设的全国统一跨行交易网络在其分公司所在的18个城市已较好发挥了示范效应,这些地区的跨行交易不管从交易规模还是交易质量都有了实质性改善;但全国范围内无中心地区还占大多数,这些地区的跨行业务进展相对落后,如何加快全国跨行交易网络建设进程,拓展网络覆盖面,加快解决无中心地区的联网通用,提升跨行交易规模与质量,是加快受理市场建设的一个重要方面从受理市场参与机构看・,国内尚未形成符合市场化要求的与具有较高竞争力的专业化服务机构,应当鼓励更多社会其他机构积极参与,联合各方力量,支持各类专业化服务机构,共同进展受理市场从受理市场的利益机制上来看,目前商户与收单机构在商户结算手续费问题上存在较大分歧去年以来发生的商户集体抵制银行卡的事件,其深层原因是由于信用卡的利益机制存在问题,由于百货类等商户毛利率较低,银行收取本币战的手续费,外币卡3%〜4%的手续费加上使用银行卡使得税收无法规避,极大地影响商场使用银行卡的积极性发达国家通常是先有信用卡,后有借记卡,而中国的情况恰恰相反国外的信用卡一开始是商场发行的,而不是银行,后来才改成由银行发卡银行、特约商场、消费者在其中获得的利益很明确,银行获得消费贷款利息与特约商场的交易折扣;特约商场获得更多的提早消费,并转移信贷风险;消费者享受56天的免息期、商品折扣、银行的信用支持与有限的风险责任所谓有限的风险责任是指假如信用卡被盗,持卡人挂失以后,卡上的钱再被人盗用,那么持卡人将不受任何缺失,由银行与商店全额赔付即使持卡人在挂失前,钱已被盗用,那么持卡人仅需用交50美元,即可拿回卡中的钱而中国的银行、特约商户、消费者之间信用卡服务价格的定价前提与条件发生变化,三赢的格局被完全打破银行的信用卡利率较高,银行向特约商户收取较高手续费;商家利润较低;丢卡或者卡被盗用时,消费者承担的责任过大因此,调整银行卡市场的利益机制,发挥各方的积极性,才有可能实现互利共赢
4、急需加强的风险管理体系系统管理与支付方式的安全性一直是电子支付进展的重要因索,也是影响电子支付能否为社会公众同意的重要因素近年来,银行卡欺诈风险逐年增加全球银行卡欺诈交易额占总交易额
1.5%伪卡欺诈缺失占所有银行卡欺诈缺失的
68.9%同时:美国、日本、韩国等国家连续发生持卡人信息泄露事件,对社会公众的信息安全造成一定的影响,威胁电子支付方式的安全迅速进展中的中国银行卡、网上支付、移动支付等电子支付形式也相继出现了大量的风险事件,以短信、电子邮件等方式窃取用户资料进行银行卡欺诈屡见不鲜因此,借鉴国外电子支付的安全管理的经验与教训,加强风险管理制度与技术手段建设,建立跨国跨区域性的风险管理的协调机制,己是迫在眉睫
5、需要不断改进的市场监管体系科学、高效的监督管理是防范系统性风险,促进电子支付健康进展的重要外部条件政府一方面要对现行业务加以监管,另一方面则需为该行业的业务创新制造条件,不能因加强监管而制约业务模式的创新目前,中国一些非银行的第三方支付平台已通过互联网与移动电话的无线网通过支付平台的服务这一业务模式无疑是习惯技术创新与电子商务进展的需要,不仅满足小额C2c交易的网上支付需求,而且向B2B、132c领域拓展但此类支付平台的业务模式诱发的各类新问题也逐步显现此类机构从事资金吸储并形成资金沉淀,如缺乏有效的流淌性管理,则可能存在资金安全与支付的风险更值得注意的是,“点”钞等形式的电子货币的出现实际上已涉及到电子货币的发行而这一形式的电子货币关于中央银行的货币发行、货币政策与商业银行的储蓄等业务的进展等都将产生极其深远的影响至于其开立支付结算账户,提供支付结算服务,实际上突破了现有诸多特许经营的限制同时,它也可能为非法转移资金、套现提供便利,形成潜在的金融风险目前,尚未对非银行机构从事网上支付平台的服务加以监管中国人民银行最近公布的《电子支付指引》(征求意见稿)也没有对非银行机构网上支付平台服务的监管提出指导性意见显然,这与习惯业务创新的变化还存在距离,因此,当务之急是要迅速建立各类数据的统计制度,进一步研究各类业务创新的性质及其影响,并及时对其进展加以监控与指导进水平目前,各政策性银行、中外资商业银行与绝大部分农村信用社都已接入大额支付系统,系统的直接参与者1500多家,接入的银行业分支机构达6万多个,日均处理跨行支付业务45万多笔,金额达7000亿元每笔业务不到1分钟即可到账大额支付系统在全国推广工作的完成,实现了中国异地跨行支付清算从手工联行到电子联行,再到现代化支付系统的跨越式进展但商业银行支付清算系统、证券托管清算系统等存在彼此分割,互不连接的问题,需加快统一互连的进程
2、银行卡的进展中国的银行卡产业进展经历了三个阶段第一阶段是从1985年到1993年1985年,中国银行深圳分行推出第一张银行卡在此之后,各行逐步开展银行卡业务,推出了带有各自本行品牌的银行卡第二阶段是从1993年到2002年,这一阶段是国内银行卡开始迈向全面进展的开端1993年,开始侣导建设“金卡工程”,银行卡产业开始受到社会各界的普遍关注,成为一项跨部门、跨地区、跨行业、跨世纪的庞大系统工程在主管部门与各级政府的推动下,在沿海经济发达城市及部分内陆省会城市共计18个地区相继建成了城市银行卡信息交换中心,实现了同城联网通用第三阶段是从2002年到现在,银行卡产业处于高速进展时期•是组建由商业银行投资的中国银联股份有限公司,由其建设运营全国跨行交易网络,制定跨行业务规则与技术标准,发挥银行卡联合组织的行业协调作用二是银行卡中心的出现在业务与市场需求的强烈推动下,许多商业银行如工行、中行、建行、招行、中信、兴业银行等在法律许可框架内纷纷进行了银行卡业务经营体制上的改革,将银行卡业务经营机构逐步从原有的部门中剥离出来,成了专门的卡中心这关于银行卡特别是信用卡业务的独立经营与创新运作提供了经营体制上的保障三是民族银行卡品牌的创立为推动联网通用,树立统•的民族银行卡品牌,提升银行卡国际竞争力,统一的“银联”标识应运而生,同时属于国内自主产权的“6”字头银行卡也已正式发行,部分国家与地区的境外受理业务逐步开通目前,银行卡的进展取得了如卜.进展:一是银行卡业务规模不断扩大2004年全年共发生银行卡交易
57.49亿笔,总交易金额
26.45万亿元,同比2003年分别增长了
28.9%与
47.03乳其中人民币卡交易
57.1亿笔,交易金额
26.38万亿元,同比2003年分别增长了
28.2%与
46.7%;外币卡交易
0.39亿笔,交易金额
83.8亿美元,同比2003年分别增长了457%与420%银行卡是目前中国个人使用最为频繁的非现金支付工具,包含借记卡、准贷记卡与信用卡截至2004年底,发卡量
7.64亿张,其中借记卡
7.33亿张,占发卡总量的96%准贷记卡2800万张,真正意义上的信用卡300万张,在总发卡量中占比
0.5机随着市场进展与社会分工的细化,当前中国银行卡已出现较为明显的产业化趋势,由发卡机构、收单机构、清算组织、第三方服务商、有关产品与技术供应商等多元化市场主体构成的产业链已初步形成二是银行卡受理环境不断改善截至2005年9月末,特约商户达37万户,POS机具量达56万台,ATM机具布放量达8万台,比2001年增长10倍与此相习惯,持卡消费额增加,银行卡消费金额占社会商品零售总额的比重达到5%左右,北京、上海、深圳、广州等经济发达城市这一比例已达30%以上,接近发达国家的水平三是银行卡交易网络进一步完善在跨行交易网络建设上,中国银联已建成新一代跨行信息交换网络,并顺利投产运行;在商业银行行内交易网络方面,各商业银行也积极进行行内系统改造与集中,改进网络架构四是银行卡应用领域不断拓展从卡种方面来说,目前已经形成了借记卡、信用卡与准贷记卡等三类基本的银行卡卡利I其中准贷记卡属于中国银行卡的一个特色产品银行卡功能进一步完善,除传统的存取款与消费功能外,转账、定期借记与贷记业务等增值服务也不断完善;从交易渠道看,以银行卡为载体的网上交易、柜面交易、手机支付等新型交易渠道不断兴起且方兴未艾,为消费者提供了更多快捷、便利的支付方式五是银行卡业务国际化进程步伐加快各商业银行与中国银联通力协作,加快境外网络建设、境外受理市场拓展,成功开通了银联人民币卡在香港、澳门、韩国、新加坡、泰国等国家的受理业务,并计划2005年低在美国、德国、法国、澳大利亚、新西兰、印度尼西亚、菲律宾、越南、老挝等开通人民币受理业务,香港与澳门地区还顺利启动了银联卡发行业务,初步实现了银联卡的跨境使用
3、网上支付的兴起网上支付是指通过互联网完成支付的行为与过程,在此过程中仍然需耍银行作为中介,通过交易双方在银行开设的账户实现交易资金的转移,但整个过程中银行只在后台进行处理,通过传统的支付系统完成跨行交易的清算与结算移动支付是指利用移动电话采取编发短信息与拨打某个号码的方式实现无线网络支付从国内金融服务进展历程来看,国内网.上银行进展起步较晚,但呈现出快速进展的迅猛趋势,要紧服务于电子商务的支付需要1997年,中国商品订货系统(CG0S)、中国商品交易中心(CCEC)、虚拟“广交会”等大型电子商务项目陆续推出1998年,“首都电子商务工程”的展开与1999年“8848网上超市”的出现,标志着中国电子商务进入快速进展时期2004年,电子商务交易总额累计达到4400亿元人民币其中,上海电子商务的年交易额达到
743.19亿元,同比增长47%北京、广州的电子商务年交易额分别为666亿元与230亿元从目前国内电子商务支付方式来看,要紧包含网上支付与线下支付两种方式线下支付是传统的电了•商务支付方式,要紧包含货到付款与通过邮局、银行汇款线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法习惯电子商务进展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优势,阻碍其持续进展网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付从一定意义上说,网上支付是构成电子商务的一个关键环节,电子商务的突破有待网上支付的突破近几年来,随着国内卡基产品的日益成熟与广泛应用,用卡环境的逐步改善,银行卡作为新兴的电子支付工具已被社会公众所同意而基于卡基支付工具的网上银行业务也作为银行金融服务的一大创新被越来越多的银行所关注利用银行卡完成网上支付已成为电子商务普遍使用的支付方式据中国互联网络信息中心(CNNIC)的历次调查数据显示,中国网络购物付款的支付方式中,采取银行卡网上支付的比例逐年增高,从2001年底的
15.6%上升到2004年底的
41.5%;另据CNN1C2005年的《中国互联网使用现状调查统计》结果显示,在网上购物的付款方式选择上,使用卡基类网上支付占
41.5%货到付款占
24.7%邮局与银行汇款各占
16.7%其他占
0.4%网上支付已成为最耍紧的网上购物付款方式,成为影响电子商务业务进展的关键因素之一1996年6月,中国银行开始通过国际互联网向社会提供银行服务;1997年4月,招商银行开办网上银行业务,随后,工商银行、建设银行、农业银行、民生银行与交通银行也相继开办了网上银行服务截止到2004年底,14家全国性商业银行、部分城市商业银行与汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等外资银行已全部开办网上银行业务很多银行设立了独立于其他业务部门的、专门的电子银行业务部门,负责网上银行与电话银行、手机银行等电子银行业务通常而言,网上银行业务通常分为企业网银与个人网银业务,开通业务涵盖查询、网上支付、网上转账、代扣缴、贷款等基本金融服务目前,全国性商业银行网上银行客户数达
3472.64万户(不含中信),其中企业客户
33.61万户(不含中信),个人客户
3438.74万户(不含中信);2004年网上交易笔数达
36565.18万笔(不含中信),其中企业网银交易达
6745.77万笔(不含中信、华夏),个人网银交易达
21420.34万笔(不含中信、华夏);网上交易总额达
458048.40亿元,企业网银交易达
429184.34亿元(不含中信、华夏),个人网银交易达
23929.64亿元(不含中信、华夏)
4、第三方支付平台的崛起网上支付取决于网上购物者的消费观念与习惯、网上支付平台是否完备、信用系统的完善程度、网络的安全性等因索至今为止,网络银行服务的深度与广度都很有限,安全措施不是很完备,假银行网站事件常有发生为避免信用卡资料在网上公开传输导致的信息被盗、密码泄露等风险,增强电子支付的安全性,第三方支付平台就应运而生了所谓第三方支付平台是指平台提供商通过使用规范的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等、业务流程消费者能够离线或者在线在第三方开设账号,避免信用卡信息在开放的网络上多次传送,降低信用卡资料被盗的风险;同时,有效避免了电子交易中的退换货、信用等方面的风险,为商家开展B2B、B2C、C2c等电子商务及增值服务提供了支付上的支持第三方支付平台大多是基于SSL协议建立的,SSL是SecureSocketsLayer通讯协议的简称,是一种在Internet上保证传输资料安全的通用协议,SSL用公钥加密通过SSL连接传输的数据来工作,SSL技术提供了数据传输中的有效认证基于SSL协议建立的电子支付平台,消费者只需在银行开立一个信用卡账户,在网上订货后,把信用卡信息利用SSL技术加密后传给商家服务器商家服务器验证有效后传给业务服务器,经验证商家身份后将用户加密的信用卡信息通过安全专用网传送到银行,确认有效后完成交易但是,SSL协议由于缺少了客户对商家的认证,逐步被新的SET协议所取代SET(SecurityElectricityTransaction安全电子交易规范)向基于信用卡进行电子化交易的应用提供了实现安全措施的规则,它是一个能保证通过开放网络进行安全资金支付的技术标准,SET增加了对商家身份的认证但SET协议也有不足之处,要紧表达在协议复杂,使用成本高,且只适用于客户安装了〃电子钱包〃的场合随着第三方支付平台的不断建立,带动了网上交易在线支付业务的快速增长目前国内的第三方支付平台要紧依托于中国银联,背靠金卡工程,得到各大商业银行的大力支持利用第三方支付平台,消费者不再需要持有十几张各银行的信用卡,各网上商家也不需要在自己的系统里配齐各大银行的认证系统,即可在平台上同时连接各大商业银行,使整个交易支付过程更加流畅、安全第三方支付使商家看不到客户的信用卡信息,同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件第三方支付通常的运行模式为:.消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介,用借记卡或者信用卡将货款划到第三方账户,并设定发货期限.第三方支付平台通知商家,消费者的货款已到账,要求商家在规定时间内发货.商家收到消费者已付款的通知后按订单发货,并在网站上做相应记录,消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态;假如商家没有发货,则第三方支付平台会通知顾客交易失败,并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台.消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台假如消费者对商品不满意,或者认为与商家承诺有出入,可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家.消费者满意,第三方支付平台将货款划入商家账户,交易完成;消费者对货物不满,第三方支付平台确认商家收到退货后,将该商品货款划回消费者账户或者暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付第三方支付与银行间的合作模式要紧是与银行确定一个基本的手续费率,缴纳给银行,然后,在这个费率上加上自己的毛利润,再向客户收取费用美国电子支付产业链由ISO(商家集成者)、PayPal支付网关、Visa等国际金融组织、银行等多方构成,分工明确、利益分配合理,最成功的电子支付是ebay旗下的PayPal目前中国的第三方电子支付平台的模式共有六种支付网关、移动支付、系统集成的公司改做支付运营商、PayPal、地方政策性模式如上海一卡通,第三方担保(信用中介)模式如支付宝等而YeePay自创了第七种模式,搭建支付平台,针对特殊群体推出特殊服务目前已集成了多种支付服务,如银行卡支付、短信支付、手机全业务预付费服务、电话支付等(•)支付网关模式第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,充当了电子商务交易各方与银行的接口,负责交易结算中与银行的对接,消费者通过第三方支付平台付款给商家,第三方支付为商家提供一个能够兼容多银行支付方式的接口平台
(二)移动支付模式第一种途径费用通过手机账单收取,用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用,在这种方式中,移动运营商为用户提供了信用,但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌,因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务;(手机话费支付方式)第三种途径无绑定手机支付,个人用户无需在银行开通手机支付功能,即可实现各类带有银联标识的借记卡进行支付,使用双信道通讯方式进行通讯,非同步传输,更加安全快捷(即称银联快捷支付)
(三)信用中介模式为了增强线上交易双方的信任度,更好的保证资金与货物的流通,充当信用中介的第三方支付服务应运而生,实行“代收代付”与“信用担保交易双方达成交易意向后,买方须先将支付款存入其在支付平台上的账户内,待买家收货通知支付平台后,由支付平台将买方先前存入的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介,在买家确认收到商品前,代替买卖双方暂时保管货款
(四)PayPal模式通过PayPal付款人欲支付一笔金额给商家或者者收款人时,能够分为下列几个步骤.当付款人启动向第三人付款程序时,务必先进入PayPal帐户,指定特定的汇出金额,并提供受款人的电子邮件帐号给PayPaL.接着PayPal向商家或者者收款人发出电子邮件,通知其有等待领取或者转帐的款项.如商家或者者收款人也是PayPal用户,其决定同意后,付款人所指定之款项即移转予收款人.若商家或者者收款人没有PayPal帐户,收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal帐户,收款人能够选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者者转入另一个银行帐户从以上流程能够看出,假如收款人已经是PayPal的用户,那么该笔款项就汇入他拥有的PayPal账户,若收款人没有PayPal账户,网站就会发出一封通知电子邮件引导收款者至PayPal网站注册一个新的账户因此,也有人称PayPal的这种销售模式是一利邮件病毒式”的商业拓展方式,从而使得PayPal越滚越大地占有市场PAYPAL与支付宝的区别
1、paypal是全球性的,通用货币为加元,欧元,英镑,美元,日元,澳元6种货币,支付宝是中国的,以人民币结算
2、paypal是保护买方方针,支付宝是偏向卖家方针也就是说paypal从买家角度考虑问题,买家有任何不满意都能够提出争议,卖家无法拿到钱而支付宝超过时效就钱货2清
3、paypal是一个将会员分等级的机构,对高级帐户会收取手续费,当然利益保障也更牢靠支付宝则不存在这一分等级
4、由3能够引出paypal帐户存在纠纷会导致帐户永久性关闭,因此卖家是很慎重的支付宝不可能轻易关闭账户
5、paypal的资金在美国能够提现至银行,中国能够电汇至银行,都是要手续费的支付宝直接提现银行,免手续费
(五)YeePay(易宝)模式在立足网上支付的同时,首家推出电话支付,将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上,使电子支付实现了“网上线下”全覆盖陆续推出了网上购物、数字娱乐与游戏、航空旅游,教育考试等行业的专用支付解决方案目前签约的合作商家包含百度、搜狐、易趣、当当、慧聪、九城、盛大、完美世界、迅雷、南方航空、海南航空、深圳航空、四川航空、中国航信、中国联通、中国电信等知名企业目前,易宝网正大力推行厂商合作计划与网吧增值计划厂商合作是建立绿色平台的基本保障,易宝网目前已与久游、暴雨、游艺春秋等众多知名厂商建立深度合作,联合打击盗号销赃、外挂、私服等行为,一起建立网游行业的安全新联盟;网吧是交易平台的有力渠道,易宝网目前正联合国内数万网吧,为网吧玩家提供安全的交易方式与交易环境,为网吧业主提供有效的增收增值途经为广大用户提供网游及数字产品交易,服务范围涉及网络游戏的装备、游戏币、帐号、点卡、代练、道具及其它数。